今年的政府工作報告中，“保險”一詞被提及15次。

　　兩會期間，涉及保險業的提案議案也層出不窮：有涉及農業保險的，有涉及基本醫療保險的，有涉及長期護理保險的，有涉及各類普通商業保險的……

　　眾多提案、議案的背后，是保險已經影響到我們生活的方方面面。除你我基本的醫療保險之外，商業保險近年來也呈現快速發展態勢。

　　或許你不知道，去年我國的商業保險保費收入就達到3.8萬億元，保險營銷員已經超過800萬人，成為金融機構中從業人員最為龐大的群體。

　　任何一個行業的快速發展，難免出現各類問題，保險業也不例外。雖然近年來銀保監會持續加大監管力度，出臺各類監管措施，保護消費者權益。但各類違規事件仍時有發生，比如：老人在銀行“存款變保單”、遭遇保險公司“連環奪命call”、拒保拒賠、虛假宣傳、捆綁銷售、自動續保、欺騙投保人……

　　小編從銀保監會了解到，去年財產險投訴，主要反映承保時未充分說明義務導致理賠爭議、保險責任認定不合理、定損金額爭議、理賠時效慢、理賠資料繁瑣等問題。

　　而人身險投訴主要反映夸大保險責任或收益、未明確告知保險期限和不按期交費的后果、未充分告知解約損失和滿期給付年限、虛假宣傳等問題。

　　各位對號入座，上述這些投訴反映的問題，你中招了嗎?

　　正值3·15之際，小編梳理出來投訴量較高的保險公司，供各位在以后購買商業保險時參考，也鞭策各險企優化服務質量，精益求精。

　　需要說明的是，本次小編整理的并非各個險企投訴總量排名。原因是大型險企由于保單數量及保費均高于中小險企，因此排名必然靠前，無參考意義和價值。

　　此次小編選取“億元保費投訴量”、“萬張保單投訴量”這兩個指標對壽險公司及財險公司進行排名，來客觀反映哪些公司的平均投訴率最高，為各位以后選擇保險產品提供參考，防止被“坑”。

　　下表是壽險公司億元保費投訴量(即，平均1億元保費中，有幾件保單被投訴)，不難看出，和諧健康、人民健康、華匯人壽等險企靠前。

　　再來看“萬張保單投訴量”，北京人壽、工銀安盛、匯豐人壽等公司“名列前茅”。

　　財險公司方面，實際上，財險行業與我們關系最密切可能是車險業務。銀保監會披露的數據也顯示，財產保險投訴主要集中在機動車輛保險理賠。

　　2018年，中國銀保監會及其派出機構共接收機動車輛保險理賠糾紛投訴28820件，占財產保險公司理賠糾紛投訴總量的74.20%。

　　主要反映承保時未充分說明義務導致理賠爭議、保險責任認定不合理、定損金額爭議、理賠時效慢、理賠資料繁瑣等問題。

　　以下是財產行業億元保費投訴量，投保、續保車險時請參考：

　　再來看看財險公司的萬張保單投訴量：

　　實際上，除上述投訴外，近年來，隨著互聯網保險的發展。消費者在網上購買保險的投訴也越來越多。

　　2018年, 中國銀保監會及其派出機構共接收互聯網保險消費投訴10531件，同比增長121.01%。主要反映銷售告知不充分或有歧義、理賠條件不合理、拒賠理由不充分、捆綁銷售保險產品、未經同意自動續保等問題。

　　說完投訴，再來說說，消費者如何維護自己的權益，如果哪天真的需要投訴了，應該如何準備?

　　先說線下買保險，也就是在銀行、保險公司網點或者從營銷員處買保險需要注意什么?

