本報記者 蔣敏華 車險中還“潛伏”著哪些霸王條款?早報6月24日有關(guān)車險“霸王條款”的報道，在讀者中引起了很大反響。連日來，早報汽車維權(quán)熱線85606166不斷接到車主來電，他們跟記者一起分析和探討車險中暗藏的“霸王條款”。
案例1.
撞了親屬不能獲賠
“車險中有很多讓人難以理解的條款。比如，意外撞傷、撞死親屬，不能獲得死亡賠償，太不合理了。”杭州車主馬先生致電本報，稱這一條款的公平性值得商討。雖然駕車撞死親人的可能性微乎其微，但是在意外情況下并不排除這種可能。撞傷(死)他人可獲得保險公司賠償，撞傷(死)自己親人卻不能獲賠，這樣的規(guī)定于情于理都說不通。
而現(xiàn)實生活中確實有這種極其不幸的事發(fā)生。去年7月31日，在杭州做水果批發(fā)生意的馬先生，駕駛一輛運送水果的貨車，不慎撞上了一輛手推車。其19個月大的女兒正坐在手推車上，被死死地壓在了右前輪下。等急救車趕到時，其女兒已不幸身亡。交警認(rèn)定馬先生啟動車輛過程中，未注意觀察周邊路況，需負事故全部責(zé)任。
發(fā)生如此不幸之事，馬先生悲痛不已。可接下來的事情，更讓他感到傷心。原來，他向保險公司報案后，保險公司以“撞死親人不能獲賠”為由，拒絕了馬先生關(guān)于其女兒的死亡賠償要求。
法院否決免責(zé)條款
為什么撞死他人能賠撞死自己人就不能賠呢?原來，所有保險公司的車險條款都將駕駛?cè)嘶蜍囍魅詢?nèi)的直系血親被撞，列為免責(zé)條款，即采用這種約定方式來免除保險公司的賠償責(zé)任。他們認(rèn)為，如果取消這一免責(zé)條款，不僅會增大保險公司的風(fēng)險，而且可能會增加利用機動車傷人騙保的可能性。
事實上，類似事件在全國各地都偶有發(fā)生，甚至因為賠償上的分歧而對簿公堂。四川彭州就曾發(fā)生過類似事件，駕駛員肖某讓其有修車經(jīng)驗的父親下車修理，沒想到車輛失控導(dǎo)致其父當(dāng)場死亡。法院認(rèn)為，按照通常理解和國際通行的保險理念，保險車輛上的人員之外所有人均屬于第三者;其次，該免責(zé)條款是格式條款，將應(yīng)當(dāng)由保險公司承擔(dān)的責(zé)任排除在外，不合理地分配了危險責(zé)任，違背了公平互利原則;第三，就該案事實而言，排除了駕駛員肖某故意肇事的可能性。雖然車輛投保人最終是簽字確認(rèn)看過有關(guān)免責(zé)條款的，但并不能證明保險公司盡到了法律上要求的說明義務(wù)，因此當(dāng)?shù)胤ㄔ赫J(rèn)定該免責(zé)條款無效。
四川這個案例提示我們，萬一不幸發(fā)生類似事故，車主或駕車人可要求保險公司賠償。如果遭拒，可依法向人民法院起訴。
案例2.
只修不換成擋箭牌
車子出險后進入理賠程序時，保險公司大都根據(jù)“只修不賠”的原則，對一些發(fā)生碰撞的部件進行修復(fù)，而不是更換。對此，車主任女士認(rèn)為：“我是全額保了車損險的，有些部件撞壞了為什么不能換、只能修呢?”
