數(shù)字經(jīng)濟(jì)浪潮下，企業(yè)和消費(fèi)者都朝著數(shù)字化終極目標(biāo)奔去。金融科技憑借在數(shù)字化上的先發(fā)優(yōu)勢(shì)和成熟解決方案，由內(nèi)而外地為數(shù)字經(jīng)濟(jì)注入AI能力。

金融科技始于金融，在金融服務(wù)創(chuàng)新中進(jìn)化成熟，并逐漸與數(shù)字經(jīng)濟(jì)融合，成為產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的潤(rùn)滑劑、助推器。

翻開(kāi)金融科技進(jìn)化史可以發(fā)現(xiàn)，數(shù)字科技的觸角已從金融領(lǐng)域延伸到各行各業(yè)。近五年以來(lái)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)重塑數(shù)字經(jīng)濟(jì)形態(tài)，移動(dòng)支付打開(kāi)了新商業(yè)、新金融的流量入口，非接觸金融服務(wù)演變成為主流。 為了適應(yīng)線上化的資金分配、風(fēng)險(xiǎn)控制，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能為代表的數(shù)字科技快速在金融場(chǎng)景中落地應(yīng)用。

金融科技抓住了數(shù)字金融升級(jí)紅利，在技術(shù)開(kāi)發(fā)和場(chǎng)景應(yīng)用上不斷迭代，完成自身商業(yè)模式和服務(wù)能力的打磨。當(dāng)數(shù)字金融戰(zhàn)略向前推進(jìn)時(shí)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型從金融延展到各行各業(yè)，這時(shí)金融科技所具備的新興科技先發(fā)優(yōu)勢(shì)，也迎來(lái)一個(gè)更大的機(jī)遇：通過(guò)科技賦能數(shù)字經(jīng)濟(jì)。

作為最接近消費(fèi)者和實(shí)體的金融服務(wù)之一，消費(fèi)金融也在數(shù)字金融周期中尋找自己的時(shí)代坐標(biāo)。消費(fèi)金融原本就屬于科技與金融兼?zhèn)涞男滦蜆I(yè)態(tài)，在過(guò)去十年間完整地經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)金融革命，已經(jīng)形成了一套與小額、高頻、分散場(chǎng)景適配的線上化展業(yè)模式。如今，數(shù)字商業(yè)轉(zhuǎn)型中形成的數(shù)字金融缺口，恰是消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)拐點(diǎn)。

任何金融形態(tài)本身不能直接產(chǎn)生價(jià)值，但當(dāng)它們與產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)相碰撞，便能加速價(jià)值增長(zhǎng)。依靠數(shù)字科技驅(qū)動(dòng)的消費(fèi)金融，正以新消費(fèi)基礎(chǔ)設(shè)施的身份，內(nèi)外協(xié)同推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)向前跨越。由互聯(lián)網(wǎng)金融升級(jí)而來(lái)的數(shù)字消費(fèi)金融，不僅重塑數(shù)字金融服務(wù)范式，而且能直接對(duì)外輸出To B服務(wù)能力，提升企業(yè)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)效率。

消費(fèi)金融新拐點(diǎn)

從技術(shù)迭代和用戶消費(fèi)習(xí)慣演變的角度來(lái)看，國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融市場(chǎng)經(jīng)歷了兩次升級(jí)。第一次是互聯(lián)網(wǎng)金融興起，部分互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭和消費(fèi)金融公司憑借基因和生態(tài)優(yōu)勢(shì)，抓住了從PC到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)遷躍的時(shí)代機(jī)遇，完成資源積累、資源利用和對(duì)外擴(kuò)張。

海量用戶涌入互聯(lián)網(wǎng)金融，對(duì)傳統(tǒng)的風(fēng)控邏輯和用戶管理方式造成挑戰(zhàn)，消費(fèi)金融市場(chǎng)主體不得不通過(guò)科技創(chuàng)新迭代校準(zhǔn)風(fēng)控的精度，提升智能風(fēng)控水平，尋求生態(tài)擴(kuò)張與風(fēng)險(xiǎn)管理之間的平衡。這就催生了消費(fèi)金融第二次升級(jí)數(shù)字化金融的服務(wù)形態(tài)，銀行、消費(fèi)金融公司、金融科技服務(wù)商，均加碼科技投入，從戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的高度夯實(shí)自身科技能力。

科技賦能消費(fèi)金融過(guò)程中，需求側(cè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型加快，消費(fèi)者和各行各業(yè)的生產(chǎn)生活越來(lái)越離不開(kāi)線上化的科技工具。消費(fèi)金融的本質(zhì)是通過(guò)數(shù)字科技提升金融服務(wù)的效率，它所具備的科技和金融能力，正好與企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型匹配，這也將拓展消費(fèi)金融服務(wù)邊界，助力產(chǎn)業(yè)數(shù)字化建設(shè)。

