從2007年，拍拍貸把互聯網金融帶進國內，截至現在2019年，恍然間，P2P網貸已走過12年歷程。在這十二年當中，中國金融互聯網從瘋狂的野蠻生長逐漸走向正規，合理，當然也在經歷著痛苦的煎熬，當然，也經歷著巨大變革的關鍵時期。時至今日，P2P網貸的誕生具有時代性的意義，一方面既完善整個金融的生態鏈，互聯網金融，更好的將互聯網與金融相結合，彌補傳統銀行金融服務的不足。也正是互聯網金融，真正將金融服務做到由下至上，覆蓋到千千萬萬中小微企業，實現惠普金融。另一方面也給為普羅大眾創造真實的財富。

　　盡管P2P網貸的誕生初衷是美好的，然而，在這十二年的發展過程中，在很長一段時間里，尤其是在17年之前，由于相關監管的空白，造成野蠻生長時期的P2P網貸顯然背離了初衷，缺乏監管的網貸行業亂象叢生，P2P網貸也因此背負著不少罵名：詐騙、跑路、自融、非法集資、暴雷，讓更多的金融投資者蒙受損失，也讓跟多的債務人承受妻離子散，家庭破裂的“悲劇”。

　　濫竽充數卻最終無法逃脫大浪淘沙的命運，也只有大潮退卻，才能知道誰在裸泳，隨著網貸行業的監管力度不斷加強、規范，網貸也逐漸變得合規。那么，在這十二年里，究竟存在多少亂像呢?套路貸高利息、危破壞貸款人的交際圈、暴力催收、借貸雙方的信息的不對稱、販賣個人信息、違法網貸對人價值觀扭曲，對道德感的漠視，等等。筆者細細算起，似乎可說的有太多太多。然而，最為突出的也不過于校園貸、現金貸的黑色產業鏈、可以隨意貼上的國資系招牌。

　　一：屢禁不止的校園貸

　　隨著2013年7月第一家互聯網校園借貸平臺的出現，瘋狂的資本敏銳的嗅到了校園貸這一大塊香餑餑，并將目標紛紛瞄準校園，校園貸由此開啟了其野蠻生長之路。各種“校園貸”廣告充斥著高校校園。這種貸款，主打“利率低”“審核快”，吸引了大批高校學生貸款。然而，一些學生在貸款后，卻付出了生命的代價，“肉償”、“跳樓”的新聞屢見不鮮。

　　2016年3月，河南牧業經濟學院學生鄭旭，在欠下60多萬的校園網貸之后，在青島跳樓。2016年10月上旬，廣西南寧的大學生小陸借款160多萬元，無力償還，留下遺書自殺…….

　　這些都不是個例，大學生自控能力差、風險意識薄弱并且沒有收入來源。一些P2P網貸公司為拓展業務，風險把控不嚴，貸款審核更是形同虛設，致使一些普通學生沒有任何信用或擔保抵押的情況都能貸款幾十萬，最終卻陷入無法償還的絕境。

　　隨著校園貸風險事件的陸續發生，銀監會和教育部于2016年4月出臺《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，開始出手整頓校園貸市場。2016年8月24日，銀監會亦明確提出用“停、移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問題。

　　二： 現金貸的黑色產業鏈

　　自監管政策明確規定金融互聯網借貸要嚴格執行“小額分散”的原則以來，大量平臺認為借款給企業沒法繞過門檻，開始轉戰現金貸。從2015年開始，消費金融一個重要的分支開始強勢崛起。

　　為了快速獲得流量和客戶，一些平臺正用一些“黑暗法則”野蠻發展：在各大信貸員的QQ群里，用戶數據被隨意販賣。一份上萬用戶的數據，只賣200元。

　　有業內人士稱：不單是販賣數據，最可怕的是高破天際的利息。小額現金貸的利率，深藏不露，極具迷惑性。比喻借款1000元，一個星期后還款1100，表面看似只多了100塊如果稍作計算，就會發現這利息高得嚇人。

　　為了獲利，平臺甚至使出“強制逾期”的招數，有些用戶已綁定了銀行卡，卡里有錢，借款到期平臺卻不扣款，逾期三四天之后，再通知你還款逾期了，這樣平臺就可以收取更多的逾期金。

　　三：可以隨意貼上的國資系招牌

　　由于P2P網貸行業亂象叢生，所以P2P網貸的名聲一直都很差，正是如此，網貸行業具有強烈的“鍍金”需求。一些網貸平臺為了使投資人增加對平臺的信任感，不斷提高身份，引入國企、風投、上市企業、銀行等進入公司。而其中，上市公司、銀行都會因為股價、信譽等原因會比較慎重入股平臺，知名風投會著重考慮商業利益，不會輕易投資平臺。國資干爹最好認，掏錢就有人協助平臺跟相關國資企業勾搭上。

　　據不完全統計，在2014年底時，國資系P2P平臺數量為62家;到了2015年底，這一數字變成了138家，是2014年的2倍有余。而到了2016年底，國資系平臺已達171家。截止2018年年底，國資委系網貸平臺已達到200家左右，整體而言，國資系平臺亦呈現魚龍混雜之態，到底有多少是純正的國資委系下，到目前為止，并沒有一個確切的說法。

　　這些靠買賣得來的背景當然靠不住，據公開資料顯示，在2016年全年，國資系平臺中的停業及問題平臺數達16家，而在2015年時這一數字僅為1家。

　　隨著監管的落實，P2P網貸行業將在2017年開始全面走向合規。合規過后，最大的改變可能就是P2P長久以來的行業亂象得到有效的遏止，網貸行業正式從沒有監管的灰色地帶走向光明。盡管網貸行業混亂不堪已逐漸成為過去，但是我們還是要以史為鑒，從以前的亂象中吸取教訓，避免悲劇重演。