盡管今年初，監(jiān)管部門頻頻發(fā)文警示商業(yè)銀行不規(guī)范經(jīng)營活動(dòng)，但以現(xiàn)有規(guī)定來看，銀行收費(fèi)依然存在一些模糊地帶，而不少銀行也在借此巧立名目，以灰色收入促成中間收入虛增。
日前，《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)(微博)》記者接到讀者投訴稱，工商銀行鄂爾多斯市伊煤路支行在客戶辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)時(shí)要求客戶繳納占貸款比例8%左右的高額個(gè)人融資顧問費(fèi)以及收取占貸款比例2%-3%的個(gè)人貸款服務(wù)費(fèi)等。
辦理個(gè)人房貸被收取8%融資顧問費(fèi)
今年1月20日，小王來到工商銀行鄂爾多斯市伊煤路支行辦理個(gè)人購房貸款，“我購買的是首套房，當(dāng)時(shí)需要向銀行貸款12萬元，而工行是我購買的小區(qū)開發(fā)商指定的貸款銀行，為圖方便，我就去工行辦理貸款。但沒想到在放款時(shí)，工行要求我須繳納個(gè)人融資顧問費(fèi)9690.7元、個(gè)人貸款服務(wù)費(fèi)3100元、個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn)1440元，共計(jì)14230元，我當(dāng)時(shí)一頭霧水。”小王告訴記者，“工作人員告訴我，如果不繳納這幾項(xiàng)費(fèi)用就不能放款，我只好按銀行要求繳了。”
此后，《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者以咨詢辦理個(gè)人房貸的客戶身份致電了工商銀行鄂爾多斯市伊煤路支行，一位客戶經(jīng)理對(duì)記者坦言，“從去年到今年年初，我們這里辦理首套房貸款的利率是要求在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮50%，但是如果繳納了個(gè)人融資顧問費(fèi)等這幾項(xiàng)費(fèi)用，辦理貸款時(shí)就不用上浮了，且有的還會(huì)給予基準(zhǔn)利率，相當(dāng)于是給了客戶貸款優(yōu)惠，其實(shí)那些手續(xù)費(fèi)用綜合算下來肯定比上浮50%要?jiǎng)澦愕枚唷Ｖ埃覀円恢笔沁@樣做的。”
然而，根據(jù)小王的情況，盡管繳納了各項(xiàng)手續(xù)費(fèi)，工行給予其首套房的貸款利率仍為8.1075%，也就是說在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上依然上浮了15%。
退還已收費(fèi)用不可能2月9日后已取消此類收費(fèi)
“我從律師朋友那里獲知銀行以降低房貸利率的名義捆綁各項(xiàng)手續(xù)費(fèi)是不合規(guī)的，因此從今年2月初至今，我和不少業(yè)主多次找工行伊煤路支行相關(guān)負(fù)責(zé)人，要求其對(duì)此事進(jìn)行解釋，并且退還收取的手續(xù)費(fèi)等各項(xiàng)費(fèi)用，但一直都被拒絕，且至今銀行方面仍未給予正面答復(fù)。”小王進(jìn)一步表示。
就在今年2月初，銀監(jiān)會(huì)召集各地方銀監(jiān)局和商業(yè)銀行召開電視電話會(huì)議，通報(bào)《中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知》，其中要求嚴(yán)格“七不準(zhǔn)”禁止性規(guī)定，其中一項(xiàng)正是“不準(zhǔn)以貸收費(fèi)”，要求客戶接受不合理中間業(yè)務(wù)或其他金融服務(wù)而收取費(fèi)用。
同時(shí)，根據(jù)《中國人民銀行貸款通則》相關(guān)條款規(guī)定：自營貸款和特定貸款，除按中國人民銀行規(guī)定計(jì)收利息之外，不得收取其他任何費(fèi)用。
當(dāng)記者以客戶身份向上述工行伊煤路支行的客戶經(jīng)理質(zhì)疑收取“融資顧問費(fèi)”“個(gè)人貸款服務(wù)費(fèi)”等費(fèi)用的合規(guī)性時(shí)，該客戶經(jīng)理解釋道，“我們?cè)?月9日以后就取消了這種收費(fèi)。現(xiàn)在對(duì)首套房個(gè)人貸款利率基本采取上浮10%，也要根據(jù)客戶不同的資質(zhì)情況而定。至于之前收取的費(fèi)用不可能再退還。”
