新《保險(xiǎn)法》將在今年10月1日正式實(shí)施。新《保險(xiǎn)法》在保險(xiǎn)合同方面提出了很多對消費(fèi)者有利的修改要求，包括壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等保險(xiǎn)合同都將面臨升級換代。
但事實(shí)上，消費(fèi)者在投保保險(xiǎn)時，面對專業(yè)復(fù)雜的保險(xiǎn)術(shù)語，可能很少有人能完全明白這份合同到底保障了自己什么權(quán)益。伴隨著新的保險(xiǎn)法實(shí)施，消費(fèi)者投保前應(yīng)先弄明白保單中的更新細(xì)節(jié)。
中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會日前受保監(jiān)會委托，制定并發(fā)布了壽險(xiǎn)保單的標(biāo)準(zhǔn)條款，推薦行業(yè)使用。目前，終身壽險(xiǎn)和兩全壽險(xiǎn)是市場上銷售最多的產(chǎn)品。
據(jù)記者了解，標(biāo)準(zhǔn)條款里包括了合同成立與生效、責(zé)任免除、保險(xiǎn)金申請等14個條款，由行業(yè)里最大的幾家公司參與制定，包括國壽、太平洋壽險(xiǎn)、平安壽險(xiǎn)、新華人壽、泰康人壽和友邦保險(xiǎn)。
標(biāo)準(zhǔn)合同免責(zé)條款
(1)投保人對被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害；
(2)被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施；
(3)被保險(xiǎn)人自本合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起2年內(nèi)自殺，但被保險(xiǎn)人自殺時為無民事行為能力人的除外；
(4)被保險(xiǎn)人主動吸食或注射毒品；
(5)被保險(xiǎn)人酒后駕駛，無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機(jī)動車；
(6)戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂；
(7)核爆炸、核輻射或核污染。
亮點(diǎn)：
1 艾滋病將從免責(zé)條款里“消失”
改動前因：各家公司以前的壽險(xiǎn)合同中都有單獨(dú)列出的免責(zé)條款，這些責(zé)任除外的條款是保險(xiǎn)理賠中消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司爭議最多的部分。標(biāo)準(zhǔn)條款對這一項(xiàng)框定了邊界，將超出保險(xiǎn)公司承受能力，屬于巨災(zāi)范疇、明顯違法違背公序良俗等作為除外責(zé)任。
值得一提的是，艾滋病、被動吸毒等情況從新免責(zé)條款里剔除。對酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機(jī)動車等增加了釋義，約束保險(xiǎn)公司對責(zé)任范圍的界定。
比如，對于不賠的無合法有效駕駛證駕駛情況，詳細(xì)界定了包括沒有取得駕駛資格；駕駛與駕駛證準(zhǔn)駕車型不相符合的車輛；持審驗(yàn)不合格的駕駛證駕駛；以及持學(xué)習(xí)駕駛證學(xué)習(xí)駕車時，無教練員隨車指導(dǎo)，或不按指定時間、路線學(xué)習(xí)駕車。
此外對于保險(xiǎn)金申請，標(biāo)準(zhǔn)條款明確了保險(xiǎn)公司必須一次性通知申請人補(bǔ)充提供有關(guān)證明和資料，將需要的有關(guān)證明和資料明示，避免個別公司將核賠的義務(wù)推諉給申請人來承擔(dān)。
2 合同2年后險(xiǎn)企不得拒賠
改動前因：此前，一些代理人誘使身體狀況欠佳的消費(fèi)者，在投保重疾險(xiǎn)時寫“沒病，健康”，一旦投保人出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司“追查”發(fā)現(xiàn)事實(shí)，投保人將遭到拒賠。即使是已經(jīng)投保了多年的保單，也無法生效獲得理賠金。
新《保險(xiǎn)法》中則加入了不可抗辯條款，新的壽險(xiǎn)合同中也將明確列出這項(xiàng)條款。不可抗辯條款是借鑒國際慣例而新增的條款，實(shí)際上是非常有利于消費(fèi)者的一個規(guī)定。也就是說，如果投保滿2年，之后即使投保人被保險(xiǎn)公司查出投保前有疾患，沒有如實(shí)告知，保單仍將繼續(xù)生效，保險(xiǎn)公司該理賠的還是要理賠。
