編者按： 近期，對銀行業(yè)的質(zhì)疑可謂是一波接一波。前幾天，因為跨行取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)漲價惹來了不少罵聲。這兩天，光大銀行出售的理財產(chǎn)品又被爆出欺詐投資者，而工商銀行、北京農(nóng)商行等銀行理財產(chǎn)品也被指存在霸王條款。面對問題頻出的銀行理財產(chǎn)品，投資者如何才能維護(hù)自己的權(quán)益？在購買銀行理財產(chǎn)品的時候應(yīng)該注意些什么呢？
客戶起訴光大銀行欺詐銷售 虛假宣傳誤導(dǎo)投資者
據(jù)經(jīng)濟(jì)參考報8月2日報道，不保本的高風(fēng)險產(chǎn)品卻在網(wǎng)站上描述成風(fēng)險級別最低，在銷售前本應(yīng)對客戶做風(fēng)險評估卻不能出具測評報告，更有甚者同一份合同的兩份文本中關(guān)于收益率的表述截然不同。在購買了光大銀行“同贏八號”后，廈門的投資者葉先生，發(fā)現(xiàn)了銷售過程中與合同履行期間的一系列不合理現(xiàn)象。在交涉未果的情況下，他將光大銀行訴至法院。
銀行理財產(chǎn)品頻現(xiàn)霸王條款
據(jù)北京商報報道，一款名為“北京農(nóng)村商業(yè)銀行金鳳凰理財貨幣市場型2010年三期”的理財產(chǎn)品收益部分居然只能向下浮動，超額收益的部分全歸銀行所有。細(xì)讀產(chǎn)品說明書后可以發(fā)現(xiàn)，該產(chǎn)品不但不保本，如果產(chǎn)品實際收益高于預(yù)期收益，超過部分還將作為銀行投資管理費(fèi)用，不歸投資者所有。
說明書顯示，該款理財產(chǎn)品是一款非保本浮動收益型產(chǎn)品，投資范圍包括國債、央行票據(jù)、金融債、企業(yè)債券、短期融資券等投資品種，期限為40天，起購金額不低于人民幣10萬元。有關(guān)產(chǎn)品收益，說明書表示“如果理財資金所投資債券按時支付本金和利息，并且理財年化總收益率高于或等于2.55%，在扣除我行銷售管理費(fèi)率0.2%及相關(guān)的交易費(fèi)用外，則客戶可獲得預(yù)期最高年化收益率2.25%”。不僅如此，產(chǎn)品說明書中還赫然寫著：若理財年化總收益率超過2.55%，其超過部分將作為銀行投資管理費(fèi)用，于到期日從理財收益中一次性提取。
而工商銀行此前發(fā)行的“中國工商銀行高凈值客戶專屬信托投資型人民幣理財產(chǎn)品(60天)”和“中國工商銀行‘工銀財富’專屬信托投資型人民幣理財產(chǎn)品(30天)”兩款產(chǎn)品中，也無一例外地標(biāo)注出“超額收益部分歸銀行”。該行某客戶經(jīng)理對記者透露，該行的非保本浮動收益理財產(chǎn)品的超額收益一直都是歸銀行所有的。面對記者提出“單向浮動”的質(zhì)疑，該人士并未正面回答，而是以“銀行規(guī)定”搪塞過去。不過凡事都有例外，這位客戶經(jīng)理表示，只有300萬元以上的私人銀行客戶，超額收益部分才能歸客戶所有。
專家：銀行利用“霸王條款”大賺中間收入
“銀行大量發(fā)行此類產(chǎn)品是有目的的。之前市場只認(rèn)為銀行發(fā)理財產(chǎn)品為了攬儲，但從超額收益歸銀行這件事看，銀行正在利用‘霸王條款’大賺中間收入。”對此，中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示。在他看來，如果銀行想拿走本屬于客戶的超額收益，“就應(yīng)該對客戶進(jìn)行保本，這樣產(chǎn)品收益高低都由銀行承擔(dān)才公平”。
而在北京理財規(guī)劃師協(xié)會會長劉彥斌看來，“沒收”了超額收益的理財產(chǎn)品，投資者只有義務(wù)沒有權(quán)利，盡量不買這種產(chǎn)品。
“在目前國內(nèi)的銀行理財產(chǎn)品中，格式合同印記明顯，投資者如果想要購買某款理財產(chǎn)品，除了少數(shù)可以協(xié)商，大部分都還是要接受這個合同的。”北京洪范廣住律所長期從事資本市場業(yè)務(wù)的董媛媛律師說。而格式合同最容易滋生權(quán)利義務(wù)不均衡的霸王條款。
