16家上市銀行網(wǎng)銀費(fèi)用全面調(diào)查：網(wǎng)銀費(fèi)用差別驚人 工行超興業(yè)20倍

　　《投資者報(bào)》記者 李真

　　“宅男、宅女”現(xiàn)象四處蔓延，能讓充滿青春活力的男男女女也“宅”在家里，網(wǎng)絡(luò)的功勞最大。網(wǎng)絡(luò)把信息、商店都搬到網(wǎng)上，足不出戶亦能度日。

　　現(xiàn)如今，銀行也被“搬”到了網(wǎng)上，使用銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，什么支付、繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬匯款等業(yè)務(wù)都不在話下，鍵盤一敲，一切搞定。

　　但是，便捷的同時(shí)也要考慮成本。現(xiàn)在國(guó)內(nèi)主要的銀行基本都開(kāi)通了網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，其功能大同小異，但收費(fèi)卻各有不同，甚至相差20倍之多。雖然從絕對(duì)額上說(shuō)，不過(guò)是相差了100多元，但銀行客戶之多，從總數(shù)上看差別就非常龐大了。

　　《投資者報(bào)》記者通過(guò)對(duì)16家上市銀行的網(wǎng)銀費(fèi)用篩選比較后發(fā)現(xiàn)，國(guó)有銀行網(wǎng)銀費(fèi)用普遍高于其他商行，寧波、興業(yè)、南京三家最便宜。

　　安全證書：中行光大免費(fèi)

　　使用網(wǎng)銀最大的心病就是安全問(wèn)題，企業(yè)網(wǎng)銀客戶因?yàn)樵敢獬龈邇r(jià)，其安全性自不必說(shuō)。而個(gè)人客戶的狀況、需求不同，在保證安全的前提下，還比較在意安全成本。

　　根據(jù)不同使用情況，銀行推出個(gè)人網(wǎng)銀大眾版和專業(yè)版(有的銀行稱為貴賓版)，同時(shí)還設(shè)計(jì)了幾款安全證書，以迎合需求，目前主要有瀏覽器證書、動(dòng)態(tài)口令卡、U-KEY三種形式。平時(shí)我們聽(tīng)到銀行證書名稱貌似繁多，其實(shí)也都是這三種形式的不同叫法。

　　個(gè)人網(wǎng)銀大眾版的功能相對(duì)簡(jiǎn)單，主要是查詢賬戶情況和小額支付功能，“比如支付公務(wù)員考試報(bào)名費(fèi)、網(wǎng)上買書等，使用大眾版就足夠了。”招行服務(wù)熱線人員這樣說(shuō)。大眾版對(duì)每日及每次交易金額都有限制，普遍都是一次交易不超1000元，一日不超過(guò)5000元。

　　因此大眾版對(duì)安全性要求較低，相關(guān)的證書通常免費(fèi)或費(fèi)用極低。適用大眾版網(wǎng)銀的證書通常有瀏覽器證書和動(dòng)態(tài)口令卡。

　　瀏覽器證書存儲(chǔ)于IE 瀏覽器中，可任意備份證書和私鑰。客戶端不需要安裝驅(qū)動(dòng)程序(根據(jù)情況可能需要下載安裝最新的簽名控件)，且無(wú)需證書成本，IE瀏覽器證書比較適合有固定上網(wǎng)地點(diǎn)的客戶。目前僅農(nóng)行和民生有該證書：前者免費(fèi)，后者收費(fèi)10元。

　　動(dòng)態(tài)口令卡是根據(jù)特定算法生成不可預(yù)測(cè)的隨機(jī)數(shù)字組合，每個(gè)口令只能使用一次。類似的另一種形式是手機(jī)動(dòng)態(tài)密碼版。多數(shù)銀行都有這種形式，除了建行動(dòng)態(tài)口令卡每張收費(fèi)3元外，其他行這兩種證書免費(fèi)。

