影星韓雪一則內(nèi)容為“攜程，我要對(duì)你說(shuō)再見嗎?”的微博，引起網(wǎng)友對(duì)在線旅游代理商(OTA)捆綁銷售的熱議。攜程目前已緊急推出無(wú)默認(rèn)勾選的“普通預(yù)訂”按鈕，仍未完全消除民眾質(zhì)疑。昨天，有媒體對(duì)100個(gè)常用出行APP的測(cè)評(píng)結(jié)果顯示，保險(xiǎn)類搭配情況比較普遍。

　　OTA為何對(duì)搭售附加產(chǎn)品和服務(wù)如此熱衷?證券時(shí)報(bào)記者采訪多位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士了解到，這既是場(chǎng)景化銷售需要，OTA從中也可獲得超高中間收入。以航意險(xiǎn)為例，每銷售100元航意險(xiǎn)，OTA從中獲取的手續(xù)費(fèi)收入最高可超過(guò)80元。

　　渠道分走八成以上保費(fèi)

　　韓雪上述微博直指攜程捆綁銷售酒店優(yōu)惠券，文中還提及以前多次發(fā)現(xiàn)并手動(dòng)取消隱藏在訂票信息下的“預(yù)選保險(xiǎn)框”。攜程緊急整改后，證券時(shí)報(bào)記者16日打開攜程APP購(gòu)買機(jī)票，發(fā)現(xiàn)普通預(yù)定頁(yè)面的下拉菜單已經(jīng)去除了默認(rèn)設(shè)定，不過(guò)在顯著位置顯示有“航意航延組合險(xiǎn)”、“航空意外險(xiǎn)”以及“我不需要購(gòu)買保險(xiǎn)”等選項(xiàng)。

　　證券時(shí)報(bào)記者從多位保險(xiǎn)公司人士處了解到，保險(xiǎn)產(chǎn)品之所以受到在線旅行代理商青睞，一方面是由于航旅風(fēng)險(xiǎn)巨大，消費(fèi)者在籌劃旅行時(shí)有購(gòu)買保險(xiǎn)的需求和場(chǎng)景;另一方面是由于存在巨大的利潤(rùn)空間。

　　一位保險(xiǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)部門人士告訴記者，以最重要航旅保險(xiǎn)航空意外險(xiǎn)為例，由于航空意外風(fēng)險(xiǎn)本來(lái)就很低，加上近幾年航意險(xiǎn)基本沒(méi)有什么賠付，航意險(xiǎn)現(xiàn)已成為利潤(rùn)很高的產(chǎn)品。但在利潤(rùn)分配上，“保險(xiǎn)公司的話語(yǔ)權(quán)很低。”

　　一方面，由于航意險(xiǎn)、航延險(xiǎn)等產(chǎn)品件均價(jià)格非常低，一份保險(xiǎn)價(jià)格從幾元至幾百元不等，代理人不愿意賣，消費(fèi)者也很少通過(guò)保險(xiǎn)公司自有渠道購(gòu)買，沒(méi)有渠道優(yōu)勢(shì)的保險(xiǎn)公司雖然提供保險(xiǎn)產(chǎn)品，卻不是獲得利潤(rùn)最多的機(jī)構(gòu)。另一方面，擁有機(jī)票銷售場(chǎng)景的在線旅行代理商逐步取代機(jī)場(chǎng)成為最重要的航旅保險(xiǎn)消費(fèi)場(chǎng)景，也獲得了最多的利潤(rùn)。

　　這部分利潤(rùn)到底有多高，從一組數(shù)據(jù)中可見一斑。眾安在線在2014年、2015年、2016年和2017年前三月分別通過(guò)攜程及附屬公司售出保險(xiǎn)4431萬(wàn)元、2.98億元、7.02億元和 1.79億元，渠道總費(fèi)用分別為4293萬(wàn)元、2.61億元、4.86億元和1.42億元。渠道費(fèi)用率分別達(dá)到了96.9%、87.5%、69.2%和79.7%。也就是說(shuō)，攜程代理銷售100元保險(xiǎn)產(chǎn)品，從中可以獲取約80元費(fèi)用，最高曾達(dá)到96.9元。

　　有財(cái)險(xiǎn)公司部門負(fù)責(zé)人告訴記者，航意險(xiǎn)、航延險(xiǎn)賠付率不同，費(fèi)用率也不相同，總體而言，航意險(xiǎn)費(fèi)用率高于航延險(xiǎn)費(fèi)用率。費(fèi)用率方面，在線渠道控制的資源越多，費(fèi)用率就越高，有些渠道銷售航意險(xiǎn)的費(fèi)用率達(dá)到95%以上。攜程由于擁有較大旅游客群，也成為航意航延險(xiǎn)銷售最多的在線旅行代理商之一。

　　由于費(fèi)用較高，部分通過(guò)在線旅行代理平臺(tái)搭售的保險(xiǎn)產(chǎn)品與保險(xiǎn)公司自有渠道銷售的產(chǎn)品價(jià)格差異很大。以上述提到的攜程APP上銷售的一份航空意外險(xiǎn)為例，該保險(xiǎn)一份30元，可提供當(dāng)次航班保障，保額為320萬(wàn)元。而證券時(shí)報(bào)記者在保險(xiǎn)公司直銷渠道中看到，不少提供類似保額的航意險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格便宜不少。例如一家大型保險(xiǎn)集團(tuán)在官微銷售的一天期航空意外險(xiǎn)，保額800萬(wàn)元，保費(fèi)僅為2.7元。該產(chǎn)品次日起生效，但保障內(nèi)容解讀一欄亦注明，當(dāng)日航班的航空意外同樣也可以享受保障。

　　航旅成熱門生態(tài)

　　隨著航旅消費(fèi)場(chǎng)景從線下轉(zhuǎn)為線上，航旅生態(tài)已成為最熱門的線上生態(tài)場(chǎng)景之一。在航空意外、航空延誤等多個(gè)場(chǎng)景中，保險(xiǎn)產(chǎn)品均可以發(fā)揮強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用。在金融科技第一股眾安在線的招股說(shuō)明書中，航旅生態(tài)便與生活消費(fèi)生態(tài)、消費(fèi)金融生態(tài)、健康生態(tài)、汽車生態(tài)一起，成為眾安在線未來(lái)擬大力開拓的生態(tài)環(huán)境。

　　對(duì)于消費(fèi)者而言，合適的消費(fèi)場(chǎng)景的確符合購(gòu)買習(xí)慣，可以刺激購(gòu)買需求。數(shù)據(jù)顯示，在互聯(lián)網(wǎng)上，非車險(xiǎn)成為銷售最好的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。中保協(xié)最新發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)和電話銷售財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)月覽》(8月刊)顯示，2017年1-8月份，累計(jì)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入 320.67億元，同比下降10.69%;但非車險(xiǎn)保費(fèi)收入115.99億元，同比增長(zhǎng)97.28%，占比 36.17%。

　　市場(chǎng)和客戶需求都不小，但捆綁銷售和默認(rèn)搭售注定無(wú)法贏得客戶。一位互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)人士表示，雖然自己是保險(xiǎn)業(yè)人士，也不喜歡被動(dòng)搭售保險(xiǎn)。在線平臺(tái)如何有效開發(fā)航旅生態(tài)，聯(lián)手保險(xiǎn)公司提供令消費(fèi)者愿意自主購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品和其他產(chǎn)品，仍是需要解決的課題。