此前由于不可抗辯條款沒有寫入保險(xiǎn)法，也就造成了“先收保費(fèi)，出了事再翻案嚴(yán)格審查”的“理賠難”問題。
3 理賠各流程設(shè)時間限制
改動前因：出險(xiǎn)后第一時間拿到理賠金，是所有投保人最盼望的事情。但此前往往由于理賠流程的繁瑣和不明確，理賠金的給付遲遲不能到來。
新《保險(xiǎn)法》明確了保險(xiǎn)的理賠程序和時限，標(biāo)準(zhǔn)合同里對于各個流程所需要的時間也作出了更細(xì)節(jié)的限定，消費(fèi)者在要求理賠時可以以此為據(jù)。
比如，保險(xiǎn)公司在收到保險(xiǎn)金給付申請書及合同約定的證明和資料后，將在5日內(nèi)作出核定；情形復(fù)雜的，在30日內(nèi)作出核定。對屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，公司在與受益人達(dá)成給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后10日內(nèi)，給付保險(xiǎn)金。
保險(xiǎn)公司如果不能及時履行規(guī)定義務(wù)，除支付保險(xiǎn)金外，還要賠償受益人因此受到的損失。對不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)公司自作出核定之日起3日內(nèi)向受益人發(fā)出拒絕給付保險(xiǎn)金通知書并說明理由。
公司在收到保險(xiǎn)金給付申請書及有關(guān)證明和資料之日起60日內(nèi)，對給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付；保險(xiǎn)公司最終確定給付保險(xiǎn)金的數(shù)額后，將支付相應(yīng)的差額。
4 引入臨時合同保障“真空期”
改動前因：在現(xiàn)實(shí)生活中，人們購買人壽保險(xiǎn)時一般要經(jīng)過保險(xiǎn)公司的核保環(huán)節(jié)，投保人在填寫好保單并交納首期保費(fèi)之后，有一段時間等待保險(xiǎn)公司是否同意承保。但在這段等待期，投保人萬一發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司賠不賠呢？投保人認(rèn)為自己已交首期保費(fèi)，保險(xiǎn)公司就應(yīng)該賠；而保險(xiǎn)公司認(rèn)為不應(yīng)該賠。這類理賠糾紛很多。
新《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時生效。”而考慮到保費(fèi)交納與保單正式生效之間需要必要的核保環(huán)節(jié)，新保險(xiǎn)法也規(guī)定：“投保人和保險(xiǎn)人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。”
針對新保險(xiǎn)法中有關(guān)“保險(xiǎn)合同成立時間與效力”問題的新規(guī)定，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會在標(biāo)準(zhǔn)條款里，鼓勵壽險(xiǎn)公司引入“臨時合同”這一特殊處理規(guī)則，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)實(shí)際情況，在投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)起至同意承保，或發(fā)出拒保通知書并退還保險(xiǎn)費(fèi)期間，為消費(fèi)者提供臨時保障。
“提供臨時保障”的做法也是國外保險(xiǎn)法中的一個特殊處理方式。比如在美國，保險(xiǎn)公司通常會在被保險(xiǎn)人等待批準(zhǔn)合同的期間，向其提供一份臨時保險(xiǎn)合同，保護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人的利益。
5 免責(zé)條款未明示不得生效