　　華夏沒(méi)有動(dòng)態(tài)口令形式，它推出的是簽約版，即給客戶一個(gè)客戶號(hào)。

　　事實(shí)上，現(xiàn)在更加普及的網(wǎng)銀是個(gè)人網(wǎng)銀專業(yè)版，因?yàn)檫@個(gè)系統(tǒng)安全性更高，轉(zhuǎn)賬金額及其他服務(wù)更高更多。除了中行和光大使用的動(dòng)態(tài)口令牌外，其余銀行使用的都是U-KEY(USBKEY)，其叫法各異：工行稱U盾，農(nóng)行稱K寶，民生稱U寶，其他行也各有雅稱。

　　安全證書中，網(wǎng)銀客戶主要比較的就是U-KEY的費(fèi)用。中行和光大的動(dòng)態(tài)口令牌目前免費(fèi)，其余行的U-KEY都有一定工本費(fèi)，交行費(fèi)用最高(70元)，興業(yè)最便宜(25元)。

　　綜合個(gè)人網(wǎng)銀大眾版和專業(yè)版的安全證書費(fèi)用，最劃算的是中行和光大，兩個(gè)版本下均為免費(fèi)，交行則最貴。

　　五大行：工行收費(fèi)居首

　　網(wǎng)銀使用最多的功能莫過(guò)于轉(zhuǎn)賬，轉(zhuǎn)賬費(fèi)用自然備受關(guān)注。

　　國(guó)有行費(fèi)用高是公認(rèn)的，《投資者報(bào)》調(diào)查數(shù)據(jù)后發(fā)現(xiàn)五大行功能費(fèi)用整體要高于股份制銀行和城商行。

　　“我們網(wǎng)點(diǎn)多，遍布全國(guó)各個(gè)地方，很多地方都還看不到股份制銀行的影子，所以我們不愁客戶。尤其是在大城市工作的外來(lái)人，往老家匯款，很多都不得不選擇國(guó)有行轉(zhuǎn)賬。這樣我們沒(méi)必要降低收費(fèi)吸引客戶。”一位國(guó)有行工作人員對(duì)《投資者報(bào)》記者如此表示。

　　聽(tīng)起來(lái)，國(guó)有行的“戰(zhàn)場(chǎng)”是一片“藍(lán)海”。

　　五大行網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬功能費(fèi)各不相同。

　　首先，最低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)就不同。在本行異地網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬收費(fèi)最低標(biāo)準(zhǔn)下，建行最高，最低要收2元，工行最低收1.8元，其他行均為1元。最高標(biāo)準(zhǔn)則是交行最高，收50元，農(nóng)行的最高標(biāo)準(zhǔn)是五行中最低的，上限為20元。

　　其次，費(fèi)率也不同。無(wú)論是本行異地網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬，還是同城跨行轉(zhuǎn)賬，亦或是異地跨行轉(zhuǎn)賬，工行費(fèi)率最高：三種方式費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)相同，同時(shí)還把客戶分為普通客戶、普通會(huì)員、金牌銀牌客戶，但其最高等級(jí)客戶僅享受到0.27%的費(fèi)率，普通客戶則為0.9%。

　　交行費(fèi)率最低。其本行異地網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬和同城跨行轉(zhuǎn)賬費(fèi)率均為0.15%，異地跨行轉(zhuǎn)賬費(fèi)率為0.3%。

　　建行和農(nóng)行同城跨行轉(zhuǎn)賬和異地跨行轉(zhuǎn)賬的費(fèi)率均為0.5%，差別在于收費(fèi)的最低和最高標(biāo)準(zhǔn)：農(nóng)行1~35元，建行2~20元。

