繼深圳、珠海之后，自今年6月1日起，廣州也正式將近百萬名廣州本市戶籍的未成年人納入醫(yī)保體系，徹底改變了過去社會醫(yī)療保險制度中“少兒保障缺席”的局面。隨著社會經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展，廣東全省兒童都將能夠享受到社會保障制度的普惠政策。

　　孩子有了醫(yī)保，家長是否就可高枕無憂呢？對此，保險專家提醒，社會醫(yī)療具有“廣覆蓋，低保障”的特點，根據(jù)已推行的少兒醫(yī)療保險政策，國家提供給兒童的醫(yī)療保障，只能解決最基本的、部分的兒童住院醫(yī)療費用，因此，家長們對孩子醫(yī)療方面的保障仍然不應掉以輕心，應考慮通過商業(yè)醫(yī)療保險補足社會醫(yī)保不能報銷的住院醫(yī)療費用，或通過購買給付型的商業(yè)少兒醫(yī)療保險來獲得更高層次的醫(yī)療保障。

　　商業(yè)險可彌補醫(yī)保保障不足

　　“作為一項國家福利政策，醫(yī)保具有‘廣覆蓋，低保障’的特點，少兒醫(yī)保也是一樣，只能提供最基本的兒童醫(yī)療保障。”中國人壽廣東分公司相關人士告訴記者，單純的少兒社會保險存在以下缺口：無身故與殘疾給付；無自費藥，手術費的自費器材的賠付；無身故全殘的保費豁免；無床位及膳食費用的補助；保障范圍有限制；無交通事故等有賠償責任的事故賠償。

　　以去年深圳市出臺的少兒醫(yī)保制度為例，年繳費75元，參保后少兒發(fā)生的住院和大病門診基本醫(yī)療費用均可報銷，最高保障20萬元，額度不小，但是，5000元以下報銷比例僅為75%，20萬元的費用可報銷90%，年度最高支付20萬元。

　　而廣州新的居民醫(yī)保規(guī)定，未成年人及在校學生個人只要繳納80元／人·年，便可參保，同時由政府資助80元／人·年。參保未成年人到社區(qū)衛(wèi)生服務機構及所在學校的醫(yī)療機構就醫(yī)，按70%的標準支付；到其他醫(yī)療機構按40%的標準支付；最高支付限額為300元／人·月。

　　“有了醫(yī)保之后，再購買相關的商業(yè)保險，二者并不沖突，商業(yè)保險可以彌補醫(yī)保不足的問題。”保險公司相關人士表示，孩子成長過程中，主要面臨兩類醫(yī)療風險，與之相對應的，家長們有兩類醫(yī)療費用需要重點考慮。一類是平日里因小病住院所產(chǎn)生的醫(yī)療費用，而另一類則是孩子患上重大疾病等產(chǎn)生的較高額的醫(yī)療費用。因此，有一定經(jīng)濟能力的家長們，仍應該考慮通過購買商業(yè)醫(yī)療保險將孩子的醫(yī)療保障做足。

　　投保少兒險應有所側(cè)重

　　很多家長愛子心切，在為孩子投保時都崇尚越多越好，一心想為子女提供最全面的保障。事實上，目前我國除北京、上海、廣州和深圳四大城市兒童的壽險總額以10萬元為上限，其他地區(qū)都不得超過5萬元。因此，保費不需要投入過多，尤其是有了醫(yī)保之后，家長在為孩子投保時更應有所側(cè)重。

　　“保險的一個原則是‘補償原則’，如果同時可以由醫(yī)保和商業(yè)險報銷相關費用，那么報銷總和要符合不超過實際醫(yī)療費的規(guī)定，投保人不得從中牟利。”中國人壽相關人士向記者表示，對于按比例報銷型的商業(yè)保險，不存在“雙重享受”問題。比如，某女士小孩如果患病住院，且剛好屬于商業(yè)保險所指定的重病，住院花了醫(yī)療費1萬元，按照居民醫(yī)保的規(guī)定，報銷了七成約7000元后，余下的3000元，可繼續(xù)向商業(yè)保險索賠，按約定的比例報銷。　

　　而對于補助型的商業(yè)保險，則可不受居民醫(yī)保待遇影響。上述人士舉例說，比如某小孩買了補助型商業(yè)保險，每年交500元，住院從第三天開始，一天可補助150元。這位小孩按一年80元交費參加了廣州居民醫(yī)保之后，假定其因闌尾炎入院，按目前廣州的醫(yī)療消費水平，一天可能要花1000元左右。則除按居民醫(yī)保規(guī)定可報六至八成外，商業(yè)保險每天150元的待遇可照報不誤。

　　“為孩子購買保險時應先考慮意外險、醫(yī)療險、重大疾病險等保障型保險，在此基礎之上，如果具備經(jīng)濟實力，家長可再考慮購買教育類保險。”友邦保險專家建議，對于已享受或即將可享受到兒童基本醫(yī)療保障的家長來說，投保的策略則是，在以少量的費用型住院醫(yī)療保險補足社保不足的基礎上，重點投保津貼型醫(yī)療險或重大疾病保險。

　　投保少兒險應重視“保費豁免”條款

　　對一個孩子來說，一份保單提供的是一生的呵護。但父母永遠是孩子的“第一保險人”，因此，在為孩子投保前，父母也應做好充分的保險保障，這既是對自己負責，更是對孩子負責。

　　而為孩子購買的保險，也可通過“保費豁免”條款來規(guī)避風險。孩子保險的經(jīng)濟來源是父母，一旦投保人(父親或母親)不幸身故或因規(guī)定的原因(如發(fā)生重大意外或罹患重疾)喪失繳費能力時，有了“保費豁免”，保險公司就將免去投保人之后所要繳納的保費，而孩子教育金的領取卻絲毫不受影響。

　　據(jù)了解，目前，國內(nèi)不少保險公司都推出了附帶“保費豁免”功能的少兒險。如“友邦康樂成長醫(yī)療保險計劃”在合同期內(nèi)，一旦投保人不幸身故或全殘，則孩子的保險計劃仍將有效保障至其年滿18歲，自投保人身故或全殘后的首個保險單周年日起至被保險人年滿18歲，期間應繳保險費用將完全得到豁免。

　　而中意人壽“愿望樹”教育綜合保障計劃亦規(guī)定，如果父母不幸罹患重大疾病、身故或全殘，孩子每年都可以得到一筆津貼補償，直到年滿22周歲。同時，保費免繳納，而保單繼續(xù)有效。