如果輕易聽(tīng)信街邊保險(xiǎn)推銷(xiāo)者虛報(bào)的高收益買(mǎi)了產(chǎn)品，一旦過(guò)了猶豫期，保險(xiǎn)公司將扣除初始費(fèi)用

　　除銀保打著“理財(cái)”旗號(hào)賣(mài)保險(xiǎn)產(chǎn)品之外，別的渠道是否也有銷(xiāo)售陷阱？郵代、電話(huà)電視銷(xiāo)售、手機(jī)銷(xiāo)售、網(wǎng)上保險(xiǎn)超市……面對(duì)形形色色的保險(xiǎn)銷(xiāo)售方式，消費(fèi)者怎樣才能“擦亮眼睛”，做出正確的選擇？理財(cái)周報(bào)記者帶著這些問(wèn)題，親臨各保險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道銷(xiāo)售現(xiàn)場(chǎng)展開(kāi)調(diào)查。

　　宣傳資料多被隨意篡改，虛報(bào)收益

　　理財(cái)周報(bào)記者在北京某地鐵站發(fā)現(xiàn)，一位姓王的先生擺起賣(mài)保險(xiǎn)的“小攤”，不少群眾駐足咨詢(xún)。他主推的是新華“幸福年年”分紅保險(xiǎn)，宣傳資料上是一個(gè)簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)案例演示：以15歲女孩為例，年繳1.5萬(wàn)元，60歲前每?jī)赡觐I(lǐng)取一筆錢(qián)。記者詢(xún)問(wèn)領(lǐng)的錢(qián)是怎么來(lái)的，他說(shuō)：“就相當(dāng)于利息，此外還有分紅，像今年的情況，別的公司都分不出紅利，但我們公司照樣分很多。”

　　理財(cái)周報(bào)記者指著演示表格中的分紅數(shù)額詢(xún)問(wèn)王先生：“能確保拿到這么多錢(qián)么？”他給予了肯定的回答。隨后，他拿出一份彩印的“保險(xiǎn)計(jì)劃書(shū)”對(duì)記者說(shuō)：“這個(gè)是合同，簽了就保證拿到收益，而且產(chǎn)品很快就停賣(mài)了。”

　　理財(cái)周報(bào)記者通過(guò)王先生的業(yè)務(wù)號(hào)碼和新華人壽的投訴電話(huà)查詢(xún)得知，他是今年8月份加入新華人壽的，還未取得保險(xiǎn)代理人的資格證書(shū)。但記者注意到，王的名片上赫然印著“中華人民共和國(guó)保監(jiān)會(huì)資格認(rèn)證壽險(xiǎn)代理人、高級(jí)客戶(hù)經(jīng)理、高級(jí)理財(cái)顧問(wèn)”。記者又聯(lián)系了王先生的上級(jí)主管陳女士，她表示“因?yàn)槲业臉I(yè)務(wù)跑不過(guò)來(lái)，就讓新人出去鍛煉，推銷(xiāo)產(chǎn)品并收集客戶(hù)資料，我再通過(guò)郵件和電話(huà)與客戶(hù)溝通”。

　　理財(cái)周報(bào)記者就這一現(xiàn)象，采訪(fǎng)了某大型保險(xiǎn)公司分公司總經(jīng)理陳先生。他說(shuō)，記者采訪(fǎng)中拿到的宣傳資料應(yīng)該是代理人私印的宣傳單張。“許多銷(xiāo)售人員會(huì)自行印刷一些宣傳單張，不但簡(jiǎn)陋，而且往往會(huì)根據(jù)銷(xiāo)售需要隨意編寫(xiě)甚至篡改上面的內(nèi)容。”陳先生還提醒道，“這些宣傳資料不具有任何法律效力，客戶(hù)若輕信此類(lèi)宣傳，很容易上當(dāng)受騙。”

　　陳先生還進(jìn)一步指出，“有的代理人存在夸大收益率的現(xiàn)象。比如說(shuō)分紅險(xiǎn)，一般宣傳資料上提供的個(gè)人賬戶(hù)價(jià)值利益演示，是根據(jù)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，按照低、中、高三種結(jié)算利率給出的，低結(jié)算利率代表保證收益，中高檔結(jié)算利率也是有規(guī)定的。但有的銷(xiāo)售人員為提高銀保產(chǎn)品的誘惑力，只提供高結(jié)算利率下的利益演示，或者自己定一個(gè)結(jié)算利率。”

　　理財(cái)周報(bào)記者要特別提醒消費(fèi)者的是，如果輕易聽(tīng)信街邊保險(xiǎn)推銷(xiāo)者虛報(bào)的高收益買(mǎi)了產(chǎn)品，一旦過(guò)了猶豫期，保險(xiǎn)公司將扣除初始費(fèi)用。對(duì)此，陳先生表示，“保險(xiǎn)產(chǎn)品在購(gòu)買(mǎi)時(shí)有初始費(fèi)用，尤其是萬(wàn)能險(xiǎn)，它的結(jié)算利率都是基于扣除初始費(fèi)用后來(lái)計(jì)算的。因此客戶(hù)獲得的收益絕非繳納的保費(fèi)與結(jié)算利率的乘積。”

　　電話(huà)銷(xiāo)售：僅憑“錄音”劃走保費(fèi)，出現(xiàn)糾紛取證難

　　北京的趙先生向理財(cái)周報(bào)記者投訴，今年10月份接到自稱(chēng)某銀行信用卡中心工作人員的電話(huà)，向其銷(xiāo)售保險(xiǎn)。

