《投資者報》記者 張東紅
8月3日，銀監(jiān)會終于出來說話了。其網(wǎng)站公告稱：已發(fā)布通知，要求各商業(yè)銀行立即開展服務(wù)項(xiàng)目的清理工作，對本行所有服務(wù)項(xiàng)目的收費(fèi)行為進(jìn)行自查和清理，發(fā)現(xiàn)問題要及時整改。
就在5月底銀行開始收取零鈔清點(diǎn)費(fèi)的關(guān)注還余溫未了之際，日前又傳來ATM跨行取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)從2元提高到4元的消息。銀行到底有多少費(fèi)用要收取？收費(fèi)又是否合理？
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇在接受《投資者報》記者采訪時認(rèn)為，在政府指導(dǎo)價之外，銀行是有自主定價的權(quán)力，即法規(guī)賦予商業(yè)銀行的市場調(diào)節(jié)定價權(quán)。“問題在于銀行業(yè)還不是一個完全競爭的市場，銀行的定價需要給公眾一個明確的說法。”
一家銀行在接受《投資者報》記者采訪時表示，他們也非常關(guān)注市場熱議的收費(fèi)問題，內(nèi)部正在自查以梳理出各項(xiàng)收費(fèi)項(xiàng)目的具體情況。
不過有銀行業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這并不意味著銀監(jiān)會的公告能夠起到多少作用。“社會反響大了，銀監(jiān)就公開說說唄。”
在簡單的收費(fèi)問題背后實(shí)則蘊(yùn)含著銀行業(yè)的改革大問題。上海交通大學(xué)安泰經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院教授、金融系主任潘英麗在接受采訪時指出，關(guān)鍵的問題在于銀行業(yè)還是壟斷。“銀行業(yè)統(tǒng)一漲價有理了，但是銀行一直是負(fù)利率卻沒人管。現(xiàn)在銀行業(yè)的行政壟斷到了非改不可的地步。”
“偷偷摸摸”收費(fèi)
“你是不是從來不去查看銀行卡？那么你要當(dāng)心了，很可能銀行不知從哪里有一個名目，每年都從你的卡里扣取一定的手續(xù)費(fèi)。”這是張先生看到自己的銀行賬戶每年扣掉不少費(fèi)用后發(fā)出的感慨。
習(xí)慣于用卡，但很少去查收支明細(xì)。日前，張先生碰巧去工行上海的一家網(wǎng)點(diǎn)打印了活期存折。發(fā)現(xiàn)清單中，取款存款多以百為單位，有一些是利息收入，有一筆10元的扣款和一筆12元的扣款，比活期存款的利息之和還多。
刷卡都用信用卡，儲蓄卡上應(yīng)該沒有這樣的消費(fèi)。于是他咨詢了銀行工作人員后得知10元是年費(fèi)或異地取現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)，12元應(yīng)該是電話銀行的費(fèi)用。張沒有電話銀行的業(yè)務(wù)，無非就是自己證券的第三方存款賬戶在工行，把錢從銀行轉(zhuǎn)入證券賬戶，需要打個電話而已。而且他記得剛開始的時候電話銀行也并不收費(fèi)。
工行從2008年12月開始電話銀行收費(fèi)。但讓張納悶的是，銀行方面根本沒有任何通知。
另外張覺得不公平的是，為啥手續(xù)費(fèi)如此之高。在上海工作的張有一次到北京出差需要現(xiàn)金，從北京的工行取出1000元，被加收手續(xù)費(fèi)10元。
“1000元錢一年的活期利息才3.6元。”他不無抱怨地說。
收費(fèi)無處不在
《投資者報》記者采訪15家上市銀行發(fā)現(xiàn)，銀行收費(fèi)的名目繁多。
