導讀：工商銀行小額帳戶管理費遭遇集中投訴，消費者迷迷糊糊被扣費，知情權被侵犯很受傷。《天天315》繼續關注不知情的冤枉債。

　　中廣網北京5月5日消息 據經濟之聲《天天315》報道，在5月3日的節目中，我們關注了工行收取小額帳戶管理費是不是嫌貧愛富？節目播出之后在聽眾當中引起了熱烈的反響，不少聽眾朋友向節目組集中投訴工商銀行在不告知的情況之下扣除儲戶賬戶上的小額帳戶管理費。今天（5日）我們繼續來關注這種不知情的冤枉債。

　　消費者有話說：從未被告知小額帳戶管理費的存在

　　正在念大學的小繆向我們投訴說，他的一張工行卡本來不打算用了，上次朋友給他打進一百塊錢，不久他發現工行從里面扣了兩次錢，一問才知道，工行扣的是小額帳戶管理費。

　　小繆：就兩個月前因為我那張卡朋友給我打了一百塊錢，因為網上買東西，然后買完東西我發現里面少了三塊錢，當時我也沒注意，然后我網上去工行網上銀行查了一查反正就三塊錢也沒管他，扣取什么收費，我以為消費了一下，他扣了三塊錢，再過了一個月因為我朋友要買一點小東西，然后在上面我再看了一下，又發現扣了三塊錢，并且時間沒隔多久。后來就打電話詢問，說叫小額費。然后我問他的時候他說小額費是一個季度三塊錢，我說我不是中間隔了很短，因為扣了三塊錢，我說我那個季度不是交了三塊錢嗎，他說你上個季度沒有交，我說上個季度也要算嗎？他說對，又給我扣了三塊錢。

　　記者：當初您辦卡的時候知道要扣小額帳戶管理費嗎？

　　小繆：當時不知道，因為那張卡辦了很久了，當時因為我知道要交連卡費。

　　記者：大概是什么時候辦的這卡。

　　小繆：2009年，大概是。還是2010年我也忘了，因為那張卡很少用，因為搞了一個網盾基本就是網上買東西，買了東西現存進去的，基本不用。

　　記者：您在辦卡的時候銀行的工作人員也沒有向您提示？

　　小繆：對呀，當時他們沒有說，不清楚。

　　記者：辦卡的時候在銀行的營業廳里面發現有這樣的有告示嗎？或者說通過這個辦卡的合同發沒發現他有這方面明文的提示或者是告示呢？

　　小繆：沒發現。

　　記者：只是到最后發現這個錢越來越少。

　　小繆：對啊，因為朋友買，我就到網上銀行看了看，扣了三塊錢就不知道是什么錢，然后就問了一下打電話給銀行，然后他說是小額費他說上個季度的沒交然后就補上了。但我那張卡從辦卡到現在好久了，以前我也一直沒發現扣小額費。

　　記者：也就是說以前扣過，但是您可能沒注意。

　　小繆：可能不知道，因為卡上沒錢應該不止六個月，兩個季度六個月，我應該不只那么久，因為那張卡不用基本上。

　　記者：就是最近剛發現的這個問題。

　　小繆：對，也就是朋友買東西才看了看，才發現扣了小額費。

　　和小繆一樣，河南的陳先生也是在不知情的情況下被工行從帳戶里面扣除了小額帳戶管理費，每季度是三塊錢，幾十塊錢放在卡里兩三年他就沒了。

　　陳先生：2009年的時候上半年要參加一個考試，報名的時候說網上銀行支付的時候必須用工商銀行的，然后我就去河南許昌一個網點辦了一個工行的網上銀行的卡。當時就年費十塊錢，我存了100塊錢，當時交了80塊錢，本來應該剩下20塊錢，然后再過幾個月的時候我發現他會扣你三塊錢，后來我上網上銀行一看是小額帳戶管理費。然后我就問他們，他們也說這個是規定，平均每天不足300塊錢的時候要收取小額帳戶管理費。

