10月1日，新《保險(xiǎn)法》正式實(shí)施。與舊《保險(xiǎn)法》相比，新《保險(xiǎn)法》作出了大量修改，在規(guī)范保險(xiǎn)公司行為、維護(hù)消費(fèi)者利益方面有了更細(xì)致的規(guī)定。本期保險(xiǎn)周刊從監(jiān)管部門、專家和機(jī)構(gòu)各個(gè)角度來深入探究新《保險(xiǎn)法》的影響，將宏觀層面的權(quán)威解讀與微觀層面的具體產(chǎn)品、機(jī)構(gòu)相結(jié)合，為讀者全方位展現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)變革和發(fā)展的圖景。
新《保險(xiǎn)法》10月1日起正式實(shí)施。對(duì)比新舊兩個(gè)《保險(xiǎn)法》，可以發(fā)現(xiàn)兩者間巨大的變化。新《保險(xiǎn)法》在保護(hù)消費(fèi)者利益方面作出了大量改進(jìn)，同時(shí)加強(qiáng)了對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度。這些新規(guī)將帶來哪些變化？保監(jiān)會(huì)法規(guī)部主任楊華柏在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》采訪時(shí)，對(duì)新《保險(xiǎn)法》進(jìn)行了解讀。
幾大條款劍指理賠難
據(jù)了解，新《保險(xiǎn)法》共187條，相對(duì)舊《保險(xiǎn)法》增加了87條，刪掉19條，修改了126條，是迄今為止最大幅度的修改。
“新《保險(xiǎn)法》的修改主要加大了對(duì)被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)，其中有40個(gè)條款在規(guī)則完善和制度設(shè)計(jì)上加強(qiáng)保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。”楊華柏表示。
據(jù)了解新《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定，“合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起超過30日不行使而消滅；自合同成立之日起超過2年，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給予保險(xiǎn)金的責(zé)任。”
楊華柏表示，第16條就是學(xué)理上所稱的不可抗辯條款，是保護(hù)消費(fèi)者利益的一次重要突破，是新《保險(xiǎn)法》的最大亮點(diǎn)。
按照新規(guī)定，如果投保人在投保之前沒有如實(shí)告知自己的身體狀況，且保險(xiǎn)公司沒有核實(shí)，那么投保人的這一重大疾病若在兩年內(nèi)沒有發(fā)作，此后再發(fā)作，保險(xiǎn)公司必須給予理賠。而按舊法，保險(xiǎn)公司可以拒賠。
新《保險(xiǎn)法》針對(duì)理賠難的問題也作出了規(guī)定。楊華柏介紹說，按新規(guī)，出險(xiǎn)以后賠與不賠，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)核定，并書面通知被保險(xiǎn)人或者受益人，另有約定的可以除外。另外，被保險(xiǎn)人索賠時(shí)，保險(xiǎn)人認(rèn)為被保險(xiǎn)人等提供的有關(guān)索賠請(qǐng)求的證明和材料不完整的，應(yīng)當(dāng)“一次性書面”通知被保險(xiǎn)人等補(bǔ)充提供，從而可以避免保險(xiǎn)人以此為由拖延理賠。
除此之外，新《保險(xiǎn)法》在規(guī)范合同格式條款方面也作出新規(guī)定，突出保護(hù)了被保險(xiǎn)人的利益。
楊華柏稱，此前由于保險(xiǎn)合同條款的不明確，保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人經(jīng)常發(fā)生爭執(zhí)。但是新《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)做有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋；對(duì)于保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，訂立合同時(shí)，保險(xiǎn)人沒進(jìn)行提示或明確說明的，免責(zé)條款無效。這就在很大程度上避免了消費(fèi)者因?yàn)榭床欢贤霈F(xiàn)利益損失的現(xiàn)象。
加大對(duì)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管
新《保險(xiǎn)法》在提升對(duì)消費(fèi)者利益保護(hù)的同時(shí)，也加大了對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及高管人員的監(jiān)管力度。楊華柏表示，新《保險(xiǎn)法》的第91條就是一個(gè)重大創(chuàng)新，加大了對(duì)保險(xiǎn)公司高管薪酬的監(jiān)管。