如果不知道這些收費(fèi)的情況，那么你很可能就莫名其妙地突然少了一筆錢。
僅以普通的儲蓄卡為例，銀行就有年費(fèi)、工本費(fèi)、小額賬戶管理費(fèi)、掛失費(fèi)等等十?dāng)?shù)項(xiàng)費(fèi)用。
銀行亦收取大額取現(xiàn)費(fèi)用。比如深圳的浦發(fā)行，在ATM機(jī)上同城同行取現(xiàn)當(dāng)月累計(jì)超過5萬元，將會收取所取金額的千分之一的手續(xù)費(fèi)，在下月初一次性扣除。如果同城跨行取，當(dāng)月累計(jì)超過5萬元，除了這筆費(fèi)用外還要加上每次3.6元的費(fèi)用，同樣在下月初一次性扣除。
如柜面大額取現(xiàn)，在當(dāng)日累計(jì)超過10萬元，收取0.07%~0.1%不等的費(fèi)用。具體情況是，平均每月柜臺連續(xù)取現(xiàn)超過三次，當(dāng)月累計(jì)五次，則費(fèi)用為金額的千分之一。其他則是所取金額的0.07%。
也就是說，同城同行取款也要收費(fèi)了。
麻煩的還在于，銀行名目繁多的收費(fèi)客戶根本難以搞得清楚。
銀行一般表示會在網(wǎng)站上公告其收費(fèi)項(xiàng)目。不過記者查看多家網(wǎng)站，發(fā)現(xiàn)還是很難找到具體的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。而即使能夠找到，也并不是每一個客戶都有時間去尋找銀行的收費(fèi)情況。
按照銀行的說法，現(xiàn)在服務(wù)收費(fèi)漲價他們也是有苦衷的。“難道我們直接高調(diào)說要漲價？那不又是輿論一片嘩然嘛！”一位銀行人士在接受記者采訪時被問及如何看待漲價的問題時如是回答。不過他承認(rèn)銀行在告知客戶上還不夠到位，也不夠充分。
而深受“悄然扣錢”之苦的張先生并不這么認(rèn)為，“肯定是銀行工作沒有做好，銀行其實(shí)很簡單，現(xiàn)在都有手機(jī)了，可以發(fā)條短信給客戶嘛。或者在ATM機(jī)上設(shè)置該項(xiàng)取款將收取手續(xù)費(fèi)多少的提示，不就可以了。”
四大行費(fèi)用普遍居高
工、農(nóng)、中、建四家國有銀行資產(chǎn)規(guī)模最大，也是行業(yè)收費(fèi)的風(fēng)向標(biāo)。《投資者報》記者采訪發(fā)現(xiàn)，在十?dāng)?shù)項(xiàng)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)中，相對來說四行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)普遍高于其它股份制銀行。
以同城跨行取現(xiàn)為例，在深圳地區(qū)，工、建、中行的每筆費(fèi)用均為4元，農(nóng)行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)則跟取現(xiàn)金額掛鉤，1萬元以下為3元，1萬元至5萬元之間為5元。
總體而言，銀行越小，其同城跨行取現(xiàn)的費(fèi)用越低，交行、招行、深發(fā)展和浦發(fā)為每筆2元。而中信、民生、華夏等股份制銀行的費(fèi)用一般是頭幾筆免費(fèi)，而后則是每筆2元。北京和寧波兩家城商行的跨行取現(xiàn)費(fèi)用則全免。目前看，京滬同城跨行取現(xiàn)的每筆費(fèi)用最高還仍然為2元。不過，深圳的4元“標(biāo)桿”作用或許是未來的方向。
多家銀行把同城跨行取現(xiàn)的費(fèi)用從2元提高到4元早有萌動。