　　記者：當初您在辦的時候知道他們有這個規定嗎？

　　陳先生：當時很著急辦，辦完之后就直接簽一個協議，后面那么多文字我也沒來得及看。

　　記者：他們也沒有口頭提示您。

　　陳先生：沒有直接讓你簽一下。

　　記者：在您辦的時候，發現銀行的營業廳里面有這樣明文告示嗎？或者提示。

　　陳先生：沒有，我當時沒有發現。

　　記者：但是至少他們沒有主動履行告知這個義務。

　　陳先生：沒有，沒有人跟你說我們每個季度要收取三塊錢的商務管理費，沒有這個東西。然后再過一年我打開網上銀行看一下，很準時，3月21日，6月21日，9月21日、12月21都會定期扣一下三塊錢的帳戶管理費，有時候我在卡充值的時候剛充完了一百塊錢，當即會把你以前沒有交的帳戶管理費當即扣掉了。

　　記者調查：工行強調在收費前通過公告方式來告知過客戶

　　除了這兩位聽眾，還有不少聽眾朋友通過我們節目的微博投訴工商銀行扣取儲戶帳戶里的小額帳戶管理費。網友“可達”說，我在工行存了100塊錢，過了幾個月存折上就只有88塊錢了，后來查了一下，說是每個季度要收三塊錢的管理費的，當時辦理的時候銀行工作人員什么都沒說，后來干脆我就把錢全都取出來了，然后注銷算了。

　　“大胖熊欣賞小兔兔”說，2008年的時候，工商銀行的人專門去我們學校宣傳辦信用卡，最吸引我的就是沒有年費，我辦了之后沒怎么用，但是卻在去年5月收到了短信提示說我欠了60多塊錢，想到銷戶了解到還需要倒兩趟公交車去指定的地點辦理，手續費是20塊錢。

　　“私心守侯的鵬子”說我的卡上剩了十幾塊，過了些時間去取的時候人家說已經欠了10塊錢了，注銷還得補交，后來沒辦法就把卡給扔了。

　　通過調查，我們發現銀行對收取小額帳戶管理費的解釋綜合起來就是這樣幾個原因：第一是按照國際銀行業的慣例，第二是減少客戶的睡眠帳戶和無效帳戶節約成本，第三是促進個人理財。

　　從2006年開始工行對日均存款余額不足300元的人民幣小額個人活期存款帳戶按季度收取帳戶的服務費，收費的標準是每一個帳戶每季度收三塊錢。而且工行強調在收費之前他們通過公告的方式來告知過客戶，但是不少儲戶并不知道這一規定，并不是所有的儲戶正好都在公告期間看到過這一公告，而且銀行新增加的儲戶是源源不斷的，前面介紹的陳先生和大學生小繆就屬于這樣的情況。陳先生說作為工薪階層很難做到帳戶里日均存款余額高于300元，但是有的時候辦理支付業務對方又要求必須通過工行的帳戶，所以沒辦法選擇只能夠看著帳戶里面的錢被這樣一點一點的扣掉了。

　　陳先生：有時候我就覺得我們不是非的要用工商銀行網上銀行支付業務，只不過有的時候需要辦理業務的時候，網上交費什么的，他提供的選擇很少，只有工行或者是建行這些大銀行。因此我覺得沒有選擇只能用他們的銀行，但是也只能被他們收取小額帳戶管理費，作為一般的工薪階層包括帳戶還有卡里面應該不會像他說的那么每天都能保證高于300塊錢，所以我覺得他收小額帳戶管理費不合理。

　　同樣正在讀大學的小繆說，作為學生除了飯費和日常生活費的支出，帳戶里更不可能有過多的錢，那么對于學生來說小額存款帳戶是非常普遍的可是就這不多的錢還要被工行扣去所謂的管理費。

　　小繆：就是我覺得像這種小額費因為有的人就我們存錢就像學生，里面肯定有的時候就沒超過300塊錢，我覺得扣小額費有點那個。基本上我們充完飯卡，銀行卡肯定里面你拿不出暴發戶給你打多少錢，一般就幾百塊錢，有的時候還沒300，你說是吧。