　　根據小編對近期各地銀保監局風險提示梳理及采訪資深業內人士發現，購買保險時一定要重視“雙錄”，這可能是以后維權的“殺手锏”。

　　根據監管部門關于保險銷售行為可回溯管理的有關要求，人身保險公司(1)通過保險兼業代理機構銷售保險期間超過一年的人身保險產品，或(2)通過保險兼業代理機構以外的其他銷售渠道銷售投資連結保險產品或(3)向60周歲(含)以上年齡的投保人銷售保險期間超過一年的人身保險產品的，應當對銷售過程關鍵環節進行錄音錄像(簡稱“雙錄”)。

　　“雙錄”是保險機構可回溯管理的重要手段，也是還原保險銷售關鍵環節、防范銷售誤導、切實維護投保人自身權益的有力武器。

　　因此，消費者在投保過程中，應該注意以下幾點：

　　一是認真對待保單“雙錄”。

　　保險公司、保險中介機構利用“雙錄”如實記錄保險銷售行為，既能敦促使銷售人員如實告知消費者保險產品信息，減少銷售誤導,又便于在后期發生糾紛時及時查明事實，降低消費者維權成本。

　　因此，消費者應當充分認識“雙錄”重要性，一不怕煩，二務求真，通過如實呈現保險銷售過程，對銷售人員合規銷售形成約束力。一旦發生保險糾紛，消費者也可以利用“雙錄”武器，切實維護自身權益。

　　此外，購買以死亡為給付條件保險產品的，錄制內容應包括被保險人同意投保人為其訂立保險合同并認可合同內容。

　　二是切莫輕信銷售人員口頭承諾。

　　保險合同條款是保險合同權利義務的重要記錄載體，消費者在投保前必須認真研讀，尤其是產品保險責任、責任免除等重要條款，分清產品類型、保險保障期限、繳費期限、不按期繳費或提前退保的后果等，并結合自身需求評估判斷是否需要購買，切勿片面聽信銷售人員口頭推薦或承諾。對于銷售人員作出的與保險產品條款不一致的說明和承諾，消費者應當要求其納入“雙錄”或采取書面聲明等其它方式加以固化。

　　三是審慎簽字。

　　投保信息是保險公司核保和履行合同義務的重要資料，投保單簽字意味著投保人對于投保意愿和投保信息的確認，具有法律效力。

　　消費者應當自己據實認真填寫投保信息，不要讓銷售人員代填寫，尤其是健康狀況、年收入、聯系電話、聯系地址等直接影響核保、回訪等保單后續服務的重要項目。投保單簽字之前要再次確認信息的準確性，以免影響保單生效或享受保單其他后續服務。

　　除線下外，在網上買保險有哪些風險?需要注意什么?

　　風險一：“吸睛”產品暗藏誤導。

　　有的保險機構為片面追求關注度和銷售量，推出所謂的“吸睛”產品，存在宣傳內容不規范、網頁所載格式條款的內容不一致或顯示不全、未明確說明免責條款等問題，涉嫌誤導消費者。

　　風險二：在線平臺暗藏“搭售”。

　　某些在線平臺在其票務、酒店預定頁面通過默認勾選的方式銷售一些保險產品，未明確列明承保主體或代理銷售主體，未完整披露保險產品條款等相關重要信息，侵害了消費者的知情權、自主選擇權等權益。

　　風險三：“高息”產品暗藏騙局。

　　一些不法分子利用互聯網平臺虛構保險產品或保險項目，或承諾高額回報引誘消費者出資，或冒用保險機構名義偽造保單，往往涉嫌非法集資，給消費者造成經濟損失。

　　在前不久，銀保監會就提示消費者，購買互聯網保險時，應留意以下幾點：

　　一、閱讀條款，謹防誤導宣傳。

　　保險消費者要主動點擊網頁上的保險條款鏈接，認真閱讀保險條款和投保須知等，結合條款內容決定是否購買相關保險產品，不要輕易被某些“吸睛”產品的宣傳“噱頭”誤導。

　　二、評估需求，合理選擇產品。

　　建議保險消費者評估自身保險需求，認真了解擬購買保險產品的保險責任、除外責任、保險利益等重要內容，從而選擇購買符合自身保險保障規劃和實際需求的保險產品。

　　三、擦亮眼睛，勿受高息誘惑。

　　保險消費者要認清保險的主要功能是提供風險保障，盡管部分保險產品兼具投資功能，但其本質仍屬保險產品,以保障功能為主。保險消費者不要輕信保險產品“高息”宣傳，避免遭遇非法集資騙局。

　　最后，想要告訴各位的是，雖然在購買保險的過程中可能會出現誤導等各類問題，但隨著銀保監會持續強化監管，以及各險企逐步改善服務水準，去年的總體投訴量是下滑的，行業的服務水準在向好。

　　如果經濟條件許可，還是建議購買保障型保險。