漫畫/許英劍 （圖片來源：新京報）
必須在簽訂買賣合同后就申請，趕在新房產證出來前辦理
對于大多數購房者而言，貸款是買房的重要一環，公積金貸款與商貸相比，利息負擔低，因此更受購房者的青睞。近日，幾位讀者致電，都對公積金貸款中遇到的問題提出了咨詢。其中，全款房能否辦理公積金貸款，公積金賬戶里的錢該如何提取等問題非常具有普遍性。
【案例詳解】
劉先生最近看上一套價值80萬的房子，房東由于急用錢，要求一次性付款，而劉先生手頭沒有那么多的現款，于是想向朋友小林借錢先把房款付清，然后再在兩三個月內把錢還給小林。由于單位一直給他交納了公積金，劉先生希望能辦理公積金貸款以減輕自己的經濟負擔。不過，全款買入的房子是否可以重新辦理住房公積金貸款，是該在房產證下來之前還是之后辦，款項會打入誰的賬戶，劉先生就“一頭霧水”了。
對于劉先生的情況，鏈家地產專業人士分析說，劉先生可以辦理公積金貸款，但是必須要在新房產證下來之前辦，一旦新房產證辦下來，就不能再辦理公積金貸款，而只能通過補按揭方式辦理商貸。
專家提示說，劉先生向朋友小林借款后付清了房款，然后必須在簽訂買賣合同后就申請公積金貸款，趕在新房產證出來前辦理。至于款項打入誰的賬戶，專家表示，銀行貸款部分一般由銀行發到業主或代辦機構的賬戶，由于劉先生已經把房款付清，因此在和房東簽訂買賣合同、借款合同時，約定把貸款放到代辦機構的賬戶，由劉先生領取。目前辦理市管公積金貸款一般需要2個月左右的時間，國管則需要2-3個月。
那么劉先生究竟應該通過哪些程序，才能如愿辦理公積金貸款？專家詳細講解了具體流程，為劉先生支招：
第一步，劉先生和房東簽訂買賣合同。在買賣合同的付款方式中選擇公積金貸款，并通過補充協議約定以下事項：除定金外的剩余房款何時交割、銀行貸款部分如何轉交劉先生；并要求房東配合辦理貸款。
第二步，公積金管理部初審。劉先生提出公積金貸款申請，并準備相關資料，公積金管理部對劉先生提交的貸款資料進行初步審核。
第三步，房屋和個人信用評估。由公積金貸款中心指定的評估所對劉先生所要購買的那套房屋進行評估，出示評估價，以確定劉先生的貸款額。
第四步，公積金管理部復審；公積金管理部會對劉先生的貸款資料、個人信用資料、房屋評估結果等進行審核。
第五步，劉先生可選擇擔保公司或別的擔保方式，來辦理完畢相關手續，然后擔保中心或貸款經辦部門的工作人員將通知劉先生辦理貸款相關合同簽字手續的時間、需要攜帶的資料及所需交納的擔保服務費。
第六步，面簽，劉先生將在貸款經辦部門的工作人員指導下簽訂借款合同。
第七步，銀行放款，銀行貸款部分一般由銀行打入代辦貸款的貸款服務機構的賬戶，并憑借之前的約定，由代辦機構把銀行貸款部分轉交給劉先生。
第八步，劉先生需要按照《借款合同》的約定，按月償還貸款。
辦理程序
咨詢并提交貸款所需材料 → 公積金管理部初審 → 房屋及個人信用評估 → 管理部復審 → 擔保中心擔保 → 與共同申請人到管理部簽字 → 到銀行辦理放款手續 → 按月還款
■ “轉貸”知識 商業貸款不能轉成公積金貸款
李先生和妻子陳小姐于2006年5月買了一套100萬的房子，當時辦了30萬公積金貸款和30萬商業貸款，那時陳小姐單位沒有交納公積金，2006年8月，陳小姐換了一份工作，單位幫其交納了公積金。現在陳小姐的公積金已經交滿一年，李先生和陳小姐希望將那30萬的商業貸款轉為公積金貸款。
記者咨詢過多位專家后的答案恐怕要讓李先生和陳小姐失望了，這種情況是不能辦理的。專家告訴記者，在目前的貸款政策中，組合貸款中的商貸部分不能轉為公積金貸款，只能把公積金部分轉為商貸。另外，由于公積金貸款不能辦理抵押貸款，因此也無法通過提前還款、轉按揭等方式來辦理商貸轉公積金貸款。
不過，也有專業人士表示，如果時間還早，在商業貸款尚未放款的情況下，是可以轉成公積金貸款，只要開發商能夠同意代辦手續。不過一般而言開發商都“多一事不如少一事”，所以能辦理的可能性非常低。（楊娟娟）
■ 提款須知 期房公積金賬戶提款每年一次
洪先生上月買了一套價值140萬的期房，已交首付款80萬，其余部分準備辦理公積金貸款，目前他公積金賬戶有10萬元，洪先生想知道，購房合同在房管局備案之后，是否可以將賬戶里的錢取出來，如果可以取，他需要準備哪些資料，要走哪些程序？
專家告訴記者，根據《北京住房公積金提取管理辦法》（以下簡稱《辦法》）第二章第四條規定：有12種情況之一的可以提取住房公積金賬戶內的存儲余額，其中第一點就是“購買、建造、翻建、大修自住住房”，可以申請提取住房公積金賬戶內的存儲余額，而洪先生的狀況應該就是屬于第一種情形，因此，洪先生可以提取住房公積金賬戶的余額，而洪先生首次提取住房公積金時需要經過的手續分為三步：
第一步，洪先生攜帶借款合同、購房首付款發票、本人身份證（三種資料原件、復印件各一份）到個人所在單位公積金管理處登記辦理，單位核實并出具提取證明。
第二步，按照規定，洪先生需要委托所在單位的相關工作人員幫其提取，單位相關工作人員持提取證明及材料，向管理中心申請提取職工住房公積金存儲余額，管理中心于受理申請之日起3日內做出準予提取或者不準予提取的決定。
第三步，如果管理中心審核準予提取的，在3日內將提取額直接劃入洪先生本人銀行儲蓄存款賬戶，如果管理中心審核不準予提取的，會告知不準予提取的原因。
特別提示：如果單位相關工作人員推諉或因故推延，應該怎么辦？專家指出，《辦法》中有規定，如果單位不按規定為職工辦理住房公積金提取手續，職工可以憑有效證明材料申請管理中心督促單位辦理，經督促仍不辦理的，管理中心可以依職工申請辦理。
洪先生辦理完首次提取手續，憑借首次的提取憑證，就可多次提取住房公積金賬戶內的存儲余額，但是因為洪先生購買的是期房并且使用了貸款，按照規定只能每年提取一次公積金，并且要優先用于償還住房公積金貸款本息。