　　律師觀點：收費無法律依據 若要收取定要告知

　　以下連線北京潮陽律師事務所律師劉志宏。

　　主持人：工行收取小額帳戶管理費是不是有法律依據？

　　劉志宏：它收取這個是沒有法律依據的。

　　主持人：也就是說這只是工行所謂自己的規定，那么工行收取小額帳戶管理費是不是就應該被認定是違法？

　　劉志宏：這個問題他是這樣，工行和儲戶之間是基于一種合同的關系，就是說他委托銀行我把我的存款放在你這兒，這是一個委托存款的合同關系。工行收取小額帳戶管理費是沒有法律依據的，但是如果要收取的話，在合同之初或者是在合同的過程當中如果需要增加這個，也就是說通常咱們說的合同變更的話，那么這個應該和儲戶之間進行協商或者說在合同委托之初就應該有這方面的約定。

　　但是現在是這樣，也是一個眾所周知的情況，就是在咱們國家早期的時候銀行也多多少少是帶有行政金融這個性質、這個色彩。所以當時銀行普遍開始收取小額帳戶管理費，也應該屬于變更合同內容的行為，但是在當時銀行只是履行了提前的告知的義務，當時我印象當中當時也是貼出一些公告告知一個情況，他們開始要收小額管理費了。但是一直這么長時間了，他們一直在收取了費用，而且延續到現在。如果后來又有新的儲戶用戶的話，他就應該受到約束了，應該是知道這個或者銀行應該告知他這個情況，如果說我認為你這樣收費我不能接受，那我可以不在你這兒存這樣一個情況，但是目前銀行是否應該就是能不能停止收費基本上也是按照有關部門比如說銀監會一些行政命令來行事。

　　主持人：我們再您剛才也提到了，銀行曾經在開始收取小額帳戶管理費的時候進行過所謂的告知，但他那個告知更應該叫做是公告，他只是在店堂里面貼了告示，在他的官網上發布了公告，但是并沒有對每一位儲戶進行一對一的告知，那么您認為他是不是應該做到一對一的告知每一位儲戶，這是不是他應盡的義務？

　　劉志宏：這個他應該告知的，應該是屬于他應盡的義務，因為什么？因為你儲戶我不可能像咱們現在流行的團購，幾百個、幾千個一塊兒來你這兒開，開戶肯定是一個一個排柜臺，開的時候你應該作為柜員在那，值班柜員應該告訴儲戶說我這里面你開這個戶應該把這個情況一一的告知清楚。

　　主持人：其實對于銀行柜臺原來只是一句話的問題。

　　劉志宏：完全可以做到。

　　主持人：雖然工行是2006年3月20日開始對外發布小額帳戶管理費的收費通告當時的時候報紙還有網點大屏、網站都有公示，而且收費標準在收費的前十天的時候是在網點公示過，但是我不能肯定，每一位當時的客戶以及后來的新加入到工行里面的所有的儲戶都知道這樣的規定，那么我想請教律師的是，工行的這種一次性的告知是不是具有永久的效力？

　　劉志宏：是這樣，如果說是新開戶的儲戶來他這兒進行告知，告知了之后那就等于是儲戶在銀行這兒委托存款我就在你這兒存了，那么這個情況等于是可以接受的，等于雙方約定的一個條款，就是我可以接受你這個。但是這個東西他能不能作永久效力，那么可能中間也會牽涉到一些變更，包括費用多少的變更調整甚至會取消什么的，這些也不會完全是永久性的。

　　主持人：實際上其實問題的焦點就在于他們的柜臺員是否能夠一對一的告訴客戶說我們會收取小額帳戶管理費，其實問題最糾結的地方在這兒。

　　劉志宏：對，您講的是最根本的問題。

　　主持人：那么如果工商沒有告知儲戶就扣除了儲戶帳戶上的錢，那么我想請教律師的是工行的這個行為算不算是侵占了儲戶的財產？

　　劉志宏：銀行處于強勢一方。單個儲戶屬于弱勢一方，如果你扣我錢可以，應該雙方約定。我就在你這兒存，如果扣錢的話可以，因為是明確告知了。但如果儲戶對這個情況是在絲毫不知情的情況下，這里面存在一些問題。

