重慶銅梁的代女士從廣告中發現，有一家大型保險公司的汽車保險很便宜，于是就在這一家保險公司投了保，可是兩年過去了，她發現，自己購買的所謂便宜的保險里陷阱重重。

代女士無賠款優惠情況示意圖

代女士第二次購買平安電話車險的保險優惠系數變成了0.95

代女士的保單上多了一項駕意險保單信息

　　一次事故保險公司算成兩次

　　代女士買新車三年，一共只出了一次事故，卻被保險公司算成了兩次，并因此多花了許多不明不白的保費，這讓她非常想不通。

　　原來代女士在2010年3月出了個小事故，隨即向保險公司報案，當年10月29日她獲得了人保315元的正常理賠，隨后2010年保險到期前，她轉投平安電話車險，當時由于之前有一次事故所以沒有享受到無賠款優待。接著2011年保險到期前，代女士在平安續保，結果平安工作人員告訴她，她有一次事故，還是不能享受到無賠款優待。

　　寧肯送禮品也不退多收的保費

　　記者注意到，類似的一次事故被保險公司算做兩次的投訴并非個案，這背后的原因究竟是什么呢？

　　平安總部證實，代女士在2010年的那個理賠案確實連續兩年都影響了她享受優惠。

　　專家指出，保險公司只要提交一份簡單的修改申請，中保協就可以很容易地在車險的后臺進行數據調整。這只是個普通的工作步驟，然而平安保險接下來的做法卻讓代女士無論如何也想不通。車主代女士說，工作人員承認一次理賠當兩次計算是不對的，但是他也強調，退多收的保費是不可能的，就給你兩份禮品作為賠償吧。代女士不同意平安保險的解決方案，堅決要求按正確的方式重新計算保費，平安保險又答應為代女士充100元電話費，由于代女士不要，平安保險最后向代女士的銀行卡里打入了100元錢。

　　專家點評

　　根據保險條款的費率，如果消費者連續三年不出險的話，能享受七折的優惠，也就是說消費者后面不出險，就能享受將近有一千元的優惠，由于這個信息沒有修改，那么就難以享受這個一千元的保費優惠，平安保險公司給予的一百元補償和相關的小禮品遠遠不足以沖抵帶給消費者的損失。

　　第一年低保費第二年抬高價

　　在第二次購買了平安電話車險之后，代女士還發現，即便剔除這次事故對保費帶來的影響，平安保險公司給她計算的保費也無法理解，因為，第一年當她離開人保轉到平安投保時，她的車損險等主要險種平安保險都是按0.86的系數計算的，也就是說優惠了14%左右。而當她第二年在平安保險續保時，她的保險優惠系數卻變成了0.95，也就是說只優惠了5%。

　　專家說，保險公司在第一年通過較高的優惠，把客戶從其他保險公司拉過來。但是在第二年，又通過較低的優惠，從客戶身上攫取了較多的保險費。也就是說，平安保險第一年用較低的價格從其他保險公司搶到了一名客戶，但客戶搶到手之后就立即在第二年抬高了保險價格。

　　通過專家的計算，兩年中代女士分別白白購買了新車價7.2%和14.4%的保險金額，這是永遠也無法兌現的不存在的車輛價值。

　　專家點評

　　針對引起消費者強烈抗議的高保低賠霸王條款，今年3月8日，保監會發布了《關于加強機動車輛商業保險條款費率管理的通知》，其中第八條明確規定保險公司和投保人應當按照市場公允價值協商確定被保險機動車的實際價值。保險公司應當與投保人協商約定保險金額。但是代女士連續兩年在平安投保車損險時，都被按照以新車購置價投保，但條款中又單方面約定一旦出了事故，最多只賠代女士車輛的實際價值。

　　買的是車險變成駕意險

　　代女士登錄中國保險行業協會官網，通過財產險理賠信息查詢入口查到了自己的保單在行業協會登記的信息，結果發現自己買的平安電話車險在行業協會備案的信息與她自己手里的保單信息根本就不一致。其中最關鍵的保費總額一項，自己手里的保單上寫著3158.7元，但在行業協會備案信息中卻變成了3073.70元，少了85元。

