寫在文章之前：

　　隨著互聯網金融的不斷發展，p2p所存在的固有問題變得越來越明顯。借出人的資金回籠似乎并不是想前幾年那樣簡單而迅速，尤其是小平臺表現的更加強烈。另一面，借款人的逾期也變成一種“常態”，如此，平臺的所存在的風險系數就會上漲，尤其是這兩年，不斷有平臺清盤，選擇良性退出。針對這一固有的先天性問題，很多平臺開始變得愈發的小心與謹慎，相關的舉措也是層出不窮，平臺的風控部門不斷強化個人信息的審核步驟、及時與國家的征信系統進行數據互通與查詢、與其他平臺建立個人借貸還款信息的數據共享以及大數據分析、將一部分特定的消費與金融借貸相掛鉤——場景化消費。而場景化消費與互聯網金融相互融合，便就出現了一種“新型”的借貸方式。筆者稱之為場景化特定消費借貸。

　　相對比其他“草莽”式消費借貸，場景化消費借貸的好處有：精準的獲得客戶需求、針對性風控管理等，因為場景化消費下借貸在一定程度上能夠判斷出消費者的群體與社會層次，有利于平臺的風險把控，因此成為當下消費金融領域的重點布局對象。繼而出現了培訓借貸、美容借貸、醫療借貸、服務型借貸等五花八門的借貸方式。

場景化消費借貸——教育分期貸糾紛四起

　　而在這些各種行業的特定借貸當中，由于教育培訓行業競爭激烈，機構為提高客戶轉化率也想“降低收費門檻”。于是，消費金融與教育培訓機構一拍即合，教育分期貸應運而生。

　　但是，近年來，教育分期貸款糾紛事件不斷被媒體曝光，“教育信貸套路”相關投訴也是屢見不鮮。

美聯英語收入四成學生使用分期貸款

　　2019年5月22日，美聯國際教育集團向美國證券交易委員會遞交招股書。其招股書顯示，招股書顯示，2018年，美聯英語約43.5%的學生是使用分期貸款，而分期貸款為公司帶來了42.2%的毛收入。當時引發市場熱議，若沒有教育貸分期，美聯英語的收入恐怕要大打折扣。

　　據美聯英語官方網站公開顯示，美聯國際教育集團的前身為美聯英語，創立于2006年，2016年品牌全新升級，成為跨境教育品牌，分別于深圳、北京、洛杉磯設立總部，擁有線上線下雙平臺，旗下子品牌包括：美聯英語、美聯出國考試、美聯留學、美聯國際高中、立刻說(線上平臺，涵蓋成人英語、青少英語、出國考試及行業英語四大產品)。

　　美聯英語的收費標準有多重參考因素，就收費標準所產生的諸多維權問題，有媒體透露，在相關投訴平臺上的投訴帖涉及金額少則七八千，多則數萬，收費較高。為減少被“高收費門檻”過濾的客戶數，美聯英語與第三方金融機構(度小滿金融、京東金融等)合作，為客戶提供分期付款服務。

　　就投訴內容來看，關于美聯英語的分期貸糾紛，主要責任在美聯英語而非提供金融服務的第三方。

　　據了解，按照美聯英語的相關協議，學生在合同生效20天內提出退款，可獲得全額退費。超過20天后提出退款，若學生未完成30%的課程，可以退還70%的學費，如果完成30%以上課程則不得退款。

　　而在前不久，有媒體爆料，有消費者僅在學習十幾天，由于對學習內容存在不滿，便提出退款請求，也被扣除手續費。在接受媒體采訪的時候，數名用戶表示，美聯英語虛假宣傳，上課效果不佳，因此申請退款。但美聯英語不予退款，或退款處理不當。

　　據美聯英語2018年財報數據顯示，2018財年美聯英語的營銷費用高達4.25億元，研發費用則只有0.29億元，二者之間巨大的差異或許能表明美聯英語更為注重營銷而非內容。

教育分期貸退款難

　　“最快30秒審批”“最快3分鐘到賬”“2步完成，比你想象的更簡單”……官方資料顯示，“有錢花”的審批效率很高。多名投訴者也表示辦理過程很簡單，“填完后就立即生效了”。一位大學生稱，因學生身份無法申請，銷售還用自己的身份證幫助其辦理。

　　此前就有相關媒體報道，申請退費后，還不得不繼續每月還款的情況并不少見。“有錢花”app相關負責人對此稱，作為資金提供方，無法單方面直接終止貸款。可以查看與商戶的相關協議，看是否有關于退貸的相關要求。若符合條件，可以依據合同要求商戶辦理退貸;若不符合要求，則無法辦理退貸。

　　而實際情況是，盡管消費者與培訓機構簽訂協議上注明“自協議日起30天內，無需任何理由，中心將全額退款”，符合這一條件的消費者卻很難真正成功退款，而是會被銷售顧問以各種理由拖延拒絕。

　　資金方希望通過教育分期貸獲取優質資產，教育培訓機構希望通過分期形式增加客戶轉化率，而客戶則能通過分期減少短期資金壓力，教育分期貸看似應有共贏的結果，但卻帶來大量相關投訴。

　　與美聯英語一樣，其他諸多在線教育平臺的投訴原因皆以退款糾紛為主，而從投訴內容以及相互溝通的過程來看，主要責任也一般在教育培訓機構。

　　教育培訓機構從業人員良莠不齊，本就容易發生實際教學水平與宣傳不符，導致客戶退款的問題。

　　2018年12月3日，全球領先的新經濟行業數據挖掘和分析機構iiMedia Research(艾媒咨詢)發布《2018中國在線教育行業白皮書》，以下簡稱《白皮書》。

　　《白皮書》顯示，34.9%的用戶遇到了教師真假難辨的問題，31.9%的用戶遇到了師資宣傳不符實際的問題。再加上教育周期長，費用高也容易導致用戶退款，教育培訓機構退款糾紛一直都有。教育分期貸的推出，在機構與用戶之間加入了資金方，糾紛利益相關方增加，退款操作與法律關系都更復雜，退款難度勢必加大。

　　使用了教育分期貸的用戶遭遇退款難，雖主要原因并非資金方，但若合作教育機構名不符實，退款率居高不下，與之合作的資金方也不勝其擾。

　　此前就有北京青年報記者調查，在教育培訓中，采用“教育分期”，打著“輕負”概念的教育貸已悄然盛行，“先學后付費”、“0元入學”成為教育培訓機構招攬學員的利器，很多學生往往沒有考慮到其中潛在的危險，紛紛選擇以貸款或者先學后付費的模式，一方面退課難，另一方面由于不清楚后續帶來的費用問題，導致需要花費比正常繳費的學生需多繳1.5倍至2倍的費用。

　　消費者需警惕預付消費風險

　　中國消費者協會發布的2018年全國消協組織受理投訴情況分析稱，預付式消費與金融信貸捆綁疊加侵害消費者權益問題相對突出。

　　南京市一基層市場監督管理局工作人員表示，培訓機構以網絡貸款方式收費，應在簽訂課程購買合同前告知消費者，并經過同意才能達成交易。如果在推銷課程中，以分期繳納等模糊的說法進行掩蓋，涉嫌侵害消費者的知情權。

　　業內人士建議，“培訓貸”侵權糾紛涉及教育、金融、市場監管等多個部門，相關部門應加大聯合監管力度，共同打擊侵權行為，維護消費者權益。