去年11月，任女士的一輛花冠車發(fā)生碰撞事故。事故雖然不大，但是車子右前輪的葉子板撞壞了，嚴(yán)重變形。“葉子板看上去已經(jīng)很難看了，我當(dāng)時向保險公司提出更換的要求。但是對方卻說不能換，要是換一只的話得自掏20%的費用。”任女士覺得難以理解，因為葉子板已嚴(yán)重變形，即便能夠修復(fù)，外觀也已非常難看。盡管任女士堅決不同意保險公司的做法，但最終還是無奈接受了自付20%的規(guī)定。
“投保的時候，我是按照新車全價保的。理賠時，保險公司理應(yīng)更換全新配件。”雖然此事過去已有數(shù)月，但是任女士始終解不開這個心結(jié)，認(rèn)為其權(quán)利和義務(wù)嚴(yán)重不對等。
保險公司 遵循修復(fù)原則
“能修的就修，保險公司一直遵循這樣的原則，否則我們的經(jīng)營成本就太高了。”一家車險公司的理賠人員告訴記者，否則一點點小事故就要更換全新配件，保險公司實在吃不消。對此，省保險行業(yè)協(xié)會財產(chǎn)險業(yè)務(wù)的工作人員也向記者表示，按照保險學(xué)原理，保險賠償遵循的是受損標(biāo)的恢復(fù)原樣或使用功能恢復(fù)為原則。
但是，這一修復(fù)原則，顯然會損害車主的切身利益。一個可以理解的原因是，保險公司為了控制經(jīng)營成本，對于一些可修可換的部件，肯定要求維修。經(jīng)過維修雖然暫時恢復(fù)了使用功能，但是其安全性卻有可能大打折扣。此外，類似任女士這樣的情況，若是只修不換就會嚴(yán)重影響車子外觀。而車主提出更換配件時，保險公司就會要求車主自理一部分費用。
還有一些人士認(rèn)為，事故車輛的受損部件是該修還是該換，當(dāng)前是由保險公司說了算。在這一過程中，保險公司既是與車主利益相對立的一方，同時又是“裁判員”，于情于理都說不通。要真正改變這一現(xiàn)狀，就要徹底改革目前的車險理賠制度。
案例3.
續(xù)保保費無視出險金額
“一年內(nèi)出險3次以上，次年保費就要上浮，我覺得這個規(guī)定不合理。既要考慮車險次數(shù)，更應(yīng)考慮車險之后的理賠金額，否則對一些車主來說太不公平。”車主余女士認(rèn)為，有必要對目前的這一規(guī)定進行修改。
余女士在2005年購買了一輛標(biāo)致307，頭3年沒出過事故，可是去年卻接連出了3次事故。“真是晦氣啊，每次都是幾百元的小事故，3次理賠加在一起也就2000多元。”余女士告訴記者說，前幾天車險到期了需要續(xù)保，沒想到業(yè)務(wù)員跟她說，她這輛車出過3次險，電腦里是有記錄的，保費要上浮10%。
一開始余女士還以為是這家保險公司有意刁難她，于是又找了其他幾家保險公司一問，結(jié)果都是一樣的答復(fù)。最終，余女士接受了保費上浮10%的現(xiàn)實。
浮動費率值得商榷
2007年7月1日以后，新版交強險實施，即保費與上一年度車險次數(shù)直接掛鉤，最高上下浮動30%。
保險公司認(rèn)為，這一政策采用獎勵和懲罰的雙重措施，將對培養(yǎng)車主安全意識、降低事故發(fā)生率有積極意義。但是保費費率的浮動原則，自實施以來就備受爭議。
“有的人一次就出了10萬元的大險，因為出險次數(shù)沒有達到3次，按照規(guī)定次年續(xù)保時保費不上浮。而像我這樣的情況，3次加在一起賠償額也就2000多元，保費卻要上浮10%，實在沒有道理。”余女士怎么也想不通，不知道保險公司是怎么算這筆賬的。
對此，平安車險杭州分公司一位人士坦言，余女士等車主的委屈他能理解，不過這個規(guī)定是保監(jiān)會統(tǒng)一制訂的，他們只能照章執(zhí)行。這種情況能否改變，關(guān)鍵看今后這個規(guī)定會不會修改。對于一次就出險數(shù)萬元甚至數(shù)十萬元的車輛，保險公司普遍的做法是將其列入“黑名單”，要么拒保，要么就大幅提高保費。