修訂后的《保險法》將于2009年10月1日起施行。修訂后的《保險法》進一步明確了保險活動當事人雙方的權(quán)利、義務(wù)，加強了對投保人、被保險人利益的保護。對于廣大消費者來說，新《保險法》的確帶來不少利好。

　　但是不是“十一”后買保險更劃算？筆者認為，雖然新《保險法》中有傾向于保護被保險人利益的條款，但是保險公司肯定會采取相應(yīng)的舉措來避免保險公司的損失，如核保更嚴格、體檢更多項目等。

　　此外，因潛在道德風(fēng)險加大，今后部分保險的費率還有可能會適當提高。

　　合同成立兩年后不得拒賠

　　舊《保險法》規(guī)定，訂立保險合同時，保險公司就被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當如實告知；投保人未如實告知，足以影響保險公司決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險公司有權(quán)解除合同。

　　該規(guī)定對保險公司較為有利，實踐中，保險公司在訂立保險合同時往往并不對投保人提供的有關(guān)情況進行審查；即使在保障期內(nèi)發(fā)現(xiàn)投保人未如實告知的，也仍繼續(xù)收受保費；甚至個別保險代理人還故意誤導(dǎo)投保人進行虛假陳述。可是，一旦發(fā)生保險事故，保險公司就以上述規(guī)定為由拒絕承擔(dān)保險責(zé)任。

　　新《保險法》對保險人的合同解除權(quán)作了適當限制：1、投保人未如實告知的，保險人的合同解除權(quán)自保險人知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅；自合同成立之日起超過兩年的，保險人不得解除合同。2、保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。

　　同時，新《保險法》第16條還規(guī)定了“投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)當退還保險費。”如果認定投保人為了騙取保險金故意不告知保險公司自己以前的身體狀況，保險公司還是可以不賠的。

　　另外保險公司為了規(guī)避道德風(fēng)險，肯定要對體檢標準、核保標準進行調(diào)整，而且未來就醫(yī)實名制的規(guī)范和病歷聯(lián)網(wǎng)也可以規(guī)避保險公司風(fēng)險。作為投保人千萬不要抱有僥幸心理來去購買保險，這其實對于所有健康身體購買保險的人來講也是不公平的。

　　30天內(nèi)完成理賠審核

　　舊《保險法》規(guī)定，投保人、被保險人或者受益人請求保險公司賠償或者給付保險金時，應(yīng)當提供其所能提供的有關(guān)證明和資料；當上述證明和資料不完整時，保險公司應(yīng)當通知其補充提供。實踐中，有的保險公司故意每次只通知補充提供一部分資料，并以證明和資料仍不完整為由多次要求投保人、被保險人或者受益人補充提供，借此拖延賠付時間。修訂后的《保險法》規(guī)定，上述情形下，保險公司應(yīng)當及時一次性通知投保人、被保險人或者受益人補充提供。

　　舊《保險法》規(guī)定，保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當及時做出核定，并將核定結(jié)果通知被保險人或者受益人；對不屬于保險責(zé)任的，應(yīng)當向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書。這一規(guī)定由于缺乏明確的時限規(guī)定，有的保險公司常常以未完成核定為由，故意拖延賠付時間；認為不屬于保險責(zé)任的，也不及時通知被保險人或者受益人。

　　新《保險法》規(guī)定：1、保險人收到被保險人或者受益人賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當及時做出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當在30日內(nèi)做出核定。2、對不屬于保險責(zé)任的，保險人應(yīng)當自做出核定之日起3日內(nèi)向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書；此外，還必須說明拒絕賠付的理由。

　　舊保單是否受新法保護

　　舊保單是否受新法保護？就這個問題保監(jiān)會法規(guī)部負責(zé)人楊華柏在接受媒體采訪時也表示，舊保單是否適用新《保險法》涉及到法的銜接問題，按照法律不溯及既往的原則，新法實施后，對新法實施之前的行為不得適用新法，只能沿用舊法。不過，出于對消費者權(quán)益的保護，針對長期壽險合同的被保險人，將盡快與相關(guān)部門協(xié)調(diào)，爭取出臺相關(guān)司法解釋，以確定保護已簽訂保險合同且合同處于存續(xù)狀態(tài)消費者的權(quán)益。

　　中國政法大學(xué)教授王衛(wèi)國認為，從哪個節(jié)點算，有三種方法。最有利于投保人的是從合同成立時間算，最不利于投保人的是從法院受理時間或者糾紛發(fā)生之時算，折中的是保險事故發(fā)生時間。他建議以保險事故發(fā)生時間算，因為修改《保險法》的主要原因就是以前的規(guī)定不合理，按照新《保險法》的精神，這樣計算有利于保護被保險人利益，從而實現(xiàn)雙贏。

　　目前這一問題也是行業(yè)爭論最多的，但具體細則要看保監(jiān)會出臺的司法解釋結(jié)果。

　　受益人實施非法行為，保險公司也得賠

　　10月1日起，如果受益人故意殺害被保險人，受益人將喪失受益權(quán)，但保險公司仍要承擔(dān)保險責(zé)任給付保險金———這是即將實施的新《保險法》的亮點之一。

　　原《保險法》規(guī)定，受益人故意造成被保險人死亡傷殘或者疾病的，保險公司不賠錢。為了更好保護被保險人的利益，新《保險法》第43條規(guī)定，此種情形下，實施非法行為的受益人喪失受益權(quán)，但保險公司不因此免除保險責(zé)任，被保險人利益仍受保護。

　　對此，有專家指出，舊《保險法》的規(guī)定對于無辜的被保險人不公平，新《保險法》修訂后重點加強了對被保險人利益的保護。

　　賠付風(fēng)險增加，費率會上調(diào)

　　由于新推出的重疾險在保障范圍上有所拓展，保險公司的賠付風(fēng)險增加，因此費率上調(diào)在所難免。

　　如某公司的重疾保險，30歲男性購買20萬保額的該產(chǎn)品，采用30年繳方式支付，原產(chǎn)品的價格大約為6060元，而新版的產(chǎn)品價格約為6340元，價格增長的幅度約為4.60%。照此價格核算，購買新產(chǎn)品，30年繳費年限，多繳的費用總計大約為8400元，相當于多交了一年多的保險費用。

　　目前市場上還有部分即將停售的重疾險在賣。是購買新產(chǎn)品獲得更多保障？還是購買舊產(chǎn)品，需要根據(jù)個人需求做出決定。

　　賠付范圍放寬，重疾險成為附加險種

　　為應(yīng)對新《保險法》的諸多改動，各家保險公司近期也開始對部分產(chǎn)品進行調(diào)整。據(jù)報道，部分公司將在9月底集中停售部分產(chǎn)品，主要集中在重疾險和分紅險。停售的產(chǎn)品中，部分將永久性停售，部分產(chǎn)品在升級后將重新投入市場。

　　前期由于新法中增設(shè)的“不可抗辯”條款，保險公司陸續(xù)停售了部分重疾險產(chǎn)品。隨著“十一”臨近，調(diào)整后的新重疾險也開始陸續(xù)面世。新推出的以重疾為賣點的保險，都是附加險，均需要附加在年金險或者終身壽險上購買。因為純重疾險對保險公司來說，風(fēng)險會成倍增加，因此，新推的重疾險多以“主險+附加險”的形式存在。