銀根緊縮、原材料漲價(jià)、工資提高……資金斷鏈成為中小企業(yè)面臨的共同困境。對(duì)于民間借貸行業(yè)來說，這是一次難得的“機(jī)遇”，高利貸公司為了搶奪客戶，甚至出現(xiàn)“點(diǎn)點(diǎn)鼠標(biāo)”就能借到錢的服務(wù)。
民間拆借的“流動(dòng)銀行”
在溫州、寧波，隨處可見“提供短期資金周轉(zhuǎn)服務(wù)”的廣告，一些擔(dān)保公司、投資公司、投資咨詢公司均以民間高息借貸作為主營業(yè)務(wù)。
浙江等地?fù)?dān)保公司、典當(dāng)行等機(jī)構(gòu)從事“地下金融”的民間信貸已經(jīng)是公開的秘密。進(jìn)入2011年，貨幣政策由“寬”漸“緊”，而融資需求卻未見降溫。于是，游走在正規(guī)融資渠道罅隙間的民間借貸，對(duì)接了信貸需求的巨大缺口。
浙江義烏等地，中小企業(yè)主相互拆借慢慢發(fā)展成組織，這在當(dāng)?shù)氐慕栀J圈被稱為“會(huì)”，當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)主將此看成是“調(diào)劑銀行”、“流動(dòng)銀行”。
運(yùn)作“會(huì)”講究資歷，一些“會(huì)”在形成規(guī)模以后，影響力逐漸擴(kuò)大，其中的一些人就成為一定區(qū)域公認(rèn)的“會(huì)主”，“會(huì)主”有一定的提成。
如果誰手里有閑置資金，可以找“會(huì)主”登記，如果有人向“會(huì)”里籌錢，在“會(huì)主”的牽線下，雙方談好一個(gè)比例后，想要錢的人就能很快拿到錢，手續(xù)很簡單，一般寫個(gè)借條，幾百萬元、上千萬元幾分鐘就能搞掂。
這樣的“會(huì)”從幾個(gè)中小企業(yè)主的圈子之間互相拆借資金開始，逐漸通過朋友圈子擴(kuò)大，形成社會(huì)網(wǎng)絡(luò)。義烏大約有三四十個(gè)類似的“會(huì)”。
“只要一個(gè)電話商量好利息，1年或者半年結(jié)清，雙方同意就行，程序比銀行簡單多了。”義烏一商人說，盡管他有固定資產(chǎn)，但他覺得通過銀行貸款太麻煩。
浙江的民間借貸需求內(nèi)容多種多樣，但大部分是用于項(xiàng)目投資，如果發(fā)現(xiàn)一個(gè)項(xiàng)目需要融資，幾億元資金，幾個(gè)電話就能湊齊。
據(jù)了解，近期溫州的民間借貸市場，利率水平已超過歷史最高值。“最近短期借款的月息5分到8分，半年期以上長期貸款的月息在3分到4分。”溫州中小企業(yè)促進(jìn)會(huì)會(huì)長周德文告訴中國證券報(bào)記者，短期的5分利換算成年利率是60%，8分利則是96%。
盯銀行的“流單”
由于民間資金往來，暫時(shí)不會(huì)對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)帶來系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。但在某些地方，民間借貸與銀行信貸之間存在關(guān)聯(lián)現(xiàn)象。“有些人把企業(yè)作為融資平臺(tái)，把從銀行貸出來的錢拆給投資中介，轉(zhuǎn)出去賺取利差。”知情人士透露，隨著貸款指標(biāo)的減少，這種吃利率差的做法已經(jīng)行不通。
“目前經(jīng)手的很多項(xiàng)目是銀行的‘流單’。”高利貸公司老板楊平(化名)說，流單是因?yàn)殂y行收縮信貸規(guī)模，導(dǎo)致一部分客戶貸不到款，只能轉(zhuǎn)向民間貸款。
由于銀根緊縮，借款人雖然符合銀行的信貸標(biāo)準(zhǔn)，但銀行的信貸額度已經(jīng)用完，沒錢放貸。這時(shí)就有“銀主”(一般是資金提供方)將約定款項(xiàng)存入指定銀行，銀行有了錢，再按正常程序向借款人放貸。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，資金中介公司雇人到鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村吸收資金，以2%的額外收益吸收存款，最終匯總到一起，然后將資金整體轉(zhuǎn)移到提供貸款的指定銀行，在這個(gè)過程中，存款人的姓名不變，沒有風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)于借款方而言，除了支付銀行利息之外，還要支付資金方的利息以及擔(dān)保費(fèi)用；而對(duì)于資金方來說，除了獲得銀行存款利息之外，每年還能額外獲得利息。
楊平稱，民間貸款公司已經(jīng)連成了一張信息網(wǎng)，“浙江省內(nèi)100多家中介，信息網(wǎng)覆蓋整個(gè)浙江，并輻射長三角。”
民間借貸利益鏈條由三部分構(gòu)成：銀主、中介、借款人。利益鏈條的上游是“銀主”，既有閑散資金又愿意追求高收益的人；中游是中介，中介的鏈條包括服務(wù)于“銀主”的中介、服務(wù)于借款人的中介；利益鏈的下游是借款方。
溫州市金融辦的數(shù)據(jù)顯示，至今年3月底，溫州市21家小額貸款公司的可貸款余額高達(dá)80億元。按從銀行融資三分之一計(jì)算，小額貸款公司誕生以來吸收民間資本已超過50億元。按目前小額貸款公司平均貸款利率18%計(jì)算，21家小額貸款公司年利息收入超過14億元。
據(jù)金融領(lǐng)域的人士估算，目前溫州有民間資本6000億元至8000億元，前幾年大量民間資本活躍于礦產(chǎn)資源、房地產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品等方面。“現(xiàn)在，在溫州大家討論最熱門的話題已不是炒房，而是借放高利貸。”一證券公司老總說，一些公司職員也紛紛將錢外借中間人，流向不按正規(guī)操作的民間融資平臺(tái)。
此外，還有一種說法，利用貿(mào)易將熱錢流入民間借貸市場。一位業(yè)內(nèi)人士透露，山東、江浙等地的部分大豆壓榨企業(yè)以及大豆貿(mào)易商，最近數(shù)月連續(xù)大手筆地進(jìn)口大豆，利用信用證90天甚至180天的賬期騰挪資金。這些資金大部分流入江浙的民間借貸市場。
現(xiàn)在一些貸款公司為了搶奪客戶，開發(fā)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。浙江中安擔(dān)保集團(tuán)推出“中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資擔(dān)保服務(wù)平臺(tái)”，該公司負(fù)責(zé)人告訴中國證券報(bào)記者，“動(dòng)動(dòng)鼠標(biāo)，就可以獲得貸款。”目前，在網(wǎng)上注冊的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)全國有十家以上，月交易額在3000萬元以上，并且這一數(shù)字仍在快速增長。 記者 周文天