經(jīng)歷了野蠻生長(zhǎng)之后，網(wǎng)貸行業(yè)正在強(qiáng)力監(jiān)管之下，逐步邁向合規(guī)發(fā)展。車貸作為網(wǎng)貸行業(yè)中較為成熟的業(yè)務(wù)模式，在監(jiān)管政策對(duì)于小額分散業(yè)務(wù)的肯定之下，被許多大額平臺(tái)視為轉(zhuǎn)型方向。

相對(duì)于信用貸款，車貸有車輛作為抵押物，在出現(xiàn)壞賬的時(shí)候，可以進(jìn)行迅速處置；同時(shí)車貸項(xiàng)目借款金額一般不大，融資期限短，平臺(tái)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)更小。正是由于這些先天優(yōu)勢(shì)，使得車貸成為行業(yè)青睞的業(yè)務(wù)類型。

作為車貸行業(yè)中的“排頭兵”，投哪網(wǎng)CEO吳顯勇對(duì)行業(yè)方向的判斷頗為準(zhǔn)確。早在2012年時(shí)，吳顯勇便帶領(lǐng)著投哪網(wǎng)從信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向了車貸，而經(jīng)過4年在車貸領(lǐng)域的深耕，憑借著獨(dú)到的戰(zhàn)略布局意識(shí)和優(yōu)秀的風(fēng)控能力，在行業(yè)大洗牌的格局之下脫穎而出，業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)居行業(yè)前列，成為互聯(lián)網(wǎng)汽車金融領(lǐng)域的領(lǐng)跑者。

據(jù)了解，2016年投哪網(wǎng)的利潤(rùn)將在1個(gè)億以上，是行業(yè)中為數(shù)不多實(shí)現(xiàn)盈利的平臺(tái)之一。吳顯勇表示，當(dāng)前網(wǎng)貸行業(yè)已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)強(qiáng)監(jiān)管時(shí)代，競(jìng)爭(zhēng)仍然激烈，但已經(jīng)從低級(jí)走向高級(jí)，要比拼的是資本實(shí)力以及企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平。未來，投哪網(wǎng)將繼續(xù)深耕主業(yè)，同時(shí)向新的領(lǐng)域拓展。

深耕車貸業(yè)務(wù)

2012年，國(guó)內(nèi)線上車貸萌芽，投哪網(wǎng)也正式上線，不過，成立之初的投哪網(wǎng)并沒有將車貸業(yè)務(wù)作為發(fā)展方向。

“一開始做了半年的信用貸款，2013年初進(jìn)行了調(diào)整。”投哪網(wǎng)CEO吳顯勇表示，“信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)高一些，整體違約率較高。而車貸因?yàn)橛械盅何�，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控。”

找準(zhǔn)了方向之后，投哪網(wǎng)從零開始進(jìn)入了車貸領(lǐng)域，“當(dāng)時(shí)完全是向別人學(xué)習(xí)，業(yè)務(wù)流程是怎么樣的、客戶怎么去找、怎樣做評(píng)估、做風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、怎么裝GPS，做貸后管理，都是跟別人去學(xué)習(xí)，慢慢摸索出來的。”吳顯勇說道。

目前，投哪網(wǎng)已經(jīng)形成了自己的一套風(fēng)控體系。據(jù)了解，投哪網(wǎng)采取的是“自營(yíng)線下網(wǎng)點(diǎn)+兩級(jí)風(fēng)控”的風(fēng)控制度設(shè)計(jì)，以全自營(yíng)的模式，形成了網(wǎng)點(diǎn)初審，總部復(fù)審、授信的兩級(jí)風(fēng)控管理體系。

“必須要多流程設(shè)置，審貸分離，才能夠控制好行業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)。”吳顯勇表示。投哪網(wǎng)的每個(gè)自營(yíng)線下網(wǎng)點(diǎn)會(huì)配備6-8名專業(yè)風(fēng)控人員（含車輛評(píng)估師），貸款人提交申請(qǐng)后，網(wǎng)點(diǎn)風(fēng)控人員會(huì)進(jìn)行初步審核，包括搜集資料、面審，金額大的需要上門考察。網(wǎng)點(diǎn)風(fēng)控會(huì)將資料同步傳輸至總部風(fēng)控，由總部風(fēng)控進(jìn)一步審核，最后給予授信。截至2016年11月底，投哪網(wǎng)在全國(guó)的線下服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量達(dá)到116家，覆蓋了近百個(gè)大中城市。