改動前因：消費(fèi)者總是抱怨，保險(xiǎn)合同簡直就是“天書”，一不小心就會錯過一些重要內(nèi)容。由于保險(xiǎn)合同多為格式條款，消費(fèi)者本身很少有人會去從頭到尾仔細(xì)閱讀，甚至有些保險(xiǎn)代理人故意宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品好的一面，而將各種免責(zé)條款一筆帶過或不提起，導(dǎo)致許多保戶心中并不清楚自己到底買了什么保險(xiǎn)，哪些情況并不“保險(xiǎn)”，最終出險(xiǎn)后在是否理賠上產(chǎn)生許多糾紛。
新《保險(xiǎn)法》則要求保險(xiǎn)人對合同應(yīng)當(dāng)履行說明義務(wù)，向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，并對保險(xiǎn)合同中免除其責(zé)任的條款應(yīng)作出明確提示。這樣一來，投保者等于事先能夠完全獲悉所有保險(xiǎn)內(nèi)容特別是除外責(zé)任。如果除外責(zé)任沒有事先給投保者看到和解釋，那部分條款就不能生效。
標(biāo)準(zhǔn)合同中也對此做出了明確說明，即對保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上做出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人做出明確說明；未做出提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。
疑惑解答：
舊保單是否適用新法？
答：新法律只對生效后的合同產(chǎn)生效力。
新《保險(xiǎn)法》有不少地方做了調(diào)整，不少人關(guān)心舊保單是否有法律約束力，尤其是在新法中增加不可抗辯條款等規(guī)定。對于舊保單持有者來說，10月1日新法實(shí)施后能否立即享受這些利益？對于長期壽險(xiǎn)保單的消費(fèi)者來說，持有保單期限較長，能否適用新法對其關(guān)系很大。
據(jù)記者了解，新法律只對生效后的合同產(chǎn)生效力，原合同只能按照舊的法律執(zhí)行，不能追溯，不過如果有特殊原因，可通過最高院出臺相關(guān)法律解釋。
保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人此前表示，舊保單是否適用新保險(xiǎn)法涉及到法的銜接問題，按照法律不溯及既往的原則，新法實(shí)施后，對新法實(shí)施之前的行為不得適用新法，只能沿用舊法。不過，出于對消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，針對長期壽險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人，保監(jiān)會將與相關(guān)部門協(xié)調(diào)，爭取出臺相關(guān)解釋，確定已簽訂保險(xiǎn)合同且合同處于存續(xù)狀態(tài)消費(fèi)者的權(quán)益。
保費(fèi)是否會漲價(jià)？
答：短期內(nèi)上調(diào)費(fèi)率可能性不大。
新《保險(xiǎn)法》對承保的流程做了更加細(xì)致的規(guī)范，帶來的直接影響就是一批不符合規(guī)定的老險(xiǎn)種的條款需要重新設(shè)計(jì)，甚至部分在售產(chǎn)品也將面臨“下崗”的境地。
“由于新《保險(xiǎn)法》10月1日正式實(shí)施，各家保險(xiǎn)公司在這之前都會對產(chǎn)品進(jìn)行梳理，包括合同條款、配套系統(tǒng)等方面的準(zhǔn)備。”泰康人壽相關(guān)人士告訴記者，保監(jiān)會之前也對人身險(xiǎn)產(chǎn)品做出了一些規(guī)范，泰康會在6、7月份完成對產(chǎn)品的梳理并向保監(jiān)會報(bào)備。
對于合同的調(diào)整是否會影響保險(xiǎn)費(fèi)率，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會秘書長王治超表示，標(biāo)準(zhǔn)條款是對保險(xiǎn)公司的責(zé)任和義務(wù)更清晰的認(rèn)定，很難說是保險(xiǎn)責(zé)任范圍一定擴(kuò)大了，具體費(fèi)率會如何變化還要看各家公司自己的條款設(shè)計(jì)。
保險(xiǎn)產(chǎn)品的更新?lián)Q代，已經(jīng)變成各家保險(xiǎn)公司最為看重的一塊陣地，甚至成為保險(xiǎn)公司搶占市場的重要手段。不過一位保險(xiǎn)公司人士表示，新產(chǎn)品研發(fā)會增加公司成本，但為了維護(hù)其市場份額，短期內(nèi)上調(diào)費(fèi)率的可能性不大。