建議：購買理財產(chǎn)品注意六大盲區(qū)
銀行理財合同中很多專業(yè)術(shù)語即便是金融行業(yè)人士自己也很難完全搞明白，投資者在做決策之前務(wù)必要重點注意六大盲區(qū)。
1、說明書定義模糊
據(jù)投資者報報道，有的銀行對于理財產(chǎn)品的投向較為概括，方式、目標(biāo)、范圍都較為含混甚至沒有規(guī)定。例如對于一款票據(jù)類非保本浮動收益產(chǎn)品，如果該款產(chǎn)品出現(xiàn)問題，投資者如何求證真實的情況的問題，某銀行的一位客戶經(jīng)理答復(fù)：“只能告知你虧了，不會告知導(dǎo)致虧損具體是哪些投資標(biāo)的。”
又例如平常的“本金”定義并不平常。合同規(guī)定的本金是否包含收益轉(zhuǎn)存的部分，返還本金是否扣除服務(wù)費(fèi)，發(fā)生虧損是否還收服務(wù)費(fèi)等項內(nèi)容容易產(chǎn)生誤解，“打擦邊球”之處防不勝防。
2、客戶評估流于形式
從眾多銀行理財產(chǎn)品說明書的風(fēng)險提示部分可以發(fā)現(xiàn)，風(fēng)險條款的方方面面，比教科書的內(nèi)容還要繁雜，而出現(xiàn)針對產(chǎn)品的特別提示幾乎沒有，這很難讓投資者對單個具體產(chǎn)品的風(fēng)險產(chǎn)生警覺；同樣，風(fēng)險評估問卷大同小異的大一統(tǒng)現(xiàn)象明顯，問題籠統(tǒng)概括，針對單個產(chǎn)品的問卷設(shè)計卻較少。
從風(fēng)險提示到客戶評估所有工作，銀行仿佛都有意指向類似于“充分了解并清楚知曉本產(chǎn)品的風(fēng)險，愿意承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險”，而對客戶的收入證明等基本信息測試對照資料，或敷衍塞責(zé)或流于形式。
3、推銷產(chǎn)品信口開河
為了擴(kuò)大產(chǎn)品銷售或是由于合作的關(guān)系，現(xiàn)在很多銀行都極力擴(kuò)張產(chǎn)品銷售隊伍，招聘人員中不乏無專業(yè)資格的；更有甚者，讓其他非銀行金融機(jī)構(gòu)人員著職員服裝進(jìn)駐銀行業(yè)務(wù)柜臺，進(jìn)行所謂的理財宣傳、推銷，這讓客戶很難識別。
4、免責(zé)條款“打太極”
在銀行理財合同的免責(zé)條款中，所呈現(xiàn)出的幾乎都是對制定方免責(zé)的到位敘述，對購買方的考慮則欠周全。合同一再確認(rèn)，絕對性的字詞如“完全符合”等對投資者來說也是不太公平的說法，因為客戶在知曉要求的廣度和深度上受很多障礙限制，是處在被動的地位，簽了也還是不知道(但一旦起了糾紛，這就是證據(jù)了)。
5、合同要件不連貫
客戶對銀行的合同組成部分應(yīng)有明確的認(rèn)識，合同的附件、產(chǎn)品說明書、風(fēng)險提示書等都會作為合同的一部分，要注意連貫，只看合同的一部分不行，認(rèn)真地閱讀每一部分并及時進(jìn)行咨詢非常重要。銀行是保管材料強(qiáng)勢的一方，銀行掌握客戶的大量資料包括簽字，所以，客戶在簽合同的時候一定不能馬虎，合同不是兒戲，不要在簽完銀行的那份合同后，聽客戶經(jīng)理的話，自己將未填滿的合同帶回家慢慢填，這樣搞不好在日后也會惹來麻煩。
6 、短字少詞有陷阱
在銀行的實務(wù)操作中，有關(guān)產(chǎn)品說明書與《指引》里規(guī)范的寫法有些存有出入，一字之差謬之千里，例如非保本浮動收益的理財產(chǎn)品，將“高風(fēng)險理財產(chǎn)品”的“高”去掉，僅一個字就給人感覺差別很大。而銀行理財產(chǎn)品很多方面的內(nèi)容缺乏司法解釋，投資者并不能拿這些東西告銀行說他違約了，盡管宣傳材料和實際的理財產(chǎn)品不一致，也只能回歸到所謂的合同上去分析問題。