消費金融公司雖便捷，但未成年人找人擔保申請消費貸款分期償還，未弄清楚履約義務和還款金額等，很有可能為家庭和個人帶來沉重的經濟負擔。

借3350元，分12個月償還，產生的利息和費用竟然高達1867.92元。這是楊女士的兒子借錢買iPhone 4S手機的代價。“商家為了賺錢，在法定監護人不知情的情況下，隨便找個人擔保就把這個貸款給辦了。如果不是從兒子同學那里得知他新買了手機，豈不是到時候被人追債上門我還被蒙在鼓里？”

初中生分期買手機賬單卻非銀行寄

楊女士告訴記者，在河西讀寄宿的兒子前不久在科佳電腦城買了一臺手機。“打電話到宿舍，他同學說沒在，讓我打他的手機。兒子買了手機？我竟然不知道，一問還是個iPhone 4S，我給的錢剛夠他支付生活費，哪來那么多錢買智能手機？”楊女士一番追問，兒子承認標價4350元的手機是借錢買的。

雖然對兒子瞞著她借錢買手機耿耿于懷，楊女士想著早點還錢就算了，但事情并不那么簡單。兒子告訴她辦的是分期付款，她以為是銀行信用卡分期付款，卻沒料到背后還有更多料。“幾天后，兒子給我一張對賬單，說是借錢的那個公司寄過來的，以后每個月還會收到賬單。”楊女士一看，傻眼了：不是銀行信用卡的分期賬單，賬單抬頭是個人消費貸款申請表，上面還有擔保人信息、所購商品信息以及貸款的各種費用，賬單頁腳上是“××公司”的信息。

3350元本金利息費用逾1800元

“這筆錢不是找銀行借的，那就是民間借貸。民間借貸費用不低，單子上這么多項費用，會不會惹上了高利貸？”楊女士帶著各種疑問撥打了賬單上的客服電話。客服人員的一通解釋如同一盆涼水澆了楊女士個透心涼：因為賬單分12期還清，賬單上的各種手續費、擔保費等，全部都要乘以12。

楊女士出具的消費貸款申請表上的詳細信息為：蘋果手機4S，總價4350元，自付金額1000元，貸款本金3350元，每月還款額為410元，月貸款利率為1.67%，月客戶服務費率1.60%，月擔保服務費率0.69%。不僅如此，還有手續費23元，客服解釋稱是參加中意人壽保險公司一款名為“中意借貸寶團體定期壽險”的保險費用。換言之，12個月分期下來，楊女士需要支付的利息和各種費用累計為（1.67%+1.6%+0.69%）×12×3350+23×12=1867.92元，是借款本金3350元的一半多。

查證

憑學生證和身份證就可借到錢

楊女士最不能接受的是，未滿18周歲的未成年人，如何能在家長不知情的情況下找貸款公司借錢呢？若不是商家從中牽線搭橋，學生一般是不知道找消費貸款這種渠道的。盡管后來知曉有老師作擔保，但對商家瞞天過海的行為，楊女士在憤慨的同時也倍感危險：聽說兒子很多同學也是以這種方式買的手機，用的也是商家推薦的分期付款，肯定有很多家長還被瞞著。

在這家公司的官網上，記者看到“店內分期付款業務”的產品介紹中寫著，“主要客戶是那些有時尚消費觀念和希望盡情享受生活的年輕人”，貸款的申請資料只需兩個：一為身份證，二為社保卡/醫保卡、銀行卡、戶口本、駕駛證、銀行對賬單、存折、工牌或者學生證證件中的一種即可。換言之，未滿18周歲的中學生憑借身份證和學生證，很有可能就能私自找這家公司貸到款。

提醒

借錢消費有風險

刷信用卡提前消費雖被許多年輕人接受，但不同的透支消費也有差異。楊女士小孩申請的這種消費貸款顯然與銀行信用卡的分期付款有別。

理財界人士表示，通常信用卡透支的年利率為18%，而楊女士遭遇的年利率綜合折算下來超過50%，成本之高令人驚奇，不排除其中有欺詐的成分。但更需提醒消費者的是，購買耐用消費品或電子數碼產品時，申請分期付款最好先弄清楚分期后需承擔的利息手續費率是否在可承受范圍內。對于違約還款將帶來的風險如影響個人信用記錄、導致人催債上門等是否有足夠的意識。而家長們平時也可在適當時候有意識地教育小孩適度消費，杜絕攀比，培養其健康的花銷習慣和風險防范觀念。

此外，值得一提的是，年滿18周歲的成年人在簽署任何文件之前，不論是申辦銀行信用卡，簽署買賣合同，或是為他人的經濟行為作擔保，最好對自身行為將帶來的后果有充分認識。

新聞鏈接

協議有問題或可撤銷

星城一理財師表示，上述分期付款消費其實與銀行推薦的信用卡分期付款購物不是一回事，前者是民間借貸。盡管1.67%的月利率折成年利率也沒有超過央行對高利貸界定的“基準利率的4倍”，但被拆分的多項費用累加起來，已經屬于超高成本的民間借貸。即便不含23元的月手續費，剩余三項費用折成年利率約（1.67%+1.6%+0.69%）×12=46.44%，已是1年期貸款基準利率6.56%的7倍多。若算上手續費，那就更夸張了。這樣高的借款成本，且不說未成年人，有正常收入的成年人對此也會心悸。

針對此類貸款是否有效以及能否撤銷，記者咨詢了法律界人士。湖南弘一律師事務所合伙人段言律師表示，事件中的消費貸款表面利率雖不是高利貸，實際利率卻如此之高，協議可能本身有問題。若貸款申請表為學生填寫和簽名，顯然其行為智力與此借貸行為不相適應，應屬可撤銷行為。但具體的事件細節，仍有待學生、老師及商家幾方確認再定奪。

(星辰在線-長沙晚報)