民間借貸二重壓力
在銀根緊縮的形勢(shì)下，短缺的信貸資金和旺盛的借款需求，讓中小企業(yè)的融資前所未有地困難，民間資金也格外活躍起來(lái)，派生出一種依附于銀行，又游離于銀行體系之外的間接融資模式。“中小企業(yè)融不到錢(qián)，并非說(shuō)明溫州沒(méi)有錢(qián)。”溫州方興擔(dān)保有限公司董事長(zhǎng)方培林說(shuō)，“利潤(rùn)很低的中小企業(yè)，是絕對(duì)不會(huì)去借利滾利高利貸來(lái)投入經(jīng)營(yíng)的，而小額貸款公司手中的資本金，相比溫州民間資金總量，簡(jiǎn)直是九牛一毛，所以，大多數(shù)溫州中小企業(yè)融資，只能靠銀行，銀根一收緊，企業(yè)只能找擔(dān)保公司或者典當(dāng)行，以較高的利率進(jìn)行短期的資金周轉(zhuǎn)。”
據(jù)方培林介紹，在貸款額度緊張的情況下，銀行便會(huì)對(duì)借款人提出，首先要拉到和貸款等額的存款，以增加銀行的存款基數(shù)，然后銀行才能發(fā)放貸款給借款人。
拉到存款最直接、快速的辦法，就是求助于資金中介。作為條件，借款人需要根據(jù)存款期限、金額等，向資金中介額外支付一筆利息。
之后，資金中介會(huì)給出略低于借款人支付利息的利率，作為儲(chǔ)戶的回報(bào)，或直接調(diào)動(dòng)儲(chǔ)戶資源，或通過(guò)下家向儲(chǔ)戶籌集資金，儲(chǔ)戶根據(jù)要求，去借款人指定的銀行開(kāi)戶并存入資金，在原有存款利息基礎(chǔ)上，儲(chǔ)戶還能從資金中介處獲得利息收益。
這種民間金融交易，帶動(dòng)資金量大、涉及面廣，在存款自由流動(dòng)的前提下，不但可以在地市、省內(nèi)調(diào)動(dòng)資金，還可以向全國(guó)各地延伸。
在這種需求下，溫州一些擔(dān)保公司已經(jīng)將目光投向全國(guó)各地，巨額資金從外省市整體“搬家”到溫州的銀行，短期內(nèi)就能獲取利息收益。
今年一季度，溫州金融機(jī)構(gòu)人民幣存款比年初增加近800億元。“這其中除了從礦產(chǎn)和房地產(chǎn)投資套現(xiàn)出來(lái)的資金，有很大一部分就是存款‘搬家’。”方培林說(shuō)。
實(shí)際上，銀行在民間資本的周轉(zhuǎn)中間已經(jīng)扮演了提高利息的角色。
多位放貸者也證實(shí)，他們借出的資金中一半為自有資金，另一半從銀行貸出來(lái)的，通常是“我們將房產(chǎn)向銀行抵押出去，用2分的月息借錢(qián)出來(lái)，再用四五分的利率放出去給小企業(yè)主們，賺取中間利差”，再或者“以1.5分或2分的月息從一批老板那里借資金和承兌匯票，再暗中以3分至3.5分的高利放出去”。實(shí)際上加重了企業(yè)的融資負(fù)擔(dān)。
方培林說(shuō)，在銀根繼續(xù)收緊的預(yù)期下，企業(yè)貸款到期歸還后，很有可能再也無(wú)法從銀行獲得貸款了，因此，許多擔(dān)保公司也開(kāi)始不太愿意為企業(yè)墊資續(xù)貸了。
“只有大力鼓勵(lì)民間金融發(fā)展，讓民間資金通過(guò)小額貸款公司形式，服務(wù)于經(jīng)濟(jì)建設(shè)，才能真正推動(dòng)中小企業(yè)健康發(fā)展。”方培林說(shuō)。
修復(fù)失衡金融生態(tài)系統(tǒng)
針對(duì)民營(yíng)企業(yè)融資環(huán)境失衡的現(xiàn)狀，近日，溫州市銀監(jiān)分局、溫州市金融辦按照溫州市委、市政府的部署，召集了包括四大銀行在內(nèi)的各家銀行，召開(kāi)促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展銀行主要負(fù)責(zé)人會(huì)議，再次號(hào)召各家銀行，加大對(duì)中小企業(yè)的金融支持力度，強(qiáng)化企業(yè)金融服務(wù)。
