昨日，《每日經濟新聞》獨家報道了非交易性“轉按揭”業務重現市場的消息。如果說創新的“轉按揭”在銀行看來，并沒有違反保證銀行個貸資產質量和不擴大信貸供應量的初衷，記者通過進一步調查發現，與監管初衷完全違背的“加按揭”也以一種更為隱蔽的形式死灰復燃。

　　變相“加按揭”重出江湖

　　昨日，本報記者登錄一個名為“上海房屋貸款網”的網站，網站首頁赫然出現 “個人住房轉加按揭”的業務介紹。隨后，記者以客戶身份與該網站所屬的房地產貸款公司秦先生取得聯系，以下是雙方問答內容。

　　記者（下稱：記）：我有一個原價120萬、總面積110平方米的房子，目前按揭貸款余額還剩54萬，但房產已升值到總價200萬左右，能辦理“加按揭”嗎？具體能貸出多少錢？

　　秦先生（下稱：秦）：可以辦理，用一種變相的“加按揭”。具體貸款金額大概在43萬左右。

　　記：什么叫變相“加按揭”？

　　秦：以前的“加按揭”是原貸款行直接把房產升值的資金貸給你，但現在這條路行不通了。我們可以幫助你從另一家銀行對房產重新評估，然后按新的房產總價給你貸款，實際上與原來的“加按揭”效果一樣。

　　記：43萬的貸款金額怎么算出來的？

　　秦：首先你的房產升值到大概1.8萬/平方米，但我們要打折，只能算大概1.5萬/平方米，因此房產總價為150萬。然后銀行在放貸時也會打折，一般是6.5折左右，因此總額度大概是97萬，再減去你還有54萬元貸款余額，只能貸大概43萬。

　　記：那54萬的余額需要我先還清嗎？
　　
　　秦：是的。但是你可以在新銀行把你的貸款批下來之后，再去申請提前還貸，所以我說你實際上只貸到43萬。而且這樣你還省了不少利息。

　　記：貸款期限可以有多長？

　　秦：10、15年甚至20年都可以。

　　違反銀監會相關規定

　　據銀監會相關通知要求，“商業銀行不得發放貸款額度隨房產評估價值浮動、不指明用途的住房抵押貸款；對已抵押房產，在購房人沒有全部歸還貸款前，不得以再評估后的凈值為抵押追加貸款”。

　　如果上述行為果真能夠運作，那么再貸款銀行就是在客戶房貸全部歸還前，就批復了客戶以房產重新評估價值為依據申請的貸款，無疑明顯違反了銀監會的規定。

　　當記者問秦先生哪些銀行可以辦理這種“轉按揭”時，他并未明確回答。記者在上述網站的首頁看到“招商銀行”和“工商銀行”的logo，但致電上述兩家銀行客服咨詢后，對方均表示，不能辦理“加按揭”。

　　“這種加按揭的確比較隱蔽，”一銀行信貸部老總對《每日經濟新聞》表示，雖然上述行為表面上的確是先還清了余額，但實際上還是用的銀行的錢。對于再貸款的銀行，則直接將面臨房產價格下滑可能導致的信貸資產質量下降風險。

　　這種行為雖然涉嫌違規，但在貸款額度的評估過程中，通過貸款公司與銀行兩次打折，實際上貸款額僅有房產市值的5成不到。“我想房價跌一半可能性也不大，”上述人士表示，這至少表明，銀行還是對風險有所顧及。

　　但他認為，也不排除因目前房市成交清淡，有些銀行為了搶奪有限的優質客戶資源鋌而走險開辦“加按揭”。同時，銀行收緊貸款，也為這類融資中介提供了業務開展的市場空間，利用關系渠道從銀行套取貸款，從中賺取不菲的手續費。據悉，類似“轉按揭”業務，客戶需要支付的費用，大約在新貸款總額的3%。