隨著科技服務(wù)下沉到各類商業(yè)形態(tài)中，數(shù)字金融逐漸變成一種商業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，它提供的服務(wù)不僅包含普惠金融，還有大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等數(shù)字化工具服務(wù)包，以數(shù)字化解決方案的形式幫助企業(yè)增強(qiáng)客戶粘性，提升經(jīng)營(yíng)效率，應(yīng)對(duì)周期風(fēng)險(xiǎn)。

與傳統(tǒng)的消費(fèi)金融服務(wù)不同，當(dāng)前消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在展業(yè)時(shí)還面臨場(chǎng)景端的數(shù)字化標(biāo)準(zhǔn)改造，商戶和消費(fèi)者渴望借助完備的數(shù)字科技解決方案，實(shí)現(xiàn)高效便捷的服務(wù)。無(wú)論是B端的經(jīng)營(yíng)管理升級(jí)，還是對(duì)C端的智能化服務(wù)迭代，科技創(chuàng)新都在快速滲透，并以數(shù)字金融為載體，有序拉動(dòng)消費(fèi)增長(zhǎng)。

消費(fèi)金融市場(chǎng)參與者眾，從競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)來(lái)看，獲客成本高，息差收窄，信用風(fēng)險(xiǎn)猶在，單一的重資產(chǎn)服務(wù)模式面臨的阻礙增多，弱周期、輕資產(chǎn)的技術(shù)服務(wù)或成為消費(fèi)金融公司擁抱數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的關(guān)鍵。

目前，消費(fèi)金融行業(yè)數(shù)字化水平分化嚴(yán)重，對(duì)于那些提早把數(shù)字金融戰(zhàn)略融入數(shù)字經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)中，并具備一定科技輸出能力的機(jī)構(gòu)來(lái)講，顯然獲得了先發(fā)優(yōu)勢(shì)和差異化競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)。

據(jù)了解，馬上消費(fèi)此前就制定了“自營(yíng)+開(kāi)放平臺(tái)+金融云”的發(fā)展路線，加大科技的投入力度，逐漸搭建起開(kāi)放融合的數(shù)字經(jīng)濟(jì)生態(tài)，為合作機(jī)構(gòu)提供智能營(yíng)銷、智能風(fēng)控、信貸全流程、智能服務(wù)、智能雙錄等全方位一站式服務(wù)。數(shù)據(jù)顯示，馬上消費(fèi)科技賦能機(jī)構(gòu)數(shù)量超過(guò)100家，合作金融機(jī)構(gòu)超過(guò)200家，場(chǎng)景方200余家，覆蓋消費(fèi)場(chǎng)景百萬(wàn)個(gè)。

招聯(lián)金融近幾年也加大科技研發(fā)投入，在產(chǎn)品、風(fēng)控、決策、運(yùn)營(yíng)及營(yíng)銷等業(yè)務(wù)上具備科技輸出能力，向同業(yè)輸出的產(chǎn)品包含智能語(yǔ)音機(jī)器人、智能資金管理系統(tǒng)、智能風(fēng)控解決方案等。尤其在賦能銀行數(shù)字化風(fēng)控上，招聯(lián)金融為銀行提供反欺詐解決方案，幫助銀行搭建互聯(lián)網(wǎng)貸款數(shù)字化風(fēng)控系統(tǒng)。

通過(guò)消費(fèi)金融公司的實(shí)踐可以發(fā)現(xiàn)，數(shù)字金融概念下的消費(fèi)金融服務(wù)已不再局限于自營(yíng)場(chǎng)景內(nèi)的放貸業(yè)務(wù)，而是投身數(shù)字經(jīng)濟(jì)全景，從金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)場(chǎng)景兩端發(fā)力，以科技驅(qū)動(dòng)服務(wù)的形式直接或間接帶動(dòng)實(shí)體數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

探索數(shù)字金融增長(zhǎng)極

數(shù)字金融興起背后，是中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的崛起與爆發(fā)，在更廣泛的意義上也能稱為是數(shù)字中國(guó)帶來(lái)時(shí)代機(jī)遇。金融本是社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的血液，維系生產(chǎn)與消費(fèi)的良性循環(huán)，當(dāng)科技與實(shí)體經(jīng)濟(jì)融合的數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展時(shí)，離不開(kāi)搭載新興科技能力的數(shù)字金融支撐。