　　股份制：浦發(fā)費(fèi)用較高

　　與國(guó)有行比較，股份制銀行面臨的是一大片“紅海”。為能“殺出一條血路”，“便宜叫賣”是股份制銀行的殺手锏。

　　《投資者報(bào)》梳理各銀行網(wǎng)站資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合客服咨詢，發(fā)現(xiàn)股份制銀行網(wǎng)銀整體費(fèi)率水平偏低，且優(yōu)惠多多。

　　分三項(xiàng)轉(zhuǎn)賬功能費(fèi)來(lái)與國(guó)有行比較看。本行異地網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬費(fèi)率最高0.2%，較工行低0.7個(gè)百分點(diǎn)，差距巨大。跨行同城轉(zhuǎn)賬交易費(fèi)基本和本行異地網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬費(fèi)率一致，水平在0.2%，而國(guó)有行在這一項(xiàng)費(fèi)率普遍有所提高，在0.5%附近。

　　但是在跨行異地交費(fèi)上，整體看，股份制銀行和城商行不是非常占優(yōu)勢(shì)，與國(guó)有行水平相近，費(fèi)率水平在0.5%附近。在今年年底前，招行該項(xiàng)費(fèi)率是16家銀行中水平最低的。該項(xiàng)費(fèi)用在普通模式下費(fèi)率為0.25%，快速模式(指快速到賬)下費(fèi)率為0.6%。

　　不過(guò)，這是今年招行的優(yōu)惠活動(dòng)，到明年，如果招行不繼續(xù)推行優(yōu)惠，按照正常水平則趕超工行，成為跨行異地費(fèi)率最高的銀行。招行跨行異地費(fèi)率普通模式費(fèi)率為1%，最低10元，最高25元；快速模式下比普通模式的最高水平高，為50元。

　　同時(shí)，國(guó)有行和股份制銀行之間的差別還體現(xiàn)在貴賓客戶所享受的待遇上。國(guó)有行的貴賓客戶幾乎難以享受到免費(fèi)待遇，只有打折待遇，如中行的貴賓客戶享受的是在普通客戶費(fèi)用上5~7折的優(yōu)惠；工行的普通會(huì)員比普通客戶費(fèi)率低0.45%，金牌、銀牌客戶比普通客戶費(fèi)率低0.63%等。

　　但是股份制銀行的貴賓客戶很多都能享受到免費(fèi)待遇。如民生貴賓卡所有網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)均免費(fèi)，深發(fā)展、華夏、中信的貴賓卡、金卡、鉆石卡亦能享受免費(fèi)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。

　　除了想拉攏國(guó)有行客戶而大搞優(yōu)惠之外，亦想爭(zhēng)搶同類型銀行客戶，因此在股份制銀行和城商行之間競(jìng)爭(zhēng)亦是激烈。就本行異地網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬來(lái)說(shuō)，興業(yè)、寧波、南京和光大大打免費(fèi)牌。

　　更加偏激的是，在跨行同城網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，興業(yè)和寧波也堅(jiān)持推行免費(fèi)。可見(jiàn)兩家來(lái)勢(shì)之兇猛。

　　不過(guò)股份制銀行中間也有不以低費(fèi)率來(lái)誘惑客戶的，浦發(fā)是典型。該行不僅本行異地網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬和跨行同城網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬費(fèi)率為0.2%，其跨行異地網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬費(fèi)率更是高達(dá)0.8%，僅次于工行。

　　超級(jí)網(wǎng)銀：招行收費(fèi)高于一代網(wǎng)銀

　　超級(jí)網(wǎng)銀(Super-Inter－net-Bank)，其實(shí)是央行第二代支付系統(tǒng)的俗稱，是實(shí)現(xiàn)連接各商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)。從8月30日超級(jí)網(wǎng)銀正式上線起至今，整整兩個(gè)月。受到關(guān)注最多的就是費(fèi)用和便捷性，可惜恰恰是這兩點(diǎn)到現(xiàn)在都不明朗。