新《保險(xiǎn)法》第91條規(guī)定，如果保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，其破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)又不足以清償同一順序清償要求的，按照比例分配。破產(chǎn)保險(xiǎn)公司的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員的工資，按照該公司職工的平均工資計(jì)算。“該規(guī)定有效避免了‘窮公司，富高管’這一不公平現(xiàn)象，有利于增強(qiáng)董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員的責(zé)任感。”楊華柏說。
除此之外，新《保險(xiǎn)法》也賦予了監(jiān)管部門更大的權(quán)利。楊華柏表示，按照新《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)監(jiān)管部門可以直接通知邊防部門限制保險(xiǎn)高管出境；有權(quán)限制保險(xiǎn)公司高管人員資產(chǎn)轉(zhuǎn)移；向法院申請(qǐng)凍結(jié)其資產(chǎn)等；還有權(quán)終身取消高管人員的任職資格，問題嚴(yán)重的高管，還將被終身禁入保險(xiǎn)業(yè)。
另外保險(xiǎn)公司股東的關(guān)聯(lián)交易也將受到更大監(jiān)督。楊華柏表示，監(jiān)管部門現(xiàn)在可以要求保險(xiǎn)公司的股東提交相關(guān)的經(jīng)營情況，如果發(fā)現(xiàn)關(guān)聯(lián)交易等，可以限制這一股東的用人權(quán)、重大經(jīng)營決策權(quán)和分紅權(quán)等等，甚至還可以要求該股東出售股權(quán)。
新法不能追溯舊保單
新《保險(xiǎn)法》加大了對(duì)被保險(xiǎn)人權(quán)益的保護(hù)，在新法實(shí)施后，舊保單是否仍然有法律約束力？對(duì)此，楊華柏表示，新《保險(xiǎn)法》僅對(duì)生效后的合同產(chǎn)生效力，原合同只能按照舊的法律執(zhí)行，不能追溯。但是如果有特殊原因，可通過最高法院出臺(tái)相關(guān)法律解釋。
針對(duì)“不可抗辯條款”是否適用于舊保單，最高人民法院已經(jīng)出臺(tái)了司法解釋：“保險(xiǎn)合同成立于保險(xiǎn)法施行前的，在《保險(xiǎn)法》施行后，保險(xiǎn)人以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)為由，主張解除合同的，適用保險(xiǎn)法的規(guī)定”。
楊華柏表示，保險(xiǎn)合同成立于2009年10月1日之前的，“不可抗辯條款”2年期限將從2009年10月1日起算。也就是說，購買舊合同的被保險(xiǎn)人在 2009年10月1日至2011年9月30日這一期間，沒有發(fā)生保險(xiǎn)事故，此后保險(xiǎn)公司不得以“未如實(shí)告知”為由拒賠。
拓寬保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資空間
有嚴(yán)就有松。新《保險(xiǎn)法》大大拓展了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資的空間。
楊華柏表示，新《保險(xiǎn)法》將保險(xiǎn)資金運(yùn)用范圍拓寬至買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價(jià)證券和投資不動(dòng)產(chǎn)等方面，同時(shí)刪除了舊《保險(xiǎn)法》中的禁止性條款，即保險(xiǎn)資金“不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)，不得用于設(shè)立保險(xiǎn)業(yè)以外的企業(yè)”。
同時(shí)他進(jìn)一步表示，對(duì)一些保險(xiǎn)公司正在開展的養(yǎng)老院業(yè)務(wù)，新《保險(xiǎn)法》也留有了余地。新規(guī)規(guī)定，經(jīng)過保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司就可從事開展養(yǎng)老院的業(yè)務(wù)。
此前的舊《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍僅為人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并且保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍要由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法核定；而新《保險(xiǎn)法》已將“保險(xiǎn)公司不得兼營本法及其他法律、行政法規(guī)規(guī)定以外的業(yè)務(wù)”這一條款刪除。
“雖然保險(xiǎn)的投資渠道有所拓寬，但不代表一下就全部打開了，在相關(guān)規(guī)定完善的情況下，我們會(huì)按照客觀需要步步推進(jìn)。”楊華柏強(qiáng)調(diào)。