盡管監(jiān)管部門(mén)早出臺(tái)了《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》等支持辦法，并放寬對(duì)小企業(yè)不良貸款的容忍度，目前，銀行依然對(duì)小企業(yè)貸款熱情不高。
不少商業(yè)銀行對(duì)缺乏房產(chǎn)等抵押物的中小企業(yè)貸款依然避之不及。
溫州市金融辦主任張震宇表示，國(guó)慶長(zhǎng)假后，溫州市政府將組織25個(gè)工作組，進(jìn)駐25個(gè)市級(jí)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)。他們的任務(wù)是，落實(shí)溫州市政府新出臺(tái)的《關(guān)于穩(wěn)定規(guī)范金融秩序促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的意見(jiàn)》內(nèi)容，協(xié)助銀行和企業(yè)做好融資對(duì)接，要求銀行不抽資、不壓貸；協(xié)助銀行了解貸款企業(yè)情況，防止中小企業(yè)出現(xiàn)資金鏈斷裂。
溫州市銀監(jiān)分局副局長(zhǎng)周青冥稱，他們要求各家銀行，積極向上級(jí)申請(qǐng)資金和額度規(guī)模；利率要下降，最高上浮不能超過(guò)30%；一家企業(yè)資金鏈斷裂，如果牽涉多家銀行貸款，銀行間要“同進(jìn)同退”，不能單獨(dú)抽資等。
“根據(jù)目前溫州的情況，要求銀行首先要講求社會(huì)責(zé)任，要先幫助企業(yè)渡過(guò)難關(guān)。”周青冥說(shuō)。
中國(guó)人民銀行溫州市中心支行副行長(zhǎng)周松山表示，目前溫州銀行機(jī)構(gòu)可貸給中小企業(yè)的額度，應(yīng)該還有300億至400億。另外，近期出臺(tái)的各種優(yōu)惠政策，應(yīng)該是一種短期政策，會(huì)根據(jù)情況調(diào)整。
不過(guò)，周德文認(rèn)為，溫州要突破現(xiàn)在的危機(jī)，關(guān)鍵在于對(duì)地方金融進(jìn)行大膽創(chuàng)新。“溫州只是全國(guó)的一個(gè)縮影，但民間金融的改革不僅對(duì)于溫州，對(duì)于全國(guó)來(lái)說(shuō)也是勢(shì)在必行。”
對(duì)此，溫州金融部門(mén)已在謀劃更為深遠(yuǎn)的“工程”，逐步把溫州建設(shè)成“民間資本集散中心”，形成對(duì)接長(zhǎng)三角經(jīng)濟(jì)區(qū)和海峽西岸經(jīng)濟(jì)區(qū)，專門(mén)為中小企業(yè)服務(wù)的專業(yè)金融中心。
張震宇介紹，溫州將全面啟動(dòng)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股份制改造，推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社發(fā)展等。另外，還要進(jìn)行諸多嘗試，擴(kuò)大小額貸款公司試點(diǎn)，開(kāi)展民間資本管理服務(wù)公司試點(diǎn)，探索組建民間借貸登記服務(wù)中心，做大做強(qiáng)股權(quán)運(yùn)營(yíng)中心，探索組建溫州金融資產(chǎn)交易所，引導(dǎo)民間資本投資服務(wù)中心拓展服務(wù)功能。
浙江大學(xué)史晉川教授稱，浙江的銀行體系和實(shí)體經(jīng)濟(jì)存在所有制和規(guī)模的不對(duì)稱，金融滯后于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。他認(rèn)為，解決此矛盾須深化金融市場(chǎng)，如實(shí)行利率市場(chǎng)化，放開(kāi)市場(chǎng)準(zhǔn)入扶持中小金融機(jī)構(gòu)，將“體外循環(huán)”的民間資金納入正規(guī)軍。
不過(guò)，溫州市金融辦相關(guān)人士也認(rèn)為，地方金融創(chuàng)新仍然前路漫漫。