2015年12月，第二屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)開(kāi)幕式上“推進(jìn)‘?dāng)?shù)字中國(guó)’建設(shè)”內(nèi)容被提出，之后建設(shè)“數(shù)字中國(guó)”被寫入了黨的十九大報(bào)告。數(shù)字中國(guó)作為新時(shí)代的國(guó)家戰(zhàn)略，是驅(qū)動(dòng)引領(lǐng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的新動(dòng)力，涵蓋經(jīng)濟(jì)、政治、文化、社會(huì)、生態(tài)等各領(lǐng)域信息化建設(shè)。目前，經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域正在全面開(kāi)展數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

數(shù)字金融作為連接實(shí)體與資金方的橋梁，在服務(wù)產(chǎn)業(yè)時(shí)漸漸意識(shí)到各類實(shí)體存在的數(shù)字化轉(zhuǎn)型難題。隨著數(shù)字金融觸角的延伸和數(shù)字科技能力沉淀，越來(lái)越多的金融科技企業(yè)開(kāi)始滲透金融以外的場(chǎng)景，充當(dāng)它們數(shù)字化道路上的智能引擎。

數(shù)字金融服務(wù)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的底層邏輯在于技術(shù)流、信息流和資金流。數(shù)字經(jīng)濟(jì)是以數(shù)據(jù)作為關(guān)鍵生產(chǎn)要素，以信息網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)作為重要載體，通過(guò)信息通信技術(shù)提升企業(yè)運(yùn)營(yíng)效率并優(yōu)化管理結(jié)構(gòu)。金融科技企業(yè)所具備的數(shù)字科技能力，如數(shù)字營(yíng)銷、生物識(shí)別、大數(shù)據(jù)建模，能與實(shí)體經(jīng)濟(jì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型銜接。

數(shù)字金融成為數(shù)字經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的增長(zhǎng)極，在推動(dòng)低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展、產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、智能風(fēng)險(xiǎn)防控等方面扮演重要角色。消費(fèi)金融作為數(shù)字金融鏈條上的一環(huán)，在拉動(dòng)內(nèi)需、促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)、服務(wù)實(shí)體轉(zhuǎn)型中的作用不可或缺。消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)立足數(shù)字科技能力，同樣也能賦能數(shù)字經(jīng)濟(jì)建設(shè)，當(dāng)然這也為它們帶來(lái)廣闊的發(fā)展空間。

數(shù)字金融的賦能與輸出，建立在成熟的數(shù)字化解決方案之上。就消費(fèi)金融公司的數(shù)字化現(xiàn)狀而言，當(dāng)前多數(shù)消費(fèi)金融公司的數(shù)字化能力不足，缺乏自研能力和應(yīng)用經(jīng)驗(yàn)，服務(wù)自身場(chǎng)景尚且不足，更談不上對(duì)外輸出服務(wù)。

目前來(lái)看，涉足To B科技業(yè)務(wù)的消費(fèi)金融公司較少，但是馬上消費(fèi)算是一個(gè)比較特殊的樣本。馬上消費(fèi)在科技布局上聚焦開(kāi)放平臺(tái)戰(zhàn)略，在云平臺(tái)、人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、生物識(shí)別5大技術(shù)持續(xù)創(chuàng)新，自主研發(fā)的人臉識(shí)別、唇語(yǔ)識(shí)別、智能語(yǔ)音識(shí)別、聲紋識(shí)別，智能空號(hào)檢測(cè)、OCR 識(shí)別等通用技術(shù)，智能交互平臺(tái)、智慧雙錄系統(tǒng)、智能語(yǔ)音實(shí)時(shí)質(zhì)檢、刷臉支付等成熟產(chǎn)品解決方案均具備對(duì)外輸出能力。

不同場(chǎng)景、不同行業(yè)所遇到數(shù)字化問(wèn)題不同，因此建立全方位的數(shù)字金融服務(wù)生態(tài)體系，才能更加全面地服務(wù)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在數(shù)字金融生態(tài)方面，馬上消費(fèi)自主研發(fā)了900余套涵蓋消費(fèi)金融全業(yè)務(wù)流程、全生命周期的核心技術(shù)系統(tǒng)，提交專利申請(qǐng)330余項(xiàng)，獲得軟著作權(quán)登記證書74項(xiàng)，成為行業(yè)內(nèi)專利申請(qǐng)數(shù)量最多的消費(fèi)金融公司。

消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)聚焦數(shù)字金融的科技能力，一方面可以優(yōu)化內(nèi)部治理，通過(guò)智能獲客、非接觸服務(wù)、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、數(shù)字化貸后管理等技術(shù)，與場(chǎng)景端高效協(xié)同，實(shí)現(xiàn)服務(wù)有效觸達(dá)，實(shí)時(shí)控制風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，通過(guò)開(kāi)放平臺(tái)向產(chǎn)業(yè)各方輸出數(shù)字化解決方案，直接賦能產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。