數(shù)據(jù)顯示，4年時(shí)間專注車貸業(yè)務(wù)，投哪網(wǎng)已經(jīng)形成了較大的業(yè)務(wù)規(guī)模，占據(jù)行業(yè)領(lǐng)先位置。截至2016年12月，投哪網(wǎng)累計(jì)成交金額突破290億，投資人超過350萬。截至11月末，投哪網(wǎng)平臺(tái)的貸款余額約53.99億元，同比增長(zhǎng)116.49%，環(huán)比增長(zhǎng)10.7%。

與此同時(shí)，投哪網(wǎng)也獲得了資本的青睞。2014年6月，投哪網(wǎng)獲得廣發(fā)證券全資直投子公司廣發(fā)信德近億元A輪投資；2015年5月，投哪網(wǎng)獲得上市公司大金重工（002487，SZ）1.5億元B輪投資；2015年11月，投哪網(wǎng)獲得中銀粵財(cái)基金的戰(zhàn)略入股。

行業(yè)將向集中化發(fā)展

數(shù)據(jù)顯示，目前國(guó)內(nèi)涉足車貸的網(wǎng)貸平臺(tái)超過1000家，并且仍有新進(jìn)入者。而今年8月出臺(tái)的監(jiān)管規(guī)定對(duì)于小額業(yè)務(wù)的肯定，更讓車貸受到青睞。

“任何一個(gè)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)都是少不了的，要做的是在這個(gè)集中度相對(duì)較低的市場(chǎng)里，通過自身經(jīng)營(yíng)管理能力的提升，實(shí)現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)力的強(qiáng)化，占據(jù)較大的市場(chǎng)份額。”吳顯勇說道。“網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展已經(jīng)走過了一個(gè)階段，步入了強(qiáng)監(jiān)管時(shí)代，這是一個(gè)分水嶺。原先很多人涌入，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)者大量增加，現(xiàn)在可能是一個(gè)凈減少的狀態(tài)，這也對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理提出了更高的要求，不再是過去粗放式的競(jìng)爭(zhēng)。”

在穿透式監(jiān)管之下，一些網(wǎng)貸平臺(tái)開始轉(zhuǎn)型，一些網(wǎng)貸平臺(tái)則選擇了退出。業(yè)內(nèi)人士表示，網(wǎng)貸行業(yè)的集中度一定會(huì)提升，每一個(gè)資產(chǎn)類別可能出現(xiàn)幾家獨(dú)大。未來誰擁有較強(qiáng)的資本實(shí)力，更善于運(yùn)用信息化手段減少經(jīng)營(yíng)管理成本，誰就更能夠在競(jìng)爭(zhēng)中制勝。

來自第三方的數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前車貸行業(yè)的集中度已經(jīng)有所顯現(xiàn)。12月上旬的P2P車貸行業(yè)中，成交額排名前33的平臺(tái)總成交額為69.29億元，其中前三名平臺(tái)的總成交額為50.96億元，占比達(dá)到73.5%。而排名在10名之后的平臺(tái)12月上旬的成交量均低于1個(gè)億。從數(shù)據(jù)來看，車貸領(lǐng)域寡頭平臺(tái)初步形成，小平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)份額愈發(fā)困難。

2016年11月，投哪網(wǎng)單月成交金額為14.73億元，環(huán)比增長(zhǎng)26.5%，保持了積極穩(wěn)健的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。吳顯勇預(yù)計(jì)，投哪網(wǎng)今年的成交額在150億到170億左右，利潤(rùn)將在1個(gè)億以上，是行業(yè)中為數(shù)不多實(shí)現(xiàn)盈利的平臺(tái)之一。

未來，投哪網(wǎng)還將向消費(fèi)類信貸業(yè)務(wù)拓展，包括3C、教育培訓(xùn)等等，“這一代年輕人對(duì)于消費(fèi)信貸的接受度比較高，同時(shí)指定用途的貸款相對(duì)優(yōu)質(zhì)，風(fēng)險(xiǎn)可控性更高。”吳顯勇表示，“到明年投哪網(wǎng)的規(guī)模會(huì)再翻一番。”（本文轉(zhuǎn)載自每日經(jīng)濟(jì)新聞）