早在2007年，工行網(wǎng)站就曾發(fā)布新版《牡丹靈通卡章程》，當(dāng)年稱11月1日起實(shí)施新的牡丹靈通卡業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，境內(nèi)跨行ATM機(jī)取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)由原來的每筆2元，改為每筆2~4元。不過，該《章程》并未明確收取2~4元的不同情況。上海地區(qū)到目前為止，該項(xiàng)手續(xù)費(fèi)仍為每筆2元。
中行也表示，“根據(jù) 《商業(yè)銀行服務(wù)管理暫行辦法》，在2006年曾明確每筆手續(xù)費(fèi)收費(fèi)不超過4元，各一級分行可根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況在此范圍內(nèi)決定當(dāng)?shù)鼐唧w執(zhí)行價格，并履行相應(yīng)的報備，公告等手續(xù)。”交行也表示，跨行取現(xiàn)的費(fèi)用為每筆2-4元，不過目前都為2元。
顯然，銀行在收費(fèi)方面都已經(jīng)埋下了伏筆。以小額賬戶管理費(fèi)用為例，四大行多是日均余額不到500元或者300元，要收取每季度3元的費(fèi)用。浦發(fā)銀行雖然沒有，但是浦發(fā)行表示，“現(xiàn)在還沒有小額賬戶管理費(fèi)，但是以后不排除收取的可能。”
銀行人士向記者表示，銀行收費(fèi)很正常，不能單靠存貸差來生存，這是轉(zhuǎn)型的需要。廣發(fā)證券銀行業(yè)分析師沐華認(rèn)為，對于小銀行來說，特別是城商行還在客戶積累的階段，如果要收取費(fèi)用，那可能客戶全跑了，因此暫時還不收費(fèi)。
銀行認(rèn)為收費(fèi)上漲是趨勢
“銀行儲蓄卡收費(fèi)對利潤貢獻(xiàn)非常有限，我并不關(guān)心儲蓄卡收費(fèi)的情況。”一位銀行業(yè)分析師婉拒了記者的采訪。
銀行的收費(fèi)在利潤貢獻(xiàn)中的占比并不高。以工行為例，其手續(xù)費(fèi)和傭金收入僅占營業(yè)收入比例的17.82%。而銀行對個人客戶的收費(fèi)所占的比例則更少。
那么緣何銀行對此項(xiàng)收費(fèi)還樂此不疲呢？沐華認(rèn)為，現(xiàn)在銀行的貸款受限，并且利率基本是固定的，那么只能靠增加手續(xù)費(fèi)等其他途徑來維持增長。
一位股份制銀行人士也告訴《投資者報》記者，這部分利潤并不大，但是其收入比較穩(wěn)定。同時，該人士表示，從國際的經(jīng)驗(yàn)看，銀行的收費(fèi)都比國內(nèi)的要高，因此收費(fèi)上漲是未來的趨勢。
對此郭田勇并不認(rèn)同。他說，中國銀行業(yè)的客戶數(shù)量非常龐大，這不是國外所能比的，也不能做簡單的對比。如果客戶數(shù)量少，價格可以高一點(diǎn)，但是現(xiàn)在針對的是好幾百萬筆的業(yè)務(wù)，情況就不一樣了。
潘英麗也不認(rèn)同銀行人士的說法，“從與國外的價格相比，不能單從收費(fèi)的絕對數(shù)來看，還要看人均收入角度看。事實(shí)上服務(wù)收費(fèi)是銀行的行為，但是老百姓一聽為什么意見這么大呢，其實(shí)還是對整個行業(yè)的狀態(tài)不令人滿意。”
收費(fèi)不斷上漲，而服務(wù)并沒有實(shí)質(zhì)性改善。有網(wǎng)友調(diào)侃稱，“云南昆明ATM機(jī)取400元吐出4000元，銀行叫市民還錢。之后銀行收到這位市民一封回信，內(nèi)容如下：
1、請?jiān)谖乙?guī)定的時間到我家來取，時間是上午7點(diǎn)到8點(diǎn)，晚上7點(diǎn)到9點(diǎn)，其他時間我要上班和休息。