　　代女士仔細核對發現，在這份醒目標注為中國保險監督管理委員會監制，名稱為電話營銷專用機動車輛保險單的單據上，有一行小字寫的是駕意險保單信息。但是在平安保險報送行業協會的備案信息里卻沒有這一行字。代女士記得她通過平安電話車險的專用電話投保，投保的是平安電話車險，那這個駕意險是怎么回事呢？

　　記者查詢了保監會批準的平安電話車險條款，發現這個所謂的駕意險確實不在范圍之內。這個保險的全稱為《平安駕駛人意外傷害保險（A款）》，在保監會報批的類別為意外傷害保險，本身是一種單獨的人身保險，和車險沒有任何關系。

　　代女士強調她當時買的是車險，保單的大黑標題也是電話營銷專用機動車輛保險單，平安保險開出的發票上寫的也是機動車輛保險，這個駕意險根本不是車險的一種，也就從根本上違背了自己買車輛保險的本意。

　　專家點評

　　這是嚴重的違法違規行為，保單上的內容是車險條款的重要組成部分，任何保險公司經營車險或者意外險都必須嚴格遵守已報備的條款。這是最最起碼的守法要求，如果保險公司可以隨意把已報備的不同險種不同條款擅自組合起來執行，那么報備就毫無意義了。

　　專家指出，《中國保監會關于建立財產保險承保理賠信息客戶自主查詢制度的工作方案》中明確規定，保險公司的總公司對查詢系統數據后臺實行統一管理，統一維護。

　　這說明，平安保險通過備案信息造假，對上應付監管部門的檢查，對下欺詐消費者，這種欺上瞞下，不是平安保險某個業務員或者某個基層機構的行為，而是平安保險的公司行為和對外公示行為。

　　八年以上車 不給保險

　　代女士買車險時大概不會想到，這車險保費中的貓膩居然這么多，更不會想到當她識破了其中一些陷阱之后，居然投訴無門。不過專家指出，代女士的遭遇雖然很不公平，但畢竟這些陷阱多多少少還是露出了一些馬腳，細心人還有可能發現，而下面這位小張司機的遭遇就不一樣了，因為，小張的遭遇所有的車主都曾經遇到過，或者將來會遇到，卻很難察覺。

　　今年4月份的一天，小張在電視上看到平安車險非常便宜，于是興沖沖地撥打了平安保險的投保電話想要投保車損險，結果卻碰了一鼻子灰。

　　司機小張說，平安保險不給他上保險，說八年以上的車不給保，然后說其他保險公司可以保，為什么平安不能保？

　　專家點評

　　保監會2004年2月份下發的相關通知中，明確指出保險公司不得以任何形式拒保某類車輛的保險業務，因此平安保險公司拒絕承保八年以上的老舊車輛的行為，明確違反了保監會的監管規定。

　　汽車承保情況調查

　　平安保險公司告訴記者，所有的保險公司都不會承保所謂老舊車輛的車損險。

　　事實真的如此嗎？ 記者在江蘇對2011年我國財產險公司中業務收入排名前十位的保險公司進行了調查。結果，針對這輛2000年7月購買的小汽車，五家保險公司同意承保車損險，其中包括中國人保、中華聯合、國壽財產、安邦保險和永安保險。太平洋保險表示可對此車承保，但不承保車齡在12年以上的車輛。其余四家保險公司不同意承保，包括中國平安、大地保險、陽光保險和天安保險。

　　平安車險 投訴名列第一

　　2011年年初至2012年一季度，僅在一家保險專業網站上全國車險實名投訴就達到了657條。其中平安車險以221條的實名投訴總數名列第一。

　　今年以來，中國保監會在加強機動車輛商業保險條款費率管理方面可以說是頻出重拳，清理了大批違法條款。近期召開的規范財產保險市場秩序專題座談會上，保監會嚴厲指出，有些保險公司不惜采取違法違規手段，惡意開展不正當競爭，嚴重擾亂了市場秩序，損害了消費者利益。專家認為, 相關監管部門對擾亂市場秩序的保險公司要加大查處和打擊力度，嚴格懲處措施,才能更好地維護消費者的合法權益。