經歷了互聯網金融在2013年的強勢沖擊，銀行等傳統金融反擊互聯網金融在2014年成為市場關注焦點。

　　2014年開年，銀行在互聯網金融的探索繼續升溫：1月“融e購”的推出，標志著國內最大銀行工行加快互聯網金融市場布局；民生銀行(7.63,0.26,3.53%)直銷銀行內測網站曝光；為應對各“寶類”理財產品對存款分流，銀行紛紛推出T+0的理財產品，同時銀行理財通過微信、電商等平臺銷售也成為趨勢。

　　一名股份制銀行人士對《第一財經日報》稱：“銀行互聯網金融還未建立明確的商業模式，銀行想要在互聯網金融領域全面反擊還有更多地方需要變革。”

　　電商、理財新模式

　　自建行在2012年6月提出建立電子商務平臺之后，五大行陸續開啟自建電商平臺模式的探索。2014年1月12日，工行旗下的“融e購”電子商務平臺正式上線。至此，加上建行的善融商務、農行的“E商管家”、中行的中銀易商品牌下電商平臺、交行的“交博匯”，五大行領銜的電商平臺悉數亮相。

　　“銀行建電商，不但可以讓之前的信用卡積分客戶轉化成電商客戶，也可以通過電商平臺提供銀行的理財、融資等服務，增加客戶的黏度。同時，銀行也可以建立客戶的大數據庫。”一名銀行業分析人士對《第一財經日報》表示，目前來看，銀行電商模式是一個一舉多得的創新探索。

　　但凡提及電商，“流量”始終是難以避開的話題，如今銀行系電商平臺已經不少，但目前仍然沒有能夠逃離流量困惑的更好樣本。

　　“在互聯網上，大家都知道流量為王，入口就是流量最大的訪問點。”中行電子銀行部助理總經理董俊峰曾在一論壇上表示，從入口來講，金融入口有兩個，一個是銀行的網站，另外一個就是像搜索、電商或者微信這些社交門戶。他認為一家銀行不與互聯網生態合作，獨自去打造一個排他性的金融入口不太可能。

　　除了電商外，銀行對互聯網金融的反擊還體現在對理財業務的模式創新上。去年底，平安銀行(12.00,0.43,3.72%)推出“平安盈”與南方基金合作，平安銀行的客戶可以直接通過網絡開立賬戶實現購買該產品，資金賬戶并實現“T+0”實時轉出使用。據媒體報道，交行、工行等也與基金公司合作，推出了相關產品，建行也正在籌備代銷渠道T+0業務的上線。

　　2014年的銀行互聯網金融反擊戰中，市場強烈關注的模式，則是民生銀行直銷銀行的上線。作為一開始就以完全互聯網化模式設計的民生銀行直銷銀行，依然以余額理財業務作為其面世的頭把利器。“如意寶”即與民生加銀基金和匯添富基金合作的貨幣基金產品，是直銷銀行上線的三大拳頭產品之一。

　　盈利模式仍處探索期

　　“盈利模式，是一個很痛苦的事情。”去年10月，中行網絡銀行辦公室負責人鐘向群談及銀行布局互聯網金融的盈利模式時稱。

　　中行副行長王永利也曾撰文表示，網絡銀行的創新存在不確定的因素，其中一項就是商業運作模式尚未固定。目前網絡銀行尚未形成穩定的、成熟的經營模式、盈利模式和服務模式。同時，信息技術的飛速發展也帶來挑戰，某項技術可能被替代或顛覆。

　　鐘向群認為，銀行做互聯網金融難以像電商一樣拼價格、拼流量，因此可能的盈利點存在兩個方面，首先是用銀行在資本、技術、支付、信用等方面的優勢，滲透和接入到新經濟領域，在新經濟發展中“分一杯羹”，其中主要關注與合作伙伴的交易增長；其次為多種需求的客戶提供服務，本身就會有收益。

　　就目前而言，銀行探索互聯網金融業務的盈利模式，一方面是在電商中嵌入融資類產品，另外一方面是建立理財產品的網絡銷售渠道。

　　工行在“融e購”商城中，將工行逸貸產品與網上購物結合起來，客戶訂單高于600元就可以在線申請“逸貸”消費貸款業務，并實現全線上、全自助、瞬時到賬。

　　在電商平臺嵌入融資服務，建行“善融商務”初嘗甜頭。截至去年末，“善融商務”平臺融資貸款發放34億元，累計發放40億元。

　　“如果僅僅將融資和理財業務從線下搬到線上，而不做更深一步的創新，客戶難以通過網絡就形成黏性。因此最好的方式是，能夠通過網絡滿足客戶的所有需求。”上述銀行業分析人士表示。

　　前述股份制銀行人士也告訴本報，做到滿足客戶的需求，對銀行而言還有一個突破口就是大數據，不過這需要銀行積累更多更加細化的原始數據。目前，也有銀行提出建立網絡社區的設想，在積累客戶數據的同時，也在研究客戶的金融行為。