　　為什么這種行為會受到消費者普遍的抵制、質疑，這里面多多少少我剛才在聽節目的時候我就感覺到給消費者心理層面上造成一個問題，感覺好象你是不是有點像飯店、商店里面我進去以后要有一個最低消費，我存就得存三百，不存三百就得，不夠三百可能就一天一天被你扣掉，扣完了。這樣也存在一些問題，但是剛才您問的問題，算不算侵占儲戶的財產，我覺得也不能單純的就這樣認為，因為銀行在儲戶開戶時他就是說應該告知這是一個。另外一個他也有一個，因為咱們都在銀行開戶過，有一個合同條款書，那么那里面還是消費者應該仔細閱讀之后應該在上面簽字，那么就是說另外一方面儲戶在開戶的時候也應該多多的問一些問題，比如說你們有什么規定沒有，我在這兒開會引來一些什么情況。

　　主持人：有時候其他的消費的，收取的費用的情況，我們的消費者也應該多問一句。

　　劉志宏：對，這個也是提醒消費者注意，以免日后在心理上造成不快。比如這里有一個購買電信套餐服務的時候現在很多，一般消費者都會問清楚你這個套餐一分鐘多少錢或者每月服務費是多少，肯定是要主動去問的很清楚的。

　　專家觀點：收取小額帳戶管理費涉嫌違法

　　以下有請中國消費者協會、原副秘書長武高漢以及特約評論員包華。

　　主持人：我想請教一下秘書長，工行說現在沒辦法做到一對一的告知沒有辦法通知所有的人，那么您覺得以您個人實踐的經驗，我想每個人都會和銀行打交道的，您覺得真的是這樣的嗎？

　　武高漢：我覺得技術上不存在任何問題，銀行的手里有所有用戶的資料，只要他愿意他就可以實施一對一的協商一致給消費者一個機會即我可以選擇不再繼續存款以保證我的錢現在可以全身而退。那么現在的問題是什么？是成本的問題，如果他實現一對一的跟消費者的協商一致，他要支出比較大的成本。

　　主持人：為什么？成本在哪里？

　　武高漢：銀行為了自己的利益而損害他人的利益即損害了消費者的利益。第一是損害了消費者的知情權。第二是損害了消費者的選擇權。第三是損害了消費者的公平交易權。

　　主持人：好的，那么我想聽一下包華的意見，那也就是說工行不是沒有辦法，而是不想辦這件事情對嗎？

　　包華：我個人理解是這樣的，因為我本人就是工行的儲戶，在我開戶的時候實際上我的身份證件是留給工行的，也就是說在法律上我的住宅地址工行是有的，同時我還會留給工行一些其他的內容，比如我的手機號碼、比如我的電子郵箱乃至于辦公室的地址和辦公室的電話，所以工行手上是有我們儲戶幾乎所有的聯系方式，只要他愿意是可以通知到我的。而且可以成本相對比較低，可以發郵件，這幾乎是免費的。但是另一方面他需要有人員、有組織安排的去做這件事，因為畢竟是一對多去通知，所以他組織成本和工作成本一定會有的，但是前提是這樣，他要想變更當時我跟他簽署那個開戶協議書的話，這個責任應該是他承擔的。

　　主持人：這是您的意見，我們再來看一下，從我們儲戶單方面來理解的話，如果說我們來辦理業務的話，工行的柜臺人員只要口頭提示一下，您這個帳戶如果日均不滿300塊錢我們是要扣除管理費的，一句話的事情，一對一的告知儲戶就這么難嗎？我們以小人之心度一下君子之腹的話我們是不是會認為他就是明擺著想扣我們這個管理費呢？武先生說說您的意見。

　　武高漢：我覺得這個事存在兩方面的問題，第一方面就是在程序上違法不違法，第二件事就是在內容上違法不違法。那么我覺得他在這兩方面都涉嫌違法，在程序上違法就是違反了協商一致的原則，在內容上違法就是你憑什么要收我的小額管理費？我把錢借給你，過了一段我取錢的時候，你說對不起，你不但不給我退錢，我還要給你交錢，天下有沒有這樣的道理啊？沒有這樣的道理。所以是程序上合法，即便實現了一對一的通知。那么銀行這么做也是涉嫌違法的。