2、到我家后請?jiān)谶^道口取號，然后在樓梯間蹲著等待叫號，請?jiān)谖壹议T口黃線外等待。
3、請?zhí)峁┠愕挠行ёC件，在我奶奶那里領(lǐng)取申請表，填好后簽名，蓋公章，我會對比你們的公章，要是模糊了，我會叫你回去重新蓋。
4、你要是問我取了多少錢，對不起，請支付查詢費(fèi)，一筆2元。
5、提供你的單位證明，委托書等資料(注意這個“等”字，到時候突然想起還需要什么，你自己回去拿) 。
6、手續(xù)全部完成后，請交納取款手續(xù)費(fèi)，每筆4元，然后留下TEL號碼，我會把資料提交到我老婆那里審批，20個工作日后，到我家領(lǐng)取。當(dāng)然，來領(lǐng)取時請重復(fù)1、2、3步驟。”
不難看出民眾對銀行收費(fèi)的憤慨以及對服務(wù)改善的期盼。
市場調(diào)節(jié)價不能一方說了算
“如果商業(yè)銀行的定價統(tǒng)一決定，那就是走回頭路了，商業(yè)銀行可以自己定價。”一位銀行人士表達(dá)了對銀行定價自主權(quán)的闡述。
國家發(fā)改委對此也表示了支持，“依據(jù)2003年銀監(jiān)會會同國家發(fā)展改革委下發(fā)的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》，商業(yè)銀行同城ATM機(jī)跨行取款手續(xù)費(fèi)屬于市場調(diào)節(jié)價，商業(yè)銀行總行可以自行制定和調(diào)整收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。”
收費(fèi)本身沒有問題，既然是商業(yè)銀行，不提供免費(fèi)午餐無可厚非。但如何定價、如何向公眾告知，是關(guān)鍵問題之一。郭田勇認(rèn)為，雖然各種解釋都有一定的合理性，但是定價機(jī)制有待形成。復(fù)旦大學(xué)金融學(xué)院常務(wù)副院長陳學(xué)彬教授也表示，銀行收費(fèi)多少是合理的，銀行自己要有個測算，監(jiān)管部門、物價部門、行業(yè)協(xié)會要監(jiān)督。
銀行收費(fèi)多次被公眾質(zhì)疑，關(guān)鍵的問題在于銀行業(yè)還是壟斷。潘英麗說，在行業(yè)壟斷的情況下，即使在市場體系下定的價格，也是寡頭壟斷。銀行業(yè)需要市場化。
按照統(tǒng)計(jì)，中國銀行業(yè)的息差比國際的要高出2個百分點(diǎn)，而2009年銀行業(yè)的貸款規(guī)模為43萬億，其中利潤只有8000億，恰恰是這2個百分點(diǎn)的息差所給的。從另外一個角度說，銀行業(yè)就存貸款業(yè)務(wù)的息差收入，其他整體不賺錢。也就是說銀行還是低效率，銀行追求的不是高收益，而是低風(fēng)險。
在有息差取得利潤保證的情況下，其他事情不賺錢，金融服務(wù)沒有動力提高，現(xiàn)在銀行業(yè)的行政壟斷到了非改不可的地步。郭田勇建議，“現(xiàn)在銀行要做的是開拓中間業(yè)務(wù)，增加品種，提升服務(wù)，不能單靠漲價。”
潘英麗教授則提出農(nóng)村搞村鎮(zhèn)銀行，城市要搞社區(qū)銀行。她建議，利率市場化要放開，社區(qū)銀行要發(fā)展。比如沒有分支機(jī)構(gòu)的單一銀行，屬地化經(jīng)營，屬地化管理，這樣對小區(qū)的居民比較了解，做左鄰右舍的業(yè)務(wù)，就可以做得很好。國有銀行的分支機(jī)構(gòu)可以轉(zhuǎn)讓剝離，行長自己可以持股，也可以對民營企業(yè)出售。服務(wù)積極性提高后，排隊(duì)、服務(wù)質(zhì)量差等問題有望解決。