投保指南：怎樣避開保險糾紛“雷區(qū)” 
    在此，本市保險行業(yè)協(xié)會專業(yè)人士提醒廣大市民，成功避開保險糾紛有五大訣竅。　　2006中國金融年度人物活動評選

　　記者近日從本市保險行業(yè)協(xié)會獲悉，根據(jù)目前受理的投訴情況看，保險糾紛主要涉及理賠、退保、續(xù)保、保險代理人誤導(dǎo)消費者、保險公司服務(wù)質(zhì)量等問題，這些糾紛五成以上都涉及對保險合同的爭議，從受理的一些保險糾紛情況來看，有七成以上的投訴是由于投保人缺乏相應(yīng)保險知識造成的。目前，本市保險行業(yè)協(xié)會成立的仲裁委員會工作站專門解決保險糾紛，本著友好仲裁原則，在當(dāng)事雙方自愿基礎(chǔ)上給予調(diào)解，其仲裁調(diào)解書也具有法律效力。在此，本市保險行業(yè)協(xié)會專業(yè)人士提醒廣大市民，成功避開保險糾紛有五大訣竅。

　　第一招：獨立挑選保險產(chǎn)品

　　決定買保險之前，先要搞清楚自己為什么要買這份保險。很多市民在挑選保險產(chǎn)品時過多地依賴代理人推薦，其實買保險與買其它商品一樣，都要根據(jù)自己的實際需求來選。代理人的意見、方案只能起到推薦作用，每個家庭對保險的需求都不一樣，有的希望增加人身保障，有的則是為了轉(zhuǎn)嫁財務(wù)風(fēng)險，也有想通過保險做理財投資的……不同需求搭配不同保險。親朋好友的保險可以起參考作用，但在實際購買時要切實考慮自己家庭的經(jīng)濟(jì)情況、年齡結(jié)構(gòu)、風(fēng)險偏好等因素。

　　第二招：了解保險的基本功能

　　時下保險理財盛行，很多人產(chǎn)生了“買保險就是為了多賺錢”的想法。為了迎合市民的這一心理，保險代理人上門兜售保險時著重宣傳的是分紅功能；銀行柜面上代銷的保險打出的廣告是“回報能有多高”；在保險公司主推的產(chǎn)品中，幾乎都帶有分紅性質(zhì)，諸如此類的宣傳誤導(dǎo)了不少市民，讓大家覺得買保險就是為了多賺錢。其實保險最基本的功能是保障，投資理財只是保險的附加功能。對于保險最樸素的解釋是：人人為我，我為人人。即人人拿出一小部分財富匯集成大經(jīng)費，一旦個別社會成員發(fā)生意外就可以動用這筆愛心基金。市民買保險其實是用少量的錢轉(zhuǎn)嫁自己和家庭的風(fēng)險，不要因為繳了保險費沒有得到經(jīng)濟(jì)回報就認(rèn)為很吃虧。

　　第三招：應(yīng)該如實告知別隱瞞

　　據(jù)粗略統(tǒng)計，目前80％以上的保險拒賠案是由于客戶在投保時沒有“如實告知”引起的。保險合同有個重要原則，就是“如實告知”義務(wù)，市民投保時一個小小的“隱瞞”，就會失去日后索賠的權(quán)利。

　　特別需要提醒的是，很多保戶認(rèn)為自己口頭告知過就可以了，業(yè)務(wù)員說在保單上可不填就不填，結(jié)果理賠時被指控“隱瞞”病情，保戶覺得冤枉卻無據(jù)反駁，最后只好被拒賠。要知道“如實告知”義務(wù)已經(jīng)以法律形式被固定下來，任何人都不能豁免投保人不履行該義務(wù)。所以投保人一定要在合同上填明被保險人的身體狀況，否則保險公司可以以“隱瞞”病情為由拒賠。

　　還有的“機動車輛保險”要求車主變更要及時更改，否則合同視為無效。還有的機動車投保時沒有如實告知是營運車輛，出險后造成理賠糾紛，因為營運車輛的保費與私用車輛的保費是不一樣的。

　　第四招 理解保險合同的立法本意

　　保單不能代簽名最主要是針對以死亡為保險責(zé)任的人壽保險。這項規(guī)定的立法本意是為了防止投保人為經(jīng)濟(jì)利益惡意傷害被保險人，因而一定要被保險人的親筆簽名。保險不能代簽名，是保險常識，但有的分紅險在簽訂合同時，有的保險代理人對簽名要求不嚴(yán)格，就容易發(fā)生理賠糾紛。有些市民購買的分紅險業(yè)績不佳，想要全額退保，便以自己的保單是代簽名為由認(rèn)為保險合同不成立，要求撤銷所購買的保險產(chǎn)品，這種想法是錯誤的，也不會被保險公司接受。

　　第五招：弄清保險條款的專用術(shù)語

　　由于市民的保險專業(yè)知識還比較匱乏，對保險條款中的某些專用術(shù)語往往會“想當(dāng)然”地去理解。以保戶繳費滿兩年退保時保險公司應(yīng)給付現(xiàn)金價值為例，很多人從字面上理解以為現(xiàn)金價值就是自己所繳的保費。但事實上，客戶退保時的現(xiàn)金價值是所繳保費扣除風(fēng)險保費、儲蓄金保費后的剩余部分。一般第三年退保的客戶大約只能領(lǐng)到所繳保費的二分之一左右，但這一點讓不明就里的老百姓倍感“上當(dāng)”，導(dǎo)致很多糾紛。還有的市民錯誤地認(rèn)為保險合同中說的“預(yù)期回報率”，肯定就能得到這樣的回報，而實際上“預(yù)期回報率”是指預(yù)計期望達(dá)到的回報，本身就具有不確定性，具有一定風(fēng)險性，要知道保險回報是在一定范圍之內(nèi)的，保險不是“包險”。