　　主持人：就是說他本身收取小額帳戶管理費就是有問題的。

　　武高漢：有問題，涉嫌違法的。

　　主持人：那么我請教一下包華，那么你另外一個身份也是一個律師，您來給我們說一下他本身設立這個小額帳戶管理費是不是本身就存在問題？

　　包華：我個人認為如果說銀行作為一個金融的服務機構，當然他是一個通過借款的方式取得我們儲戶的這樣一個資金的，那么這個借款的一個行為他是由合同來保障的。但是從另外一方面他對于開戶的這個內容來說還會提供相對應的金融服務，所以我個人倒是覺得如果儲戶同意的話銀行是可以收這筆錢的。但是有一個大前提，剛才武先生所談到的我認為很重要，第一個程序要協商一致，也就是這個內容要明確告知，不管是口頭告知還是在我們的開戶文書上予以告知，第二一點如果說我們開戶文書是一個法律文件的話，在制約對方的權力和條款，當然這是一個范本合同，在制約對方這樣一個權力的條款的時候，應該明確表示比如說他的字體是不是應該稍微大一些或者說在簽約的時候我們的工作人員要指明這個條款要讓對方簽署之前要讓對方看一遍，這種方式才能保證在格式化條款之下，對方的一個法律權益得到保障。所以我個人認為工行你要是說跟我們的業戶協商一致可以收這筆錢，但是前提第一個程序要協商一致，第二個在內容這個角度上來說，一定要清晰、要明確而且讓對方能夠看到，而不是說我不跟你提你自己去看，你自己去想。

　　主持人：剛才武先生和包華兩位評論員都已經跟我們說到，如果什么什么情況下應該怎么樣，我們假設了很多前提，但是我們現在面對的現實是工行就是在客戶不知情的情況下正在扣除儲戶的小額帳戶管理費，面對這樣的現實，我們的消費者到底應該怎么辦？請教一下武先生。

　　武高漢：我覺得現在政府該出手時要出手了，銀行拿著消費者的錢去干嘛去了？去投資去了，中國的銀行是全世界盈利能力最強的銀行或者說賺錢最多的銀行，為什么？因為國家有政策保障他，有巨大的存貸差，他拿消費者的錢賺了這么多的錢還要收消費者的這費那費，據說有三千多項，我覺得甚至是不能容的，政府要出手，不能再準許他這樣的亂收費或者是變相亂收費的行為了，否則的話人家會說你中國銀行的盈利能力強是因為亂收費而來的這東西我覺得有問題，所以政府必須出手。剛才律師說的這一點我保留意見，我覺得銀行凡是跟消費者存錢相關的，存錢和取錢相關的業務不得再收任何的費用。

　　主持人：您的建議就是不能收費，是吧。

　　武高漢：不能，存款、取款不能再收任何費用。

　　主持人：好的，聽聽包華的意見。

　　包華：我的觀點是這樣，我們在銀行的儲戶的他的開設的帳號，這個帳號之上有可能發生一個存貸款的一個情況，他可以實現借款合同的功能，但從另外一方銀行作為一個金融服務機構，也可以通過這個帳號給我們的儲戶提供其他的金融服務，所以我個人認為對于這個金融服務收取相應的費用，我個人來說我認為是正常的或者我不反對，但是前提是你提供什么樣的服務可以收這樣的錢，這是大前提。如果你沒有給我提供任何的服務，只不過是說我借給你的錢借少了，所以你要收我費這個就說不過去了，這個是我反對的，這是我個人的第一個觀點。

　　第二個觀點，我還是要強調一下，我們中國銀行現在總是在把所謂好象存貸的利益比較大，中間服務收入比較少，作為銀行收入整體的比例告知大家，但是整體的收益率并不低，他收入的數額的絕對值并不低，所以我們現在看到的好像更多的是我們銀行非常有錢。行如果要想改變收益的比例把中間業務的費用提高，無非是兩點：第一，把中間服務做好把你的金融服務深入人心，第二，把你的收費標準跟大家講清楚，而不要告訴大家，因為你存錢存少了，所以我要收服務費用，這種說法是所有人都不接受的。