然而，一位關(guān)注銀行業(yè)收費(fèi)的律師在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)表示，“銀行為了賺取中間業(yè)務(wù)收入，這種‘利轉(zhuǎn)費(fèi)’的現(xiàn)象很普遍，也就是說，貸款利率如果想獲得一定的優(yōu)惠就必須繳納其他各種費(fèi)用，但是強(qiáng)制性要求客戶繳納與貸款捆綁的手續(xù)費(fèi)或購買理財(cái)產(chǎn)品等，不合規(guī)也不合法，銀行應(yīng)該予以退回，如有不退還的情況，消費(fèi)者有權(quán)向監(jiān)管部門投訴解決。”
也有銀行業(yè)人士指出，“銀行是直客式銷售，只有通過中介貸款才會(huì)產(chǎn)生中間的這筆費(fèi)用，一般收取貸款金額的1%至3%，如果直接到銀行貸款只需要繳納評(píng)估費(fèi)、抵押登記費(fèi)、公證費(fèi)等，其他費(fèi)用應(yīng)該一律不收。”
界定模糊 消費(fèi)者維權(quán)面困境
事實(shí)上，“去年由于信貸資源緊缺，部分銀行出現(xiàn)了對(duì)客戶的存貸款設(shè)置不合理附加條件、增加不合理服務(wù)收費(fèi)等不規(guī)范經(jīng)營行為加劇的情況。”國家開發(fā)銀行副行長鄭之杰此前曾稱。
近日，銀監(jiān)會(huì)對(duì)《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》(下稱《辦法》)廣泛征求意見，但在這份《辦法》的初稿中并未明確劃分商業(yè)銀行發(fā)放貸款時(shí)哪些收費(fèi)屬于不合理，這無疑給消費(fèi)者界定銀行不合理收費(fèi)帶來了困擾，尤其是在個(gè)人貸款業(yè)務(wù)上。
業(yè)內(nèi)分析人士稱，由于監(jiān)管部門對(duì)于“融資顧問費(fèi)”是否屬于禁止范疇并未公開表態(tài)或者未做詳細(xì)規(guī)定，因此銀行才會(huì)做出不予退回費(fèi)用的強(qiáng)硬姿態(tài)。
根據(jù)銀監(jiān)會(huì)年初的要求，各家銀行須在系統(tǒng)內(nèi)展開對(duì)違規(guī)收費(fèi)項(xiàng)目的自查，且在3月底前出具自查報(bào)告。
據(jù)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者了解，對(duì)于工商銀行鄂爾多斯市伊煤路支行此前借辦理個(gè)人住房貸款而收取融資顧問費(fèi)、個(gè)人貸款服務(wù)費(fèi)等行為，鄂爾多斯市銀監(jiān)局已表態(tài)稱“屬于違規(guī)行為”。
記者還從鄂爾多斯市銀監(jiān)局獲悉，銀監(jiān)局方面已在參與協(xié)調(diào)銀行和客戶之前關(guān)于違規(guī)收費(fèi)退款的事宜，但由于當(dāng)?shù)劂y行涉及違規(guī)收費(fèi)的金額巨大，因此還需一段時(shí)間予以解決。
記者也就此事發(fā)函至銀監(jiān)會(huì)，銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人在給記者的回復(fù)函中表示，“在實(shí)際經(jīng)營過程中，若銀行為客戶提供了實(shí)質(zhì)性服務(wù)，則可以收取相應(yīng)費(fèi)用。若客戶并沒有享受到實(shí)質(zhì)性服務(wù)，或者銀行借發(fā)放貸款之機(jī)，強(qiáng)迫客戶接受中間業(yè)務(wù)或其他金融服務(wù)，則屬于違規(guī)行為。如無法對(duì)應(yīng)實(shí)質(zhì)性服務(wù)，個(gè)人融資服務(wù)顧問費(fèi)、個(gè)人貸款服務(wù)費(fèi)均不合規(guī)，銀行不可以向客戶收取。”
此外，銀監(jiān)會(huì)表示，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)于2月底前在總部網(wǎng)站和營業(yè)場所公示“七不準(zhǔn)”規(guī)定，對(duì)于3月1日之后再出現(xiàn)附加不合理貸款條件的，監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)一起，查處一起，曝光一起，一律追究所在單位的高管責(zé)任。（經(jīng)濟(jì)參考報(bào)）