　　“他問(wèn)我是否愿意投保，并說(shuō)如果我說(shuō)同意，告訴他我的信用卡賬號(hào)，他就能根據(jù)我們的對(duì)話(huà)錄音從我的賬戶(hù)上劃去保費(fèi)，并即刻讓我確認(rèn)是否辦理。”趙先生說(shuō)，“我表示想先看看合同細(xì)則，銷(xiāo)售人員說(shuō)只有‘確認(rèn)后’才能郵寄已經(jīng)生效的保單讓我簽收。”

　　趙先生質(zhì)疑道：“沒(méi)有我的親筆簽名和密碼，銀行憑什么可以只根據(jù)錄音就從我的賬戶(hù)上劃走款項(xiàng)？銀行怎么證明聲音就是我本人的呢？”

　　理財(cái)周報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，招商信諾人壽保險(xiǎn)公司率先在國(guó)內(nèi)推出電話(huà)營(yíng)銷(xiāo)，隨后不少大型外資保險(xiǎn)公司紛紛跟進(jìn)。據(jù)某公司電話(huà)營(yíng)銷(xiāo)中心工作人員介紹，“如果客戶(hù)收到保單后覺(jué)得不適合，在10-20天的猶豫期內(nèi)退保，可以拿回全部保險(xiǎn)費(fèi)。如果我們超過(guò)猶豫期沒(méi)收到保單回執(zhí)，就會(huì)把保險(xiǎn)費(fèi)全部退回客戶(hù)的賬戶(hù)。若超過(guò)猶豫期再退保，就要收取相應(yīng)費(fèi)用。”

　　一位資深業(yè)內(nèi)人士表示，電話(huà)銷(xiāo)售保險(xiǎn)存在信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題。普通消費(fèi)者不易看懂保險(xiǎn)合同，很多條款需要通過(guò)代理人的解釋才能弄懂，尤其是保險(xiǎn)責(zé)任條款以及理賠條款，電話(huà)銷(xiāo)售中未必能完全解釋清楚。“一般來(lái)看，電話(huà)銷(xiāo)售的保險(xiǎn)都是簡(jiǎn)單、易懂的短期意外險(xiǎn)，但是作為電話(huà)這一端消費(fèi)者而言，很難了解產(chǎn)品的全部信息并馬上作出判斷。”

　　上述人士還提醒道，電話(huà)銷(xiāo)售保險(xiǎn)在證據(jù)保存上也存在一定問(wèn)題。“合同生效時(shí)只有一份錄音保留在保險(xiǎn)公司那里。而從合同生效到客戶(hù)收到保單并簽字確認(rèn)，這期間如果出險(xiǎn)，被保險(xiǎn)一方除了有賬戶(hù)劃款記錄以外沒(méi)有任何購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的憑證。保險(xiǎn)公司會(huì)錄音，但很少投保人自己也留一份錄音作為證據(jù)，一旦發(fā)生糾紛，投保人的權(quán)利很有可能受到侵害。”

　　今年5月底保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)壽險(xiǎn)公司電話(huà)營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展的通知》，以規(guī)范壽險(xiǎn)電話(huà)營(yíng)銷(xiāo)。但據(jù)理財(cái)周報(bào)記者了解，目前尚未得到明顯改觀，僅有少數(shù)保險(xiǎn)公司改變了銷(xiāo)售方式：客戶(hù)接到保險(xiǎn)公司電話(huà)銷(xiāo)售人員打來(lái)的電話(huà)，在基本確認(rèn)投保意向后，可以與銷(xiāo)售人員約定見(jiàn)面時(shí)間，洽談妥當(dāng)后當(dāng)場(chǎng)簽署投保單。

　　信用卡附贈(zèng)保險(xiǎn)：

　　弄清續(xù)保保費(fèi)是否需要自付

　　理財(cái)周報(bào)記者在調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)，銀行推廣信用卡，有時(shí)會(huì)通過(guò)免費(fèi)贈(zèng)送保險(xiǎn)來(lái)吸引客戶(hù)，通常是人身意外險(xiǎn)、航空意外險(xiǎn)和旅游交通意外險(xiǎn)等。銀行贈(zèng)送意外險(xiǎn)，一方面因?yàn)檫@些產(chǎn)品價(jià)格比較便宜，有利于銀行控制信用卡營(yíng)銷(xiāo)成本；另一方面，意外險(xiǎn)投保手續(xù)簡(jiǎn)單，理賠界定容易，對(duì)投保人沒(méi)有特殊要求，保險(xiǎn)公司操作起來(lái)也比較便利。

　　記者多方調(diào)查發(fā)現(xiàn)，與保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售的產(chǎn)品相比，隨信用卡贈(zèng)送的保險(xiǎn)在保障期限、保障范圍和保額上都是固定的，持卡人只能被動(dòng)接受，而無(wú)法自主選擇。而且，很多信用卡所贈(zèng)保險(xiǎn)賠付條件和保險(xiǎn)公司的不一樣，如必須使用信用卡刷卡付費(fèi)。因此，理財(cái)周報(bào)記者提醒所有持卡人，一定要弄清楚所贈(zèng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的詳細(xì)信息，以免造成理賠糾紛。

　　此外，信用卡保險(xiǎn)期滿(mǎn)后，如續(xù)保需要持卡人自付保費(fèi)。此前，曾發(fā)生過(guò)信用卡所贈(zèng)保險(xiǎn)到期，保險(xiǎn)公司工作人員電話(huà)聯(lián)系持卡人續(xù)保，由于溝通不完全，導(dǎo)致扣費(fèi)后持卡人不滿(mǎn)而退保的情況。所以，消費(fèi)者在申請(qǐng)信用卡，接受附贈(zèng)的保險(xiǎn)時(shí)，一定要弄清楚到期續(xù)保是否免費(fèi)。接到到期續(xù)保電話(huà)時(shí)，也要根據(jù)自身需求做出選擇。