《經(jīng)濟參考報》2月24日發(fā)表的《保險市場黑幕調(diào)查：水太深利潤大理賠難承諾空》。作為一個正在學習保險的學生，禁不住想談一下對這篇文章中提到的“保險黑幕”的一點看法。
第一，文章說保險價格太黑，“保險賣的是一張紙”。
首先，保險是一種商品。投保買到是一種保障、一種安全感。保險產(chǎn)品有自己的成本，包括發(fā)生保險事故后進行的賠款，和正常的管理經(jīng)營費用。只不過成本中的很大一塊，等出險后保險公司予以賠付后才能看到。費率是經(jīng)過專業(yè)人員計算出來的，不是拍腦袋制定的。如果價格長期虛高，人們會選擇不買保險，如果價格長期低，保險公司就會因為賠不起而倒閉。所以長期來看，保險價格不會長期虛高的。
其次，保險單是一張契約，拿到手的確是一張紙，但它是一個權(quán)益憑證，就像銀行存折、股票這些“紙”一樣。這張“紙”保證：事故一旦發(fā)生，保險公司就把眾多的投保人的保費幫助了這位當事人，幫他渡過難關，這就是保險互助共濟的精神實質(zhì)。而且我們大多數(shù)人往往并不曾留意這些對個別人的賠付。所以，保險給人的感覺就是利潤太高了，就會感覺“保險賣得是張紙”。
第二，文章說費率太黑的一個重要根據(jù)，就是考慮團險和個險的費率差異。
文章中提到的數(shù)據(jù)的正確性暫且不說。我們來看看存在差異的必然性：對于個險，必然會存在一個問題，就是每個人都知道自己面臨的風險情況，那樣，風險大的人傾向于買保險，風險小的人覺得不值，傾向于不買。這樣下來，購買保險的人的平均風險就會大于社會平均水平。這就迫使保險公司提高費率。而在團險中，這些并不存在。還有，團險的管理相對容易；退保的話，手續(xù)費相對也較低；再有就是購買團險中介機構(gòu)的中介費較低。這些都導致了團險費率大幅度低于個險。
就是目前市場上的包括外資在內(nèi)保險公司正在迅速增多，競爭日趨激烈，虛增費率就意味著自殺，哪個公司會這么愚蠢呢？何況，還有保監(jiān)會的把關。說諸如“保險市場太黑了，太深了，利潤太高了！” 、“保險產(chǎn)品價格起碼能降３０％至４０％”，未免主觀了。
第三，和一般的合同一樣，違反合同要向?qū)Ψ嚼U納違約金，保險公司對退保收取費用，也是這樣。還有一個原因，就是為了保持經(jīng)營的穩(wěn)定。試想，保險公司收上來的保費大都用來投資，如果可以隨意退保，萬一發(fā)生個什么大事，大家蜂擁而至進行退保，勢必影響投資收益甚至保險公司的生存，這從根本上是有害于投保人的長遠利益的。
第四，商業(yè)保險是社會保障的有效補充，目的都是為了我們這個社會的穩(wěn)定發(fā)展。但是，保險既然是商品，它就必須得符合市場經(jīng)濟的規(guī)律。保險公司追求利潤，針對不同收入人群的需要推出產(chǎn)品，是理所應當?shù)�。期望保險公司代替社會保障機構(gòu)，給所有人以保障，是不現(xiàn)實和不必要的。
第五，就像別的商品一樣，我們在買保險前，應該貨比三家。有些人隨意聽從別人意見，購買前不仔細閱讀條款，也不認真詢問相關人員，明顯是不明智的。特別是要閱讀有關保險責任條款，這對于我們事后做到正確維護自身權(quán)益至關重要。
當然，文章也反映了我國保險在發(fā)展中的一些問題：比如業(yè)務員的素質(zhì)，以及對他們的管理、保險條款設計的通俗化、中介機構(gòu)的發(fā)展、對理賠的管理等，但這些方面的形勢正在向好的方面發(fā)展。
文章的出發(fā)點是好的,都是希望保險能健康發(fā)展,人民群眾的利益得到保障。但我覺得用令國人敏感的“黑幕”二字來說保險業(yè)多少有些危言聳聽。保險的生存離不開形象，如果我們脫離實際，很可能會把保險一棍子打暈，也會給將來民族保險業(yè)的發(fā)展設置障礙。
（張領偉，05級在讀碩士，現(xiàn)就讀于中南財經(jīng)政法大學新華金融保險學院保險系）
(張領偉：經(jīng)濟參考報2月24日發(fā)表的《保險市場黑幕調(diào)查：水太深利潤大理賠難承諾空》，我覺得內(nèi)容大多失實，記者這樣不負責任的宣傳，對保險業(yè)的發(fā)展造成了很不好的影響。所以就在老師的指導下寫了一點感想，也算盡了一個保險專業(yè)學生的責任。)
點評:《我看“保險黑幕”》
我是一名資深的保險人，在入行前對保險也是有著許多的猜疑和不肯定。但是深入之后，經(jīng)過自己的實踐和對實際情況的分析，發(fā)覺許多的問題不是在保險公司或人員，而是在購買者身上（投保人），許多人總以為自己很聰明，很懂保險，在沒有正確了解到保險前，就盲目地購買保險，最后引起許多的官司和糾紛。而且還說對方怎么怎么樣。
我看了那篇文章后，覺得這個學生雖然沒有做過保險，但對其中的問題看得很清楚。我很同意。我也建議每一位想購買保險的朋友，在購買之前一定要向代理人問清楚各項條款，因為我們買的是一份保障，一份未來的保障，關心自己，千萬不要把自己不當一回事。