為實現車險業務“扭虧為盈”，滬上財險公司紛紛出招降低賠付率。昨日記者獲悉，有財險公司實施新規，要求出險時被保險人需與出險車輛合影，否則不予理賠，這引起了車主和社會各界的關注。

　　為防假賠 人車合影

　　昨天，浦東許小姐駕車行至浦東新區花木路時，由于道路施工，不小心與另一輛車發生了刮蹭，交警判許小姐全責。許小姐隨即聯系了相關保險公司，理賠人員及時趕到現場，在查驗了車輛保單等資料后，許小姐被告知需保單上的被保險人——許小姐的丈夫王某過來和受損車輛合影，否則車輛無法進入理賠程序。

　　“我丈夫出國去了，要半年后才回來。難道為了理賠，還要讓他專程回來一趟么？”對于這項“合影”新規，許小姐顯得無可奈何。

　　為此，記者聯系了該保險公司。該公司浦東支公司工作人員衛先生告訴記者，“這是新近才實施的。有了照片，出險車輛才能進入理賠通道。”

　　針對公司這項新政，作為業務員的衛先生也很無奈。他表示，根據公司的規定，和保單、交通責任認定書等一樣，合影照片也是理賠資料的重要一項。“如果沒有被保險人在出險后和受損車輛的合影，即使我們將其他理賠資料交上去，在公司理賠部也不會獲得通過。”

　　據了解，目前上海實施這項理賠新政的財險公司還不是很多，此項措施尚處于“吃螃蟹”階段。但是滬上某保險公司徐匯支公司韓經理向記者表示，今年只剩下3個月了，財險公司“扭虧為盈”的任務越來越緊迫。理賠過高一直是影響部分險企“扭虧為盈”的重要障礙，不少公司從年初開始就相繼打響了“降賠攻堅戰”，所以理賠政策越來越嚴格也就不足為怪了。

　　對于“合影政策”，上述人士認為，“現在部分車輛修理機構和理賠代理機構在被保險人(通常是車主)不知情的情況下，不斷制造賠案，讓本就虧損的車險公司損失嚴重，所以合影其實是保險公司應對日益猖獗的假賠案的重要手段，也是保險公司的一種無奈之舉。”

　　衛先生也向記者舉了個例子，“前一段時間，一車主來公司續保，通過電腦查詢發現，其車輛往年的理賠次數竟高達4次，保費也因此要上漲1000多元，但車主卻對此毫不知情。最后調查的結果是，這些均系車主修車時修理機構隱瞞車主制造的假賠案。”

　　降賠措施也應人性化

　　“雖然‘合影政策’有瑕疵，但我個人認為這項措施的實施還是有道理的。此舉主要是為了應對車險理賠中越來越嚴重的道德風險問題。”首都經濟貿易大學金融保險系庹國柱教授在接受本報記者采訪時表示。

　　他表示，從實踐來看，近年來車險中確實發生了許多觸及道德風險的案子，比如某些人拿別人的車制造“假事故”，并以此向保險公司騙錢，甚至有人就靠此謀生。“這部分人的行為已經嚴重影響了被保險人和保險公司的利益，尤其是部分城市已經實行‘商業險進平臺’，將理賠作為來年保費浮動的重要因子，這種假賠案更是嚴重影響了被保險人的利益，所以保險公司加強理賠監管的措施是可以理解的。”

　　那么要求被保險人合影是否觸犯被保險人的肖像權呢？北京中高盛律師事務所保險專業律師李濱在接受記者采訪時表示，“因為保險公司不是將合影的照片拿去盈利，所以這項規定不觸及侵犯被保險人肖像權的問題。”

　　但李濱也同時指出，根據保險法和各家公司現行保險合同的規定，在被保險人同意的情況下，合法駕駛者駕駛被保險人車輛出險后，如符合保險合同約定的賠償規定，保險人也要依法依規進行車輛理賠，“所以無合影便不理賠的規定，有違約違規之嫌，值得再斟酌。”

　　“另外，現在被保險人和駕駛人并非同一人的現象普遍存在，要求被保險人在車輛出險后和受損車輛合影的做法是否會徒增被保險人的成本，給被保險人帶來麻煩呢？”李濱表示，“保險公司在制定新政策的時候還是應注重以人為本，以人性化來贏得市場。”