　　首批接入超級(jí)網(wǎng)銀的共有27家銀行，在16家上市行中，浦發(fā)、南京和寧波銀行不在之列。

　　從費(fèi)用上看，目前接入超級(jí)網(wǎng)銀的銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不一，股份制銀行和城商行中除了招商銀行收費(fèi)外，其余都試行免費(fèi)。而招行的超級(jí)網(wǎng)銀費(fèi)用比自家網(wǎng)銀還要高，招行試行0.6%費(fèi)率，最低5元，最高50元的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，遠(yuǎn)比自家跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)高得多。“這不是明擺著告訴客戶不要用超級(jí)網(wǎng)銀嘛！”招行客戶張先生說(shuō)。

　　與股份制銀行不同，除了農(nóng)行外，國(guó)有行對(duì)超級(jí)網(wǎng)銀試行收費(fèi)，其費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)看齊自家網(wǎng)銀標(biāo)準(zhǔn)。不過(guò)農(nóng)行的免費(fèi)就像是“海市蜃樓”。“免費(fèi)是免費(fèi)，但現(xiàn)在還不能用超級(jí)網(wǎng)銀進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。”農(nóng)行客服人員表示。免費(fèi)等于是白免。

　　未來(lái)超級(jí)網(wǎng)銀收費(fèi)會(huì)怎樣，目前尚不明朗。據(jù)中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇推測(cè)：“如果這個(gè)系統(tǒng)能夠得到推廣，以后的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)可能會(huì)向低價(jià)趨同。”

　　從便捷性看，超級(jí)網(wǎng)銀目前表現(xiàn)差強(qiáng)人意。“雖然我們行超級(jí)網(wǎng)銀是免費(fèi)，但由于最近客戶反映問(wèn)題比較多，比如不能實(shí)時(shí)到賬、轉(zhuǎn)賬出現(xiàn)錯(cuò)誤、不好登錄等，還是建議使用銀行普通網(wǎng)銀。”光大銀行客服表示。

　　在《投資者報(bào)》調(diào)查中，除了中信銀行稍有積極主動(dòng)性介紹超級(jí)網(wǎng)銀外，其余行對(duì)待超級(jí)網(wǎng)銀均顯消極，不是記者追問(wèn)，提及超級(jí)網(wǎng)銀是萬(wàn)萬(wàn)不能的事。多數(shù)銀行客服都善意地建議記者不要使用超級(jí)網(wǎng)銀。

　　功能費(fèi)用：興業(yè)寧波最低

　　選擇一家銀行開(kāi)戶后，如果是在柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)，可能還要考慮該行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的多寡，否則找網(wǎng)點(diǎn)會(huì)很麻煩；但網(wǎng)銀用戶更多考慮的應(yīng)該是辦理業(yè)務(wù)的費(fèi)用。綜合來(lái)看，5大國(guó)有銀行網(wǎng)銀費(fèi)用普遍高于股份制商業(yè)銀行，而地方性商業(yè)銀行則最低。

　　假設(shè)一普通客戶要轉(zhuǎn)賬5000元，雖然各行安全證書價(jià)格不同，但通過(guò)幾次轉(zhuǎn)賬后，轉(zhuǎn)賬費(fèi)用之間的差別完全可以分?jǐn)傋C書成本，故現(xiàn)主要對(duì)比各行三種網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬方式下費(fèi)用的高低。

　　首先對(duì)5大行的三種網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬方式下的費(fèi)用對(duì)比，可以看出工行花費(fèi)最高，三種方式轉(zhuǎn)賬要花135元，是16家銀行中最高者，包括總額和分項(xiàng)費(fèi)用。最低是交行。

　　在股份制銀行和城商行中，浦發(fā)費(fèi)率最高，三種方式轉(zhuǎn)賬須花費(fèi)60元，與建行并列第三。而興業(yè)銀行和寧波銀行因?yàn)橥菩忻赓M(fèi)優(yōu)惠，收費(fèi)水平不僅在股份制和城商行中，